又一地惠民保的年度新品亮相。10月15日，北京商報(bào)記者了解到，2025年度“北京普惠健康保”發(fā)布，保費(fèi)仍保持195元不變，為參保人提供醫(yī)保目錄內(nèi)自付、目錄外住院自費(fèi)、106種國(guó)內(nèi)外特藥三層保障。同時(shí)，針對(duì)連續(xù)三年參保且無(wú)出險(xiǎn)記錄的被保險(xiǎn)人，新增加了連續(xù)參保優(yōu)待，不僅將醫(yī)保目錄外自費(fèi)責(zé)任免賠額進(jìn)一步下調(diào)，還可享受專屬的、實(shí)用豐富的健康管理服務(wù)。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在步入四季度這一時(shí)間節(jié)點(diǎn)，多地的惠民保陸續(xù)發(fā)布2025年度新品。整體而言，除了起賠線降低，在理賠等方面也有不同程度的升級(jí)。那么，在保障力度連年升級(jí)，對(duì)續(xù)保用戶更加友好的背景下，用戶如何做出新一年的新選擇？

保費(fèi)不變，北京普惠健康保發(fā)布

10月15日，2025年度“北京普惠健康保”正式發(fā)布。在不限年齡、戶籍、職業(yè)、健康狀況，既往癥患者可?？少r的基礎(chǔ)上，2025年度“北京普惠健康保”延續(xù)普惠性質(zhì)，保費(fèi)仍維持在195元/人/年。保障范圍涵蓋醫(yī)保內(nèi)自付、醫(yī)保外住院自費(fèi)以及106種國(guó)內(nèi)外特定高額藥品費(fèi)用，年度累計(jì)保額300萬(wàn)元。

買了一款保險(xiǎn)后，理賠門檻的高低是用戶較為關(guān)心的一項(xiàng)指標(biāo)。2025年度“北京普惠健康保”的一大升級(jí)為，對(duì)于連續(xù)參保人群降低了起賠線，即免賠額有所降低。

具體而言，連續(xù)參保三年且無(wú)出險(xiǎn)記錄的被保險(xiǎn)人，2025年度將享受兩大連續(xù)參保優(yōu)待。一是降低免賠額，醫(yī)保目錄外住院自費(fèi)費(fèi)用免賠額，健康人群由1.5萬(wàn)元降至0.5萬(wàn)元，特定既往癥人群由2萬(wàn)元降至1.5萬(wàn)元，理賠門檻更低；二是在享受5次常規(guī)健康管理服務(wù)的同時(shí)，還可從口腔健康、中醫(yī)調(diào)理、健康檢查、家庭急救包、日常小藥箱及線上健康課程六大健康服務(wù)中任選一項(xiàng)免費(fèi)使用。

“免賠額是指投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定的一個(gè)額度，當(dāng)損失額在約定數(shù)額之內(nèi)時(shí)，被保險(xiǎn)人需要自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，只有損失金額超過(guò)免賠額，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償。”北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

聚焦于理賠端來(lái)看，據(jù)悉，“北京普惠健康保”已上線快賠服務(wù)，對(duì)于符合條件的參保人，會(huì)主動(dòng)發(fā)短信或打電話提醒其理賠，全程線上操作，進(jìn)一步簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠效率。

北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，隨著惠民保產(chǎn)品的連年升級(jí)，其保障責(zé)任越來(lái)越廣，獲賠難度也有所降低，尤其“北京普惠健康保”還特別針對(duì)連續(xù)投保的客戶進(jìn)行了免賠額的差異化區(qū)分，鼓勵(lì)投保人連續(xù)穩(wěn)定續(xù)保，這可以直接提高惠民保類產(chǎn)品對(duì)于老百姓醫(yī)療保障的獲得感。

“惠民保產(chǎn)品的保費(fèi)并不是很高，對(duì)于絕大多數(shù)人群增加的負(fù)擔(dān)比較有限，但其主要針對(duì)社保醫(yī)保支付后，仍然有高額自費(fèi)的大額醫(yī)療支出部分，投保惠民保類商業(yè)保險(xiǎn)可以在此時(shí)降低老百姓的醫(yī)療支出壓力。”因此李超建議，有能力的家庭都應(yīng)該投保。

楊澤云也認(rèn)為，對(duì)于沒有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市民，有必要投保當(dāng)?shù)氐幕菝癖?，患病醫(yī)療時(shí)，是一份保障，可以降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

對(duì)于“北京普惠健康保”而言，過(guò)去三年，已惠及數(shù)十萬(wàn)參保家庭，累計(jì)受理理賠案件超24萬(wàn)件。

免賠額降低成趨勢(shì)，惠民保更惠民

“一年保費(fèi)百元左右，最高可享上百萬(wàn)元醫(yī)療保障”“既往癥可保”“不限年齡和職業(yè)”，近年來(lái)，惠民保呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。

在楊澤云看來(lái)，惠民保誕生的初衷是彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療費(fèi)用缺口。它既是保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)邊界、覆蓋更低市場(chǎng)的普惠金融，也是政府推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要一環(huán)，更是居民出于對(duì)不斷創(chuàng)新的醫(yī)療技術(shù)和創(chuàng)新藥以及不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用的客觀需求而做出的財(cái)務(wù)安排。各地的惠民保在各地政府的大力支持下，不僅價(jià)格低廉，而且參保門檻低、保障范圍廣、適用人群廣。

與此同時(shí)，各地的惠民保也正在不斷迭代升級(jí)，如何提高參保用戶的獲得感、提高理賠便捷程度等成為多地惠民保的一大發(fā)力方向。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，“龍江惠民保”“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”“安徽惠民保”“東營(yíng)惠民保”“蘇惠保”“鎮(zhèn)江惠民保”在內(nèi)的多地2025年度惠民保近日陸續(xù)上線。在保費(fèi)不變的情況下，免賠額降低成為一大趨勢(shì)。

比如2025年度德e保繼續(xù)降低免賠額，續(xù)保免賠額由1.26萬(wàn)元降低至1.2萬(wàn)元，首次或非連續(xù)參保免賠額由1.36萬(wàn)元降低至1.3萬(wàn)元；“蘇惠保2025”升級(jí)版自付費(fèi)用免賠額1.6萬(wàn)元降至1.2萬(wàn)元，基礎(chǔ)版自付費(fèi)用免賠額2萬(wàn)元降至1.4萬(wàn)元；同往年相比，2025年度“東營(yíng)惠民保”的基本醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)住院（含門診慢特?。┽t(yī)療費(fèi)用保障年度免賠額由1.5萬(wàn)元降低至0.8萬(wàn)元。

此外，中再壽險(xiǎn)最新發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》的一組數(shù)據(jù)顯示，對(duì)比2021年和2022年惠民保產(chǎn)品的平均免賠額，均出現(xiàn)降低趨勢(shì)。

“從各地的惠民保來(lái)看，免賠額可能動(dòng)輒上萬(wàn)元，甚至幾萬(wàn)元，不僅大大提高了消費(fèi)者的理賠門檻，更是使得消費(fèi)者因此大大降低理賠金額。”楊澤云也表示，此次，多地降低免賠額，不僅對(duì)于現(xiàn)有惠民保投保人和被保險(xiǎn)人而言增加了實(shí)用性和獲得感，促進(jìn)其持續(xù)參保惠民保，更可吸引未參?？蛻魠⒈；菝癖?，提高惠民保的續(xù)保率和參保率，促進(jìn)惠民保持續(xù)健康發(fā)展。

李超也表示，一些地方2025年度的惠民保產(chǎn)品免賠額有所降低，一方面惠民保系列產(chǎn)品的定位為保本微利，并不追求產(chǎn)品的高利潤(rùn)，因此有提質(zhì)空間；另一方面經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行，一些地方的惠民保產(chǎn)品賠付率并不是很高，也因此有主動(dòng)降低賠付門檻，增強(qiáng)大眾獲得感的調(diào)整空間。

對(duì)于惠民保系列產(chǎn)品的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行來(lái)說(shuō)，參保率的高低是其持續(xù)發(fā)展的重要衡量因素之一。李超表示，據(jù)了解，目前全國(guó)各地惠民保發(fā)展出現(xiàn)了兩極分化的趨勢(shì)。有些地區(qū)產(chǎn)品參保率不高，賠付率也并不樂觀，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司退出運(yùn)營(yíng)；也有些地區(qū)賠付率較低，仍然有一定的降價(jià)提質(zhì)空間。對(duì)此，惠民保系列產(chǎn)品未來(lái)可以繼續(xù)加大宣傳力度，讓更多大眾了解惠民保系列產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，提高參保率的同時(shí)，也需要提升從購(gòu)買到理賠以及日常增值服務(wù)的客戶感受度，讓大眾真真切切感受到保險(xiǎn)的作用和溫度，才能將這項(xiàng)惠民利民的政策性產(chǎn)品惠及更多人民群眾。

北京商報(bào)記者 胡永新