最高600萬(wàn)醫(yī)療保障，首月僅1元？參與直播并投保就能獲得一臺(tái)冰箱？搜索保險(xiǎn)相關(guān)信息后電話(huà)便被“打爆”？……急功近利的營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)模式，違背保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)邏輯的同時(shí)，亦有侵害消費(fèi)者權(quán)利、影響保險(xiǎn)業(yè)形象的風(fēng)險(xiǎn)。

那么，消費(fèi)者如何在“陷阱環(huán)繞”的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)之間“擦亮眼”防掉坑？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)又應(yīng)如何為保險(xiǎn)業(yè)“激濁揚(yáng)清”？

貓膩一：虛假宣傳

“戳！最高600萬(wàn)醫(yī)療保障，首月僅1元”“邀請(qǐng)好友投保送紅包”……4月初，李亮（本文人名皆為化名）看到上述激動(dòng)人心的宣傳語(yǔ)后便通過(guò)某保險(xiǎn)中介公眾號(hào)參加活動(dòng)。然而令他意想不到的是，時(shí)至今日依然沒(méi)有領(lǐng)到紅包。 

李亮說(shuō)，“邀請(qǐng)兩個(gè)好友投保，就能領(lǐng)取20元現(xiàn)金。公眾號(hào)后臺(tái)顯示我已經(jīng)獲得好友助力，紅包已入賬，但實(shí)際上直到活動(dòng)過(guò)期，我都沒(méi)有收到錢(qián)”。

李亮的遭遇并非孤例。查詢(xún)黑貓投訴平臺(tái)，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)近期不少網(wǎng)友為參與“拉人頭送紅包”活動(dòng)未有下文而大吐苦水。

■專(zhuān)家拆招：“‘拉人頭投保，好友助力贏紅包’等宣傳稱(chēng)為病毒式營(yíng)銷(xiāo)，或者裂變式營(yíng)銷(xiāo)。”有業(yè)內(nèi)人士解釋。

“若該保險(xiǎn)中介給客戶(hù)20元紅包會(huì)涉及違規(guī)返傭，不給顯然是涉嫌虛假宣傳。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，這種病毒式營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于中介而言能夠較快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，但此例中亦涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定和虛假宣傳，會(huì)受到監(jiān)管處罰，也會(huì)損害中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)形象。

此外，有精算師指出，一般來(lái)說(shuō)短險(xiǎn)月繳總費(fèi)用高出年繳費(fèi)用，所謂“首月1元”看似優(yōu)惠，實(shí)際上是將首月相較后面月份的金額分?jǐn)傊梁罄m(xù)月份中，許多保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程不對(duì)此進(jìn)行標(biāo)明強(qiáng)調(diào)，容易對(duì)消費(fèi)者形成誤導(dǎo)。在這方面，該精算師建議監(jiān)管“下狠手整頓”。

對(duì)于所謂“拉人頭投保發(fā)紅包返現(xiàn)”的活動(dòng)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛則建議，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人買(mǎi)的保險(xiǎn)對(duì)不對(duì)、能不能賠、怎么賠，提升保險(xiǎn)素養(yǎng)，亦是非常重要的事。

貓膩二：違規(guī)返傭

“姐，來(lái)嗎？今晚我們平臺(tái)會(huì)有一個(gè)財(cái)險(xiǎn)直播，如果當(dāng)時(shí)投保的話(huà)，會(huì)有大到冰箱小到手機(jī)的投保獎(jiǎng)勵(lì)。” 某保險(xiǎn)中介平臺(tái)工作人員丁宋向北京商報(bào)記者發(fā)送了觀看直播的邀請(qǐng)。

類(lèi)似現(xiàn)象在黑貓投訴平臺(tái)上屢見(jiàn)不鮮。投訴人趙呂便表示：“我在某綜合金融平臺(tái)上看到‘你有66元紅包待領(lǐng)取’的廣告，點(diǎn)進(jìn)去后發(fā)現(xiàn)是‘再投一筆養(yǎng)老金’的宣傳。養(yǎng)老金投保按鈕處，能看到‘66元紅包’的字樣。點(diǎn)擊投保之后，會(huì)顯示保費(fèi)相較原價(jià)減少66元。”

■專(zhuān)家拆招：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違規(guī)返傭行為有何危害？上述人士表示，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)暴露具有滯后性，使得定價(jià)、承保、投資等活動(dòng)可能過(guò)度樂(lè)觀，甚至使得當(dāng)期經(jīng)營(yíng)者期待逃避之后的償付責(zé)任。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)不能進(jìn)行過(guò)度的價(jià)格（費(fèi)率）競(jìng)爭(zhēng)，返傭的實(shí)質(zhì)是拉低保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，有害于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康。

因此，為了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，李文中建議，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該更看重保險(xiǎn)公司的安全性與服務(wù)質(zhì)量，不要貪圖一些眼前利益，配合某些保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。“羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司的這些額外的支出最終都是要消費(fèi)者來(lái)買(mǎi)單的。”他如是表示。

同時(shí)李文中指出，對(duì)于監(jiān)管機(jī)關(guān)，為了營(yíng)造良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為要依法給予嚴(yán)厲處罰；對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一方面要加強(qiáng)公司內(nèi)部的合規(guī)管理，另一方面要避免因?yàn)榭己藱C(jī)制和指標(biāo)不合理導(dǎo)致相關(guān)工作崗位人員的違規(guī)行為。

貓膩三：信息被盜

“垃圾郵件太多，導(dǎo)師給我的論文修改郵件都被淹沒(méi)了。”大學(xué)生邱宋最近十分苦惱——自己在某證券咨詢(xún)網(wǎng)站注冊(cè)會(huì)員后，她的郵箱開(kāi)始接連不斷收到來(lái)自各個(gè)險(xiǎn)企邀請(qǐng)投保的鏈接。

邱宋說(shuō)：“我之前為了寫(xiě)論文搜集最新數(shù)據(jù)，注冊(cè)了這家咨詢(xún)網(wǎng)站的會(huì)員，并沒(méi)有想著投保。但是那之后，各個(gè)保險(xiǎn)公司源源不斷給我發(fā)來(lái)保險(xiǎn)推銷(xiāo)郵件，我懷疑它們從網(wǎng)站買(mǎi)來(lái)了我的私人信息。”

無(wú)獨(dú)有偶，家住北京的張陳也認(rèn)為，自己受到了保險(xiǎn)推銷(xiāo)“垃圾信息”的騷擾。他表示：“本來(lái)我最近有投保意愿，在手機(jī)瀏覽器上搜了搜保險(xiǎn)咨詢(xún)，甚至都沒(méi)注冊(cè)什么賬號(hào)，也沒(méi)填寫(xiě)任何資料。但是隨后的一兩個(gè)月，我的手機(jī)便快被保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話(huà)打爆了。”

■專(zhuān)家拆招：“個(gè)人隱私信息被保險(xiǎn)公司的人直接目睹、內(nèi)部泄密，叫直接信息泄露。”而徐昱琛指出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，隱性的信息泄露更加防不勝防。他舉例說(shuō)明：“譬如手機(jī)上有cookie記錄瀏覽信息，而瀏覽器在一些社交賬號(hào)上有小程序，其授權(quán)很多本就要用到手機(jī)號(hào)。當(dāng)最近搜索保險(xiǎn)信息的數(shù)據(jù)被記錄并傳輸，大數(shù)據(jù)分析出用戶(hù)近期對(duì)保險(xiǎn)感興趣，保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話(huà)、短信隨之而來(lái)。”

大數(shù)據(jù)無(wú)處不在，信息泄露帶來(lái)垃圾信息的狀況，顯然很難憑消費(fèi)者自身力量規(guī)避，而“因噎廢食”更不可取。對(duì)此，徐昱琛表示，一方面，行業(yè)要建立消費(fèi)者對(duì)信息泄露的認(rèn)知，另一方面消費(fèi)者也要注意咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，提升保險(xiǎn)素養(yǎng)，避免被垃圾推銷(xiāo)信息干擾，做出不合自身需求的保險(xiǎn)決策。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全亂象，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部市場(chǎng)分析處處長(zhǎng)王磊指出，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是在線(xiàn)下進(jìn)行，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的系統(tǒng)信息安全得到有效的保護(hù)?，F(xiàn)在一些都放在了網(wǎng)上，客戶(hù)的資金支付以及用戶(hù)的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上，一旦系統(tǒng)被黑客攻擊，可能會(huì)導(dǎo)致資金被盜取，用戶(hù)信息被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

貓膩四：自動(dòng)扣費(fèi)

“我曾經(jīng)在微信上誤點(diǎn)某險(xiǎn)企廣告，但是并不知道自己買(mǎi)了保險(xiǎn)。”當(dāng)徐月收到46.85元的微信保費(fèi)扣除短信時(shí)，她感到很茫然。

徐月當(dāng)即在微信投訴中投訴了該險(xiǎn)企的亂扣費(fèi)現(xiàn)象，并聯(lián)系了客服。然而很快，客服打來(lái)電話(huà)，要求徐月撤銷(xiāo)微信扣費(fèi)投訴。“客服‘威脅’我說(shuō)，不撤銷(xiāo)投訴，就不給退錢(qián)。”對(duì)此，徐月回憶道。

北京商報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)輸入“保險(xiǎn)”“投訴”字樣，發(fā)現(xiàn)多名消費(fèi)者投訴“未經(jīng)本人同意私自扣費(fèi)”的記錄。

■專(zhuān)家拆招：有保險(xiǎn)公司相關(guān)人士認(rèn)為，用戶(hù)提到的自動(dòng)續(xù)費(fèi)/私自扣款，是因?yàn)橛脩?hù)選擇了月繳方式。其介紹稱(chēng)：“只有用戶(hù)簽訂了保險(xiǎn)合同并通過(guò)第三方支付工具確認(rèn)授權(quán)后，才能每月自動(dòng)續(xù)費(fèi)、扣費(fèi)。

不過(guò)，亦有業(yè)內(nèi)人士直言，險(xiǎn)企在這些投訴中扮演的角色并不“純白無(wú)辜”。

有資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便指出，消費(fèi)者投訴保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“自動(dòng)扣費(fèi)”，一般源于部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了吸引客戶(hù)流量，設(shè)置了極低的投保門(mén)檻。然而，保險(xiǎn)產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，尤其是其中互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品每年的費(fèi)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，后續(xù)產(chǎn)生的隱形費(fèi)用有可能非常高。

“歸根究底，這是急于發(fā)展的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和老百姓比較滯后的保險(xiǎn)意識(shí)觀念之間的矛盾。”該人士認(rèn)為，產(chǎn)生“亂扣費(fèi)”方面的投訴，幾乎是必然出現(xiàn)的事情。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者需要擦亮眼睛、明辨“靠譜”銷(xiāo)售渠道，不要輕信低費(fèi)率產(chǎn)品的吸引，而是要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品真正的功能和作用，全面、詳細(xì)了解了某一產(chǎn)品的來(lái)龍去脈之后，再選擇投保。“掉坑”之后，消費(fèi)者或可酌情考慮與保險(xiǎn)公司溝通合理維權(quán)。

除了消費(fèi)者需要用保險(xiǎn)知識(shí)“武裝”自身，李文中亦指出，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》，可相當(dāng)大程度避免上述情況出現(xiàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可考慮對(duì)消費(fèi)者交費(fèi)方式設(shè)置二次確認(rèn)選項(xiàng)，并在第一次確認(rèn)后彈出窗口，提醒確認(rèn)的法律后果，并再次提請(qǐng)消費(fèi)者確認(rèn)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 周菡怡