北京商報(bào)訊（記者 陳婷婷 周菡怡）隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。但目前商業(yè)住房保險(xiǎn)滲透率和覆蓋率都很低，與住房市場(chǎng)的發(fā)展速度以及住房財(cái)產(chǎn)在城市居民總財(cái)產(chǎn)中所占比例相比，存在極大的保障缺口。那么，如何用保險(xiǎn)制度減輕國(guó)家財(cái)政壓力，減少由于保障不足而可能導(dǎo)致的社會(huì)問(wèn)題？

9月3日，央行一項(xiàng)城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查顯示，2019年中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭戶均總資產(chǎn)317.9萬(wàn)元，住房是其中最為重要的有形財(cái)產(chǎn)，占比近七成。然而在我國(guó)，針對(duì)住房財(cái)產(chǎn)損失的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家財(cái)險(xiǎn)）滲透率極低：2019年中國(guó)這一險(xiǎn)種的保費(fèi)收入為91億元，僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的0.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于調(diào)研中其他8個(gè)工業(yè)化市場(chǎng)的平均值16%。

瑞士再保險(xiǎn)研究院（以下簡(jiǎn)稱“瑞再研究院”）發(fā)布研究報(bào)告指出，商業(yè)住房保險(xiǎn)缺位和不健全，使城鎮(zhèn)住房在火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等威脅之下面臨風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。中國(guó)市場(chǎng)多個(gè)案例表明，由于許多事故無(wú)責(zé)任主體，或責(zé)任主體無(wú)償付能力，索賠難度極大，居民實(shí)際損失只能由政府代為補(bǔ)償，這一方面會(huì)造成政府財(cái)政壓力增大，另一方面僅依賴政府有限補(bǔ)助，亦無(wú)法充分補(bǔ)償居民災(zāi)后實(shí)際損失。

那么，如何填補(bǔ)該保障缺口？瑞再研究院指出，可以借鑒國(guó)外成功范式，鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)和規(guī)范住房抵押貸款保險(xiǎn)。據(jù)悉，國(guó)外部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮，會(huì)強(qiáng)制要求貸款人在申請(qǐng)房貸時(shí)為其抵押房產(chǎn)投保防范財(cái)產(chǎn)損失的住房保險(xiǎn)，這成為發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)住房保險(xiǎn)高滲透率的主要推力。

一份關(guān)于大灣區(qū)商業(yè)銀行的調(diào)研顯示，導(dǎo)致銀行個(gè)人住房按揭違約的主要原因是借款人因個(gè)人資金鏈斷裂喪失還款能力，該類不良貸款占比高達(dá)八成。而住房貸款中由于被抵押住房發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞造成違約的概率較低。另外，額外要求住房保險(xiǎn)也可能使銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此，在中國(guó)市場(chǎng)，銀行出于對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的考量，不愿意主動(dòng)要求借款人購(gòu)買(mǎi)住房保險(xiǎn)。

“實(shí)際上，如果發(fā)生巨災(zāi)事件，造成抵押房產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，銀行無(wú)法分散其住房抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)。”瑞再研究院中國(guó)中心副主任、高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師邢鸝稱，“因此，從監(jiān)管層面鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)和規(guī)范防范財(cái)產(chǎn)損失的住房抵押貸款保險(xiǎn)，對(duì)于保護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)住房市場(chǎng)的健康發(fā)展是至關(guān)重要的。”

對(duì)此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，住房抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)存在，但是現(xiàn)在投保概率相對(duì)比較低。不過(guò)他認(rèn)為，這對(duì)于避免一些抵押物出現(xiàn)嚴(yán)重的毀損和滅失帶來(lái)的損失是有幫助的。同時(shí)，他認(rèn)為，其中的成本應(yīng)該由銀行與借貸人共同承擔(dān)，以兼顧三方利益。

此外，從市場(chǎng)實(shí)際情況出發(fā)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入住宅專項(xiàng)維修資金也成為業(yè)內(nèi)呼吁的焦點(diǎn)。通過(guò)借鑒中國(guó)市場(chǎng)特有的“電梯保險(xiǎn)”的成功案例，瑞再研究院的報(bào)告中提出了中國(guó)住宅小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特發(fā)展路徑，即在住宅專項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制，這樣既能夠降低決策成本，促進(jìn)資金利用率的提高，又可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，提高小區(qū)物業(yè)的整體管理水平，還能實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

具體措施包括，首先，借鑒先行試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，與地方相關(guān)部門(mén)充分溝通，盤(pán)活住宅維修資金使用方式，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，提高資金利用效率；其次，通過(guò)業(yè)委會(huì)、物業(yè)公司代表業(yè)主購(gòu)買(mǎi)小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)，明確物業(yè)和保險(xiǎn)公司權(quán)責(zé)利范圍；第三，保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)科技，通過(guò)提供線上一體化服務(wù)，與業(yè)主進(jìn)行互動(dòng)，提高業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人張楚瑩表示，在海外，公寓樓的業(yè)委會(huì)為小區(qū)共用部位和共用設(shè)施、設(shè)備購(gòu)買(mǎi)小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)是非常普遍的做法，然而在我國(guó)，雖然公寓樓是城市住房的最主要形式，大家卻對(duì)這種產(chǎn)品形式知之甚少。在住房專項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制，確保了業(yè)主無(wú)需增量資金就可以獲得更完善的保險(xiǎn)保障和物業(yè)服務(wù)，是提升我國(guó)居民小區(qū)管理水平、縮小住房保障缺口的新型解決方案。

不過(guò)，朱俊生也提示，在促進(jìn)住房保險(xiǎn)發(fā)展方面，保險(xiǎn)公司需要在風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)上提升能力，因?yàn)閱渭兊谋ｋU(xiǎn)賠償可能相對(duì)意義有限，但如果同時(shí)有更多的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)保險(xiǎn)和服務(wù)結(jié)合起來(lái)，可能意義更大，但對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講要求就更高。