盡管監(jiān)管部門(mén)三令五申“持牌經(jīng)營(yíng)”這一底線，但仍有第三方平臺(tái)在賣(mài)保險(xiǎn)的路上“裸奔”，就算事后補(bǔ)“牌照”，因有錯(cuò)在先也難逃監(jiān)管重罰。近日，號(hào)稱(chēng)擁有800萬(wàn)粉絲以及10億閱讀量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“多保魚(yú)”被浙江銀保監(jiān)局累計(jì)罰沒(méi)近200萬(wàn)元。而目前，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)處于廣泛征求意見(jiàn)的關(guān)口之下，第三方平臺(tái)面臨合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重壓，獲得相關(guān)保險(xiǎn)牌照或得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)已成為此類(lèi)平臺(tái)繼續(xù)運(yùn)營(yíng)的當(dāng)務(wù)之急。

無(wú)“照”銷(xiāo)售

多保魚(yú)新年率先被罰

近日，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)的一張罰單將保險(xiǎn)大V推向風(fēng)口浪尖。據(jù)罰單顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)多保魚(yú)的創(chuàng)立者杭州凡聲科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“凡聲科技”）因非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第159條規(guī)定，被處以罰款97.67萬(wàn)元，并沒(méi)收違法所得97.67萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)195.34萬(wàn)元。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第159條規(guī)定來(lái)看，擅自設(shè)立保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足5萬(wàn)元的，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。

而該罰單發(fā)布后，多保魚(yú)于同日在公眾號(hào)上發(fā)布題為“多保魚(yú)獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”的文章，稱(chēng)其已獲得由銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。不過(guò)很快該文章就被刪除。

既然已經(jīng)獲得牌照，為何多保魚(yú)依舊被罰？對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，該公司在獲得牌照之前或涉及無(wú)“照”經(jīng)營(yíng)。

據(jù)了解，“多保魚(yú)”成立于2017年6月，2018年正式進(jìn)軍保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策業(yè)務(wù)，但直到2019年9月“多保魚(yú)”才獲得由銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，即多保魚(yú)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“多保魚(yú)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）。

據(jù)天眼查顯示，多保魚(yú)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在2019年12月5日才完成名稱(chēng)變更，此前為廣東合祥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，在2019年8月間這家公司完成了法定代表人、監(jiān)事、董事的備案變更，目前多保魚(yú)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的法人為章垚鵬，他正是凡聲科技以及多保魚(yú)平臺(tái)的主要負(fù)責(zé)人。

對(duì)此，有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)負(fù)責(zé)人談道，凡聲科技的罰單也將對(duì)其他在合規(guī)方面有所欠缺的平臺(tái)起到警示作用，從而督促此類(lèi)平臺(tái)盡快向合規(guī)方面靠攏。此外，第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)型持牌機(jī)構(gòu)的進(jìn)場(chǎng)門(mén)檻已提升，要想繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，第三方平臺(tái)可能要付出更多心血。

監(jiān)管屢次發(fā)聲

仍有平臺(tái)“無(wú)證上崗”

事實(shí)上，此前“無(wú)證上崗”的第三方平臺(tái)并非多保魚(yú)一家。無(wú)獨(dú)有偶，就在2019年5月，浙江監(jiān)管局還向杭州心有靈犀互聯(lián)網(wǎng)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“靈犀金融”）開(kāi)具罰單，原因同為存在未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。同時(shí)，靈犀金融被沒(méi)收違法所得61.03萬(wàn)元，并處罰款61.03萬(wàn)元，總計(jì)罰沒(méi)122.06萬(wàn)元。

北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，靈犀金融成立于2005年，旗下有一家100%持股的杭州小飛俠保險(xiǎn)代理有限公司，而據(jù)天眼查顯示，該公司于2018年2月由義烏市和平保險(xiǎn)代理有限公司變更而來(lái)，但是僅限在浙江省內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。而按照監(jiān)管規(guī)定，只有全國(guó)性的保險(xiǎn)牌照才能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，靈犀金融旗下還擁有一家名為心有靈犀保險(xiǎn)代理有限公司的孫公司。該孫公司擁有全國(guó)牌照，但是該公司是2019年7月才由眾匯保險(xiǎn)代理有限公司更名而來(lái)，距離靈犀金融成立已過(guò)去了14年。

事實(shí)上，堅(jiān)持“持證上崗”一直是經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門(mén)檻。早在2012年5月16日，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》，其中指出，除保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以外，其他單位和個(gè)人不得擅自開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括在互聯(lián)網(wǎng)站上比較和推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品、為保險(xiǎn)合同訂立提供其他中介服務(wù)等。

三年后，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》頒布，再次強(qiáng)調(diào)其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)等。

2019年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作的通知》，其中明確要求禁止第三方平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。整治內(nèi)容包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示說(shuō)明、網(wǎng)頁(yè)鏈接等銷(xiāo)售輔助服務(wù)，是否非法從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售、承保、理賠、退保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

盡管監(jiān)管部門(mén)一直強(qiáng)調(diào)“持牌經(jīng)營(yíng)”原則，但是一些第三方平臺(tái)仍冒險(xiǎn)“裸奔”。對(duì)此，中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝分析稱(chēng)，一方面，原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)辦法對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定還不夠明確，形成灰色地帶；另一方面，保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)薄弱，為促進(jìn)銷(xiāo)售，也未嚴(yán)格要求第三方平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)資格認(rèn)證，由此給第三方平臺(tái)鉆空子的機(jī)會(huì)。

第三方平臺(tái)分化在即

嫁接牌照刻不容緩

更為重磅的是，銀保監(jiān)會(huì)于2019年底發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》，由此抬高互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，并對(duì)無(wú)牌照的第三方平臺(tái)施行了諸多限制。例如該征求意見(jiàn)稿規(guī)定，僅持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)可從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售，“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”作為“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”，不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售，不得開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開(kāi)展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案等。

在無(wú)牌照的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者看來(lái)，尋找出路、嫁接牌照顯得刻不容緩。

“通常，有能力的第三方平臺(tái)會(huì)積極尋求牌照，能力有限的就只能依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)來(lái)做引流、推廣、技術(shù)服務(wù)等業(yè)務(wù)”。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者談道。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，勢(shì)頭較好的第三方平臺(tái)獲得投資者的青睞，由此獲得融資并有足夠的錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)中介牌照。例如多保魚(yú)、靈犀金融均完成C輪融資。“深藍(lán)保”則在2019年12月獲得小米科技投資實(shí)體之一天津金米投資合伙企業(yè)（有限公司）的投資，而小米科技旗下已擁有全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

不過(guò)，第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)型成為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)后也并非一定能夠順利實(shí)現(xiàn)盈利，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，是否盈利涉及因素較為復(fù)雜，在實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)后，這類(lèi)機(jī)構(gòu)還需要看自身的經(jīng)營(yíng)情況，例如如何去發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)以及制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略等。

另有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，成為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)看好的是能低成本獲客、通過(guò)場(chǎng)景教育后擁有高轉(zhuǎn)化率的模式，從而最終進(jìn)入到高客單價(jià)、高毛利以及連續(xù)幾年有收入的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)市場(chǎng)，這又將進(jìn)入另一條賽道。

而對(duì)于無(wú)牌照的第三方平臺(tái)，面臨的則是積極轉(zhuǎn)型。例如積極尋找保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，不過(guò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說(shuō)明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)鏈接等，而產(chǎn)品報(bào)價(jià)、交易、咨詢、理賠服務(wù)等均不能進(jìn)行。

也有第三方保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者向北京商報(bào)記者表示，由于擔(dān)心被查，受限于牌照合規(guī)問(wèn)題，產(chǎn)品測(cè)評(píng)、比價(jià)等內(nèi)容均已停止發(fā)布，此前涉及的一些銷(xiāo)售業(yè)務(wù)也暫時(shí)處于停滯狀態(tài)。

同時(shí)，“在新規(guī)之下，既然第三方平臺(tái)必須要找保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的話，雙方也會(huì)呈現(xiàn)相互挑選的情況。例如，第三方平臺(tái)要找產(chǎn)品好、服務(wù)能力強(qiáng)、費(fèi)用高的平臺(tái)進(jìn)行掛靠，好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)從中挑選流量大、質(zhì)量高、合規(guī)意識(shí)強(qiáng)的第三方平臺(tái)進(jìn)行授權(quán)，由此也將加速合作雙方相互選擇帶來(lái)的優(yōu)勝劣汰趨勢(shì)”。上述負(fù)責(zé)人表示。北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔