“您好，我們發(fā)現(xiàn)您的保單實(shí)際收益與此前承諾的收益不符，建議您帶身份證和保單前來我們這邊核查一下……”經(jīng)投資人張芬推薦，北京商報(bào)記者在位于北京嘉盛中心9層的一家名為“祥鈺德”的公司門口聽到了上述對話。在該公司前臺背景墻上，戰(zhàn)略合作名單列有平安人壽、中國人保、太平洋人壽、泰康人壽、富德生命人壽等公司。

張芬向記者表示，此前自己也是接到了相同的電話，對方不僅詳細(xì)地說出了保單的購買時(shí)間、投保人姓名、被保險(xiǎn)人姓名，連實(shí)際收益不及此前承諾都摸得門兒清。待張芬仔細(xì)詢問為何如此詳細(xì)地了解保單情況時(shí)，對方回復(fù)稱因?yàn)槭?ldquo;綜合保險(xiǎn)售后中心”，所以能看到相關(guān)信息，具體事宜可來公司咨詢。那“祥鈺德”是否是平安人壽、富德生命人壽等的售后服務(wù)中心？對此，北京商報(bào)記者向上述機(jī)構(gòu)核實(shí)，卻得到了否定答案。

“祥鈺德”公司前臺 

■ 深度調(diào)查

“祥鈺德”從何獲取投保人信息？又為何佯裝保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售后中心給保單持有人打電話并邀約？對此，分析人士表示，從目前來看，該公司的行為與此前的“退保理財(cái)”案件類似，很有可能是通過不法手段騙取了保險(xiǎn)合同信息，然后騙投保人退保，再來買理財(cái)產(chǎn)品。

事實(shí)上，目前勸說投保人退保理財(cái)事件屢屢發(fā)生。監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)提示不斷，“退保理財(cái)”讓保險(xiǎn)消費(fèi)者在失去人身風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，還面臨著理財(cái)虧損的風(fēng)險(xiǎn)，有甚者還涉嫌非法集資。

火熱的“退保理財(cái)”現(xiàn)場

火爆一詞用來形容“退保理財(cái)”業(yè)務(wù)一點(diǎn)不為過！

北京商報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，在朝陽門外大街26號10層，老人們來來往往絡(luò)繹不絕，而多數(shù)老人都走進(jìn)了一家名為中億集團(tuán)的公司。一位中年女士攙扶著自己母親從公司走出，憤憤不平地說道：“他們都是騙子！”

一番交談發(fā)現(xiàn)，這位李姓女士的母親近日曾接到這家公司業(yè)務(wù)員的電話，稱老人三年前在銀行買的理財(cái)險(xiǎn)，如果到期給予的利息返點(diǎn)與購買時(shí)不符，他們能夠補(bǔ)上。當(dāng)她和母親準(zhǔn)時(shí)到中億集團(tuán)，業(yè)務(wù)員卻一直在慫恿老人將到期的保費(fèi)用來買他們的投資產(chǎn)品。

遇到上述情況的并非只有李姓母女。北京商報(bào)記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，進(jìn)進(jìn)出出的老人們都曾買過各類大額保單，以分紅險(xiǎn)為主。保單來自于中國平安、泰康保險(xiǎn)、中國人壽、中英人壽等多家保險(xiǎn)公司。而其中一些老人的保單并未到期，但業(yè)務(wù)員會(huì)提醒老人保單收益不及預(yù)期，現(xiàn)在取出來購買公司高收益產(chǎn)品可彌補(bǔ)損失。

不過，北京商報(bào)記者注意到，由業(yè)務(wù)員攙扶著進(jìn)入中億集團(tuán)的老人依舊接連不斷。

這邊，是中億集團(tuán)業(yè)務(wù)員在電梯口徘徊等待；那邊則是“祥鈺德”電銷人員加緊聯(lián)系客戶，公司內(nèi)傳出此起彼伏的聲音，電銷人員不停地?fù)艽虿煌蛻綦娫?，以綜合保險(xiǎn)售后中心員工的身份，重復(fù)著相似的話術(shù)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，通常，這類公司的業(yè)務(wù)操作流程是，第一步，業(yè)務(wù)員通過公司給的名單信息冒充相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；第二步，稱保險(xiǎn)消費(fèi)者持有的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益較低聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者；第三步，業(yè)務(wù)顧問面談，推薦理財(cái)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者就“退保理財(cái)”現(xiàn)象采訪上述兩家公司，中億集團(tuán)表示總部沒有此業(yè)務(wù)，不清楚分公司是否存在這類情況；“祥鈺德”公司予以否認(rèn)。不過，接近該公司人士明確表示，該公司有涉及此類退保理財(cái)業(yè)務(wù)。

“祥鈺德”投資產(chǎn)品

“高收益”成邁不過去的坎

而之所以消費(fèi)者會(huì)熙來攘往地前來“退保理財(cái)”是因?yàn)槠浔澈箅[藏著“高收益”的魅力。

通常銷售人員會(huì)以“保單到期銀行返點(diǎn)低，我們這里能彌補(bǔ)”，或者“保單目前收益低，轉(zhuǎn)到我們這里收益更高”等理由作為誘餌，一旦消費(fèi)者答應(yīng)前來可能掉入“退保理財(cái)”陷阱。

那么，理財(cái)產(chǎn)品的收益有多高？據(jù)中億集團(tuán)業(yè)務(wù)員介紹稱，該公司的投資產(chǎn)品年化收益約在10個(gè)點(diǎn)，例如投資1萬元，投資期限為兩年，年利率10%，兩年利息就是2000元。

而10%的年化收益，意味著普通銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的兩倍還多。數(shù)據(jù)顯示，銀行存款兩年期的基準(zhǔn)利率僅為2.1%。

另外一家“祥鈺德”的投資利率更高，該公司網(wǎng)絡(luò)平臺展示的多個(gè)項(xiàng)目均按日化利率進(jìn)行計(jì)算，日化收益為0.56%-2.5%不等，例如投資項(xiàng)目“吉林酒吧一條街”，標(biāo)明日化收益高達(dá)2.51%，折合年化收益就是916.15%。

一位專業(yè)金融從業(yè)人士向記者表示，從項(xiàng)目展示頁面看，竟連一個(gè)正規(guī)公司名稱和相關(guān)投資協(xié)議信息都沒有。

更掩人耳目的是，該公司還在項(xiàng)目詳情中標(biāo)明“中國太平洋保險(xiǎn)（香港）有限公司對平臺上的每一筆投資提供100%本金保障”以及“所操作一切風(fēng)險(xiǎn)都由公司與中國太平洋保險(xiǎn)（香港）有限公司一律承擔(dān)，投資者不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)”。

而一位太平洋保險(xiǎn)公司高管向北京商報(bào)記者證實(shí)，該公司并沒有此類業(yè)務(wù)，也根本不會(huì)承保這類風(fēng)險(xiǎn)極高的項(xiàng)目。

此外，中億集團(tuán)和“祥鈺德”的經(jīng)營資質(zhì)也存疑。據(jù)天眼查顯示，所謂的“中億集團(tuán)”全稱是“中億千鎮(zhèn)集團(tuán)股份有限公司”，是一家小微企業(yè)，2017年3月注冊成立，經(jīng)營范圍包括建設(shè)工程項(xiàng)目管理、技術(shù)開發(fā)、會(huì)議服務(wù)等。從經(jīng)營范圍來看，并沒有涉及投資方面的內(nèi)容。而“祥鈺德”公司所在地的工商登記全稱為北京祥鈺德信商務(wù)信息咨詢有限公司，成立于2019年7月25日，開業(yè)不足一個(gè)月，其經(jīng)營范圍中同樣未涉及投資內(nèi)容。但引人關(guān)注的是，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)在其經(jīng)營范圍之內(nèi)。

“目前工商注冊的流程是‘先照后證’，很多公司在工商注冊之后，存在沒找當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局申請《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的情況。”某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人坦言。

不過，接近北京銀保監(jiān)局的人士表示，目前，北京銀保監(jiān)局會(huì)定期更新取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)名單。消費(fèi)者可以在北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)查詢。

險(xiǎn)企信披安全需“上把鎖”

“你們是如何得到我信息的？”接受預(yù)約準(zhǔn)時(shí)來到“中億集團(tuán)”后，投資者劉瑾質(zhì)問面前的業(yè)務(wù)顧問。為何業(yè)務(wù)顧問如此詳細(xì)地了解自己有一份分紅險(xiǎn)明年將到期？

從業(yè)務(wù)顧問的回答來看，獲得保險(xiǎn)客戶的信息可能并不是什么難事。

對此，北京德恒律師事務(wù)所律師吳昕棟表示，此類公司涉嫌非法獲取公民個(gè)人信息。雖然國家層面的《個(gè)人信息保護(hù)法》還未正式出臺，但這類公司非法獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者信息，如果情節(jié)嚴(yán)重的，已經(jīng)涉嫌《刑法》第二百五十三條之一規(guī)定的侵犯公民個(gè)人信息罪。

對此，中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長王向楠表示，公司內(nèi)部員工的主動(dòng)行為、分銷渠道泄露、公司數(shù)據(jù)存儲出現(xiàn)漏洞，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施出現(xiàn)漏洞均可能引起保險(xiǎn)客戶信息的泄露。建議監(jiān)管加快完善關(guān)于客戶數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)的立法和司法，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人員授權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全、云存儲建設(shè)等，與分銷渠道簽訂更嚴(yán)格的保密協(xié)議以及加強(qiáng)財(cái)務(wù)擔(dān)保。

在保險(xiǎn)業(yè)，信息泄露頑疾由來已久。在今年2月，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤曾指出，個(gè)人信息保護(hù)問題是比較大的問題，在銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步完善制度，探索銀行保險(xiǎn)行為檢查新方法，整合銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)消保評價(jià)體系，規(guī)范銷售行為，堵塞道德風(fēng)險(xiǎn)漏洞，加強(qiáng)考評結(jié)果的運(yùn)用。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉也表示，保險(xiǎn)客戶的資料信息客觀來說很難做到完全封閉。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)里的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是由人來操作的，所以在其中某些環(huán)節(jié)出現(xiàn)客戶信息泄露也是很有可能發(fā)生的。而這些問題還是集中在業(yè)務(wù)員身上，一些人員為了個(gè)人利益不惜違規(guī)，甚至做出違法的事情，這也說明了保險(xiǎn)行業(yè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)自身管理，提高人員素質(zhì)，出臺有震懾力的追溯管理辦法，對一些惡意信息暴露的事件做到嚴(yán)厲打擊，由此在一定程度上改善這種情況的發(fā)生。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組/文并攝