“0元加入享30萬互助金”的相互寶一經(jīng)推出便成為爆款。該互助計劃誕生10個月引來超過8200萬人加入，成為全球最大互助保障平臺。不過，在備受追捧的同時，相互寶也因幫助人數(shù)和分攤金額的大幅增加及8%的管理費是否合理被推上風(fēng)口浪尖。而北京商報記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，除了上述問題外，相互寶還存在上訴無門、可持續(xù)性待考等問題。此外，市場人士更關(guān)心的是，相互寶會如何保障遵守契約精神的成員不會被“劣幣驅(qū)逐良幣”？

投訴去哪里

相互寶是支付寶推出的一項大病互助計劃，加入的成員遭遇重大疾病時，可享有10萬元或30萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤。那如果用戶在申請理賠被拒后該怎么辦？

從流程來看，對于初步審核意見存異議的案件，相互寶引入了陪審團機制，讓用戶參與到爭議案件的決策中來。而在陪審團的反對下，用戶若還有爭議，協(xié)商不成，根據(jù)《相互寶成員規(guī)則》，可向杭州西湖區(qū)人民法院提起訴訟。

那么，事實情況果真如此？

近日，相互寶用戶劉洋及其代理律師張晨（均為化名）向北京商報記者講述了其波折的立案過程。

2019年5月，劉洋因突發(fā)心肌梗死住院后，家人向相互寶平臺遞交救助申請，不過最終審核未通過，理由是劉洋曾在一次體檢時顯示有高血壓，但在加入該互助計劃時未如實告知。劉洋認為其平時以及近期住院期間的血壓測量都正常，偶爾一次高血壓不應(yīng)是拒賠的理由，因此對相互寶的發(fā)起者、組織者螞蟻會員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司提起了訴訟。

而張晨向北京商報記者介紹道，為立案他已輾轉(zhuǎn)聯(lián)系了3家法院。

張晨表示，他向西湖區(qū)人民法院申請立案卻遲遲未有下文，無奈之下，其通過中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)該法院已經(jīng)有裁定不予受理類似案件的判例，理由是協(xié)議管轄與杭州市西湖區(qū)無實際聯(lián)系，應(yīng)為無效。本案應(yīng)根據(jù)一般管轄原則確定管轄法院。而本案被起訴人住所地和合同履行地均不在本院轄區(qū)，故本院對該案無管轄權(quán)。

接著張晨又代表委托人向被告住所地的北京市朝陽區(qū)法院申請立案，但北京市朝陽區(qū)人民法院審核后回復(fù)“您申請的案件應(yīng)為北京互聯(lián)網(wǎng)法院管轄，請您直接向北京互聯(lián)網(wǎng)法院申請立案”。8月12日，張晨已在北京互聯(lián)網(wǎng)法院申請立案，根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，民事案件審查期限為7天，截至發(fā)稿前他仍在等待立案結(jié)果。

對于杭州西湖區(qū)人民法院未立案的情況，北京商報記者采訪相互寶方面，相關(guān)負責(zé)人仍舊表示，如果相互寶成員對理賠有爭議，協(xié)商不成可向杭州西湖區(qū)人民法院提起訴訟，具體案由需要咨詢法院。但記者致電杭州西湖區(qū)法院，接線人員明確關(guān)于相互寶的理賠糾紛不能在該院受理，具體立案機構(gòu)建議咨詢杭州中級人民法院。

并非保險產(chǎn)品

相互寶是保險產(chǎn)品嗎？答案是否定的。不過，該互助計劃的前身的確是在監(jiān)管備案的團體重癥疾病保險。

2018年10月16日，憑借著支付寶過億的流量及信美人壽的背書，相互保（相互寶前身）一上線便在互聯(lián)網(wǎng)掀起熱浪，一舉成為保險界網(wǎng)紅。僅一個月的時間用戶量已超過2000萬人。

不過，2018年11月27日，由于相互保涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題被監(jiān)管叫停。同日，“相互保”更名為“相互寶”，正式變身為網(wǎng)絡(luò)互助計劃，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，信美人壽退出，改由螞蟻金服負責(zé)運營。

盡管產(chǎn)品脫離了保險屬性，但大眾的參與熱情絲毫未受到影響。在今年4月10日，相互寶成員數(shù)量超過5000萬，平均每1分鐘就有近200人加入，截至目前，相互寶成員超過8200萬人。

不過，“相互寶無法取代保險，但可以成為保險的一個補充”。相互寶相關(guān)負責(zé)人介紹稱，用戶如果需要全方位的保險服務(wù)，仍舊應(yīng)該配置專業(yè)保險。

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心秘書長王向楠表示，對保險業(yè)來講，相互寶向社會普及了風(fēng)險管理和保險的一些原理，提升了健康財務(wù)風(fēng)險管理意識，培養(yǎng)了保險客戶，同時讓保險公司多了一個合作渠道，今后可以加強合作、分享流量，此外一些高風(fēng)險的投保人可能轉(zhuǎn)而尋求網(wǎng)絡(luò)互助。不過，它也搶奪了保險現(xiàn)有存量客戶和潛在客戶，讓保險公司面臨價格競爭壓力。

螞蟻金服副總裁尹銘于近日也表示，相互寶下一步將向保險公司全面開放合作，共同為用戶提供更多定制化的升級保障產(chǎn)品。

分攤上限在哪

和保險相比，網(wǎng)絡(luò)互助計劃沒有資金池，只能事后向會員募集資金完成互助，由此就涉及到相互寶的分攤情況。目前，分攤費用情況如何？

相互寶表示，2019年相互寶成員每人每年的分攤上限為188元，超出部分則由螞蟻金服承擔(dān)。

為何指定為“188元”？未來某一天這一上限會被突破嗎？

為此，相互寶相關(guān)負責(zé)人向北京商報記者解釋稱，全年封頂價格是根據(jù)不同年齡段人群發(fā)病率、用戶年齡結(jié)構(gòu)、用戶加入速度、互助金額度測算出來的大致價格區(qū)間，讓用戶對重疾保障的全年成本有個理性的認知?，F(xiàn)在過去了7個多月，用戶的人均分攤金額還沒有超過5元錢，2019年的分攤金額也會遠低于188元。后續(xù)每年的價格，平臺會根據(jù)當(dāng)時的成員情況再進行測算。

同時，相互寶明文規(guī)定，每個成員對單個患病成員的分攤金額不超過0.1元，而今年以來，相互寶成員每期分攤的總金額呈現(xiàn)明顯上升趨勢，已由每期幾分錢逐步升至1.48元，不禁引起消費者擔(dān)憂。

對此，上述相互保相關(guān)負責(zé)人表示，目前單個救助中成員分攤的金額在0.003元左右，整體分攤金額的上升，與救助人數(shù)增加有關(guān)。而相互寶救助人數(shù)會增加，主要受兩個因素影響：首先，相互寶的總?cè)藬?shù)在不斷增加，患病成員人數(shù)也會相應(yīng)增加。其次，用戶加入相互寶后有3個月的等待期。等待期過后，患上重疾并且符合救助規(guī)則的成員數(shù)會變多。

“而隨著成員總數(shù)的增加，大數(shù)法則開始發(fā)揮作用，相互寶成員的重疾發(fā)生率會開始接近社會平均水平。不過，由于相互寶成員結(jié)構(gòu)更年輕，它的重疾發(fā)病率會低于社會平均水平。”該負責(zé)人補充道。

管理費是否合理

眾所周知，在相互寶成員每期的分攤金額中還包括著8%的管理費，為何是8%？對此，相互寶方面解釋稱，收取的8%管理費完全用于案件調(diào)查、產(chǎn)品運營、技術(shù)等工作，目前還無法覆蓋成本。后續(xù)將會通過技術(shù)的運用降低運行成本，而目前的8%是互助行業(yè)比較通行的管理費標準。

相比保險公司，網(wǎng)絡(luò)互助的管理費用還相對比較低。今年5月原保監(jiān)會副主席魏迎寧在某論壇上介紹稱，相關(guān)數(shù)據(jù)表明非壽險公司管理費用將近40%，人身險公司管理費用將近20%，有的是19%或者17%。

不過，值得深思的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺是否存可持續(xù)性？對此，王向楠分析，網(wǎng)絡(luò)互助的持續(xù)性風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩方面。一是網(wǎng)絡(luò)互助是“現(xiàn)收現(xiàn)付”，目前參與成員整體偏年輕、發(fā)病率低，且參加人數(shù)處于快速增長期，使得成員分攤的金額較低。但是，該趨勢會隨時間推移而逐步改變，今后分攤的金額較之購買保險很可能并無優(yōu)勢。

原因在于，網(wǎng)絡(luò)互助較保險節(jié)省的主要是營銷費用和參保時的體檢等費用，但其各類嚴重的逆向選擇造成的成本可能超過所節(jié)省的費用；同時網(wǎng)絡(luò)互助不容易提供保險公司所提供的綜合性的健康保險服務(wù)和衍生的健康管理服務(wù)；而包括健康、財務(wù)等方面在內(nèi)的風(fēng)險管理，保險機制較之救助機制更有效率。

“另一方面，如果網(wǎng)絡(luò)互助計劃在消費者信息管理和資金管理上出現(xiàn)大問題，可能被取締或并入其他救助計劃。”王向楠補充道。北京商報記者 陳婷婷 李皓潔/文并攝