監(jiān)管部門對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的治理決心和手段都在不斷升級(jí)。繼多地實(shí)施車險(xiǎn)實(shí)名制繳費(fèi)后，為了進(jìn)一步戳破服務(wù)費(fèi)“貓膩”，近日，黑龍江銀保監(jiān)局要求轄區(qū)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司銷售車險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)及傭金比例等信息須直接印制在保單上，讓消費(fèi)者對(duì)自己車險(xiǎn)保費(fèi)信息一目了然。有專家指出，該舉措不僅將手續(xù)費(fèi)暴露在“陽(yáng)光下”，還可以有效配合監(jiān)管其他規(guī)定對(duì)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)高返點(diǎn)等亂象造成打擊。

保單須列明傭金比例

為進(jìn)一步加大車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象綜合整治力度，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，近期，黑龍江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中載明銷售渠道信息的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司在出具的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)保單上應(yīng)載明保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售渠道信息。

《通知》顯示，銷售渠道信息包括銷售渠道分類，手續(xù)費(fèi)/傭金比例、金額，渠道名稱，聯(lián)系電話。

具體來(lái)看，銷售渠道按是否產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)及傭金分為兩大類，即直接銷售渠道和中介銷售渠道。直接銷售渠道包括保險(xiǎn)公司門店直銷、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售等經(jīng)由保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)門店或保險(xiǎn)公司簽訂勞動(dòng)合同的業(yè)務(wù)員、話務(wù)員以及保險(xiǎn)公司設(shè)立的網(wǎng)銷平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；中介銷售渠道分為個(gè)人代理渠道、專業(yè)中介渠道、兼業(yè)代理渠道及其他中介渠道四個(gè)小類。

《通知》要求，手續(xù)費(fèi)/傭金比例、金額以保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟單核算并納入手續(xù)費(fèi)及傭金科目核算的金額及其比例為準(zhǔn)。

同時(shí)，黑龍江銀保監(jiān)局隨該《通知》一起還下發(fā)了直接銷售渠道、個(gè)人代理渠道等5類渠道代理示例，并要求各財(cái)險(xiǎn)公司盡快協(xié)調(diào)辦理，抓緊解決操作層面存在的打印設(shè)置等技術(shù)問(wèn)題，確保自2019年7月15日起向客戶出具的車險(xiǎn)保單符合該《通知》要求。

而據(jù)北京商報(bào)記者了解，在今年6月20日，湖南就已開(kāi)始實(shí)行類似要求。而對(duì)于此舉是否會(huì)進(jìn)行全國(guó)推廣，某險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，該舉措將對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、成本盈利結(jié)構(gòu)造成影響，目前還有待觀察和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)难芯俊?/p>

新規(guī)倒逼費(fèi)率透明化

北京商報(bào)記者隨機(jī)采訪了湖南一位車主吳昊，當(dāng)吳昊聽(tīng)聞該《通知》的發(fā)布后，興奮說(shuō)道，“我找不同的代理人買車險(xiǎn)，保費(fèi)總是不一樣，如果這項(xiàng)措施在重慶當(dāng)?shù)爻雠_(tái)，那我就比較清楚我的保費(fèi)到底交給了誰(shuí)、他們賺了多少錢，還有保費(fèi)為何會(huì)有所不同”。

同時(shí)，一位全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人表示，該措施其實(shí)更多的是讓消費(fèi)者明白在車險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中都有哪些費(fèi)用。此前，部分消費(fèi)者對(duì)于給保險(xiǎn)公司還有分銷機(jī)構(gòu)（經(jīng)紀(jì)、保代）將手續(xù)費(fèi)加在保單里的類似事情并不知情。不過(guò)，接下來(lái)可能會(huì)導(dǎo)致分銷機(jī)構(gòu)會(huì)送更多的服務(wù)來(lái)吸引客戶，可能分銷機(jī)構(gòu)造成成本增加，保險(xiǎn)公司的成本也會(huì)增加。

“從合規(guī)方面看，這類措施讓車險(xiǎn)費(fèi)率更加透明，打印在保單上的‘手續(xù)費(fèi)1’肯定是合規(guī)的，進(jìn)而導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)定型，即便想增加一些手續(xù)費(fèi)搶單，用隱藏在灰色地帶的‘手續(xù)費(fèi)2’去補(bǔ)，現(xiàn)在被查的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)高很多，之后車險(xiǎn)盈利與否可能主要是‘賭’理賠率了。”該負(fù)責(zé)人談道。

“該措施強(qiáng)制將手續(xù)費(fèi)信息與消費(fèi)者分享，豐富了保險(xiǎn)交易雙方的支付/回報(bào)的信息，也加強(qiáng)了同類中介之間和不同中介類別之間的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)提升了消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)王向楠談道。

王向楠還表示，雖然此舉有助于規(guī)范市場(chǎng)，但是保險(xiǎn)公司給中介機(jī)構(gòu)的費(fèi)用可以通過(guò)很多其他方式實(shí)現(xiàn)，此舉或可能助長(zhǎng)其他更嚴(yán)重的不規(guī)范行為，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查等配套措施。

亂象頻發(fā)沖破費(fèi)率

據(jù)了解，費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)、虛列費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)，給予投保人保險(xiǎn)合同約定外利益等違規(guī)現(xiàn)象在車險(xiǎn)市場(chǎng)多發(fā)，而這也導(dǎo)致了車險(xiǎn)費(fèi)率沖破正常限度。

從2019年上半年下發(fā)的368張罰單來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司的90余張罰單中， 涉及虛列費(fèi)用、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、提供虛假資料等違規(guī)原因的罰單數(shù)量占比超過(guò)一半，此外，給予合同外利益這一違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的頻次也較高。

例如，今年3月，太保財(cái)險(xiǎn)大連分公司車商業(yè)務(wù)部以虛列維修費(fèi)方式向出具發(fā)票的汽車銷售服務(wù)公司支付費(fèi)用，因此被大連銀保監(jiān)局罰款40萬(wàn)元；中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)迎澤區(qū)支公司因存在商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)實(shí)際支付比例與財(cái)務(wù)記賬比例不一致的行為，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，累計(jì)被罰26萬(wàn)元。

對(duì)此，某大型財(cái)險(xiǎn)公司分公司的車險(xiǎn)營(yíng)銷負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，銷售渠道信息透明化這一舉措，應(yīng)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司通過(guò)中介機(jī)構(gòu)虛列代理人業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等車險(xiǎn)亂象造成打擊，并且如果個(gè)別保險(xiǎn)公司為了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)違規(guī)多返點(diǎn)就很容易被發(fā)現(xiàn)，其他家公司也會(huì)更容易進(jìn)行舉報(bào)，而監(jiān)管對(duì)該方面違規(guī)的處罰也比較嚴(yán)厲。

雖然經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的各家機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)、擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模不惜違規(guī)，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，除大型財(cái)險(xiǎn)公司外，不少險(xiǎn)企的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)均處于虧損狀態(tài)，其車險(xiǎn)綜合成本率也超過(guò)100%。

而對(duì)于險(xiǎn)企車險(xiǎn)綜合成本率過(guò)高的原因，王向楠表示，源于車險(xiǎn)供給充分、同質(zhì)化強(qiáng)，以及客戶獲取成本高、市場(chǎng)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)分類能力偏弱等因素，但與全球水平相比，主要原因在于車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率過(guò)高。

嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)加碼

對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)亂象，監(jiān)管部門整治力度不斷升級(jí)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，各級(jí)監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的突出風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，目前正在陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)開(kāi)展檢查，檢查的內(nèi)容主要覆蓋公司治理、償付能力、資金運(yùn)用、車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等方面。

另?yè)?jù)媒體報(bào)道，6月底一場(chǎng)圍繞車險(xiǎn)第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)展開(kāi)的排雷行動(dòng)，正在各財(cái)險(xiǎn)公司中展開(kāi)。各財(cái)險(xiǎn)公司須對(duì)未備案的第三方平臺(tái)定期補(bǔ)充備案，旨在有效促進(jìn)車險(xiǎn)第三方平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。

同時(shí)，多項(xiàng)規(guī)定也相繼下發(fā)。如今年1月被業(yè)內(nèi)稱之為“史上最嚴(yán)車險(xiǎn)自律公約”的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)自律公約》出臺(tái)，其中對(duì)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)管控進(jìn)行了重要強(qiáng)調(diào)，例如要求險(xiǎn)企據(jù)實(shí)列支不做假賬，嚴(yán)禁各種“送禮”行為等。

今年2月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款、費(fèi)率違法違規(guī)舉報(bào)制度的通知》，公布舉報(bào)信箱、受理范圍、線索要求、保密措施等信息，積極鼓勵(lì)市場(chǎng)主體舉報(bào)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)違規(guī)行為。

分析人士指出，針對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)到來(lái)，未來(lái)還有更加嚴(yán)格的趨勢(shì)。此前，監(jiān)管部門曾公開(kāi)表態(tài)，各地銀保監(jiān)局存在工作開(kāi)展不平衡、查處力度不一的問(wèn)題。有一些地方銀保監(jiān)局目前還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的查處動(dòng)作，導(dǎo)致當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍在觀望。

為此，在今年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部在監(jiān)管內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)加大車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象整治力度有關(guān)事項(xiàng)的函》，在查實(shí)險(xiǎn)企違規(guī)使用報(bào)批的車險(xiǎn)費(fèi)率后，先后對(duì)32個(gè)計(jì)劃單列市和地市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，采取停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔