面對科技興起，保險業(yè)遭遇了欺詐新風險。近日，一份2019年保險業(yè)智能風控“白皮書”披露，險企風險管控存在欺詐頻發(fā)、依賴人工、信息割裂等痛點，嚴重影響風控效果和效率。目前，險企自建智能風險系統(tǒng)的同時，也正在引入智能風控系統(tǒng)共筑欺詐“防火墻”。

欺詐頻發(fā)挑戰(zhàn)風控

保險的初衷本是一份保障，卻有人從中看到了“一夜暴富”的機會。例如天津男子泰國殺妻騙保，作案前為妻子購買18張保單，保額高達3000萬元。還有人偽造車禍墜河假象騙保，導(dǎo)致其妻以為丈夫身亡攜一雙兒女自殺。還有遼寧一對夫妻串通保險公司人員利用癌癥病人病歷和身份騙取保險金，而癌癥病人為改善生計也同意參與騙保……

事實上，隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，各種潛在的欺詐風險也隨之增加，欺詐手段也呈現(xiàn)多樣化、專業(yè)化、團體化等特征。據(jù)統(tǒng)計，車險常見的欺詐類型就有30多種，例如擺放現(xiàn)場、二次碰撞、故意出險、虛報盜搶、酒駕/毒駕調(diào)包、重復(fù)索賠等。性質(zhì)惡劣的還有團伙作案，例如北京市曾破獲車險詐騙團伙，共騙保超200起，涉及8家保險公司，詐騙金額超過300萬元。

如此來看，保險公司在風險管控方面正面臨日益嚴峻的挑戰(zhàn)。金融壹賬通與中國保險學會近日聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國保險行業(yè)智能風控白皮書》（以下簡稱《白皮書》）指出，險企風險管控存在欺詐頻發(fā)、依賴人工、信息割裂等痛點，嚴重影響風控效果和效率。

此外，在保險公司反欺詐反滲漏的抗擊戰(zhàn)中，存在諸多與數(shù)據(jù)相關(guān)的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)質(zhì)量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問題增加了行業(yè)和企業(yè)的風控難度，直接影響保險風控效果。

業(yè)內(nèi)一項粗略的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，80%的保險業(yè)務(wù)由代理人和經(jīng)紀人促成，保險公司幾乎接觸不到客戶，其所掌握客戶信息的準確率甚至不足50%。

科技賦能風控升級

普華永道發(fā)布的《中國保險業(yè)風險評估報告2018》曾表示，2017年保險行業(yè)風險總體可控，但面臨的形勢依然十分嚴峻。一方面由于缺乏技術(shù)手段的支持，難以用系統(tǒng)方法對理賠案件的賠付額進行排序和關(guān)注，無法偵別最可疑的理賠行為與欺詐滲漏；另一方面因為風險識別工具缺乏強延展性，無法有效偵測新發(fā)風險。

而進入2018年，保險業(yè)風控技術(shù)迎來飛速發(fā)展?！栋灼氛{(diào)查顯示，隨著保險科技與保險行業(yè)的深度融合，行業(yè)開始進入“智能風控階段”，深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)智能預(yù)警和多維核驗。其中多數(shù)公司都開始投入巨大資源，在客戶風險評價、理賠反欺詐等方面做出積極嘗試。

據(jù)了解，大地保險借助“大地-百度云實驗室”建立專屬用戶畫像系統(tǒng)，計劃今年單個用戶基礎(chǔ)特征標簽將增加到1000個，相關(guān)成果已在風控管理等領(lǐng)域試驗應(yīng)用；金融壹賬通所開發(fā)AI智能閃賠上線，曾幫助一家財險公司在三個季度內(nèi)減損3400萬元。另外，人保資產(chǎn)從發(fā)債主體信用資質(zhì)變化等大數(shù)據(jù)入手，通過精準程序設(shè)定，對市場內(nèi)企業(yè)的財務(wù)指標進行“研判”并開展智能化信用評估，從而達到風控效果。

此外，中國保險學會與金融壹賬通共同發(fā)起成立國內(nèi)首個“保險智能風控實驗室”，研究建立多險種的智能化反欺詐系統(tǒng)，為保險業(yè)欺詐風險的分析和預(yù)警監(jiān)測提供支持。

引入第三方應(yīng)對欺詐成趨勢

在大型保險企業(yè)積極建立智能風控體系的同時，中小險企也不甘落后。一位險企業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴北京商報記者，不少中小保險公司都已開展智能風控體系的建設(shè)，并且一直在持續(xù)推進中。

不過對于中小保險公司而言，完全依托自身力量建立智能風控體系可能會觸及發(fā)展痛處，對此，華安財險執(zhí)行董事兼總裁童清表示，保險科技的特點是投入大、周期長，有些技術(shù)等研發(fā)出來就已經(jīng)過時了。由于資金、人才、能力的不足，中小公司對于保險科技心有余而力不足，往往是想做不能做，做了又做不好，又擔心被吃掉被綁架。

由此看來，引入第三方服務(wù)商或許是中小險企提升風控水平的可行方式。對此，外經(jīng)貿(mào)大學保險學院副院長謝遠濤表示，對于大型企業(yè)來說，核心是打造技術(shù)標桿，給出一個創(chuàng)新示范，對于中小企業(yè)來說，并沒有必要每個企業(yè)都造CPU，從經(jīng)濟學的角度進行比較優(yōu)勢分析，核心是數(shù)據(jù)，即使各個公司把技術(shù)解決了，數(shù)據(jù)方面也沒有這些優(yōu)勢，因此要有開放式的心態(tài)，尋求一個比較成熟靈活的第三方解決方案，同時也可以降低成本。

此外，《白皮書》也指出，通過引入第三方服務(wù)商，采用快速插拔、靈活調(diào)用等云部署方式，中小險企能快速、低成本地構(gòu)建和提升風控能力；同時，通過建立行業(yè)聯(lián)盟共享數(shù)據(jù)資源，進行“聯(lián)防聯(lián)控”，也可助力中小險企快速形成風控能力。

以車險為例，可通過構(gòu)建風控聯(lián)盟，建設(shè)全國性的反欺詐網(wǎng)絡(luò)等平臺，聯(lián)盟企業(yè)還可以進行“黑名單”數(shù)據(jù)的共享，充分識別、共享從事專業(yè)詐騙的人員。

北京商報記者 陳婷婷 李皓潔