面對(duì)科技興起，保險(xiǎn)業(yè)遭遇了欺詐新風(fēng)險(xiǎn)。近日，一份2019年保險(xiǎn)業(yè)智能風(fēng)控“白皮書(shū)”披露，險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管控存在欺詐頻發(fā)、依賴人工、信息割裂等痛點(diǎn)，嚴(yán)重影響風(fēng)控效果和效率。目前，險(xiǎn)企自建智能風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的同時(shí)，也正在引入智能風(fēng)控系統(tǒng)共筑欺詐“防火墻”。

欺詐頻發(fā)挑戰(zhàn)風(fēng)控

保險(xiǎn)的初衷本是一份保障，卻有人從中看到了“一夜暴富”的機(jī)會(huì)。例如天津男子泰國(guó)殺妻騙保，作案前為妻子購(gòu)買18張保單，保額高達(dá)3000萬(wàn)元。還有人偽造車禍墜河假象騙保，導(dǎo)致其妻以為丈夫身亡攜一雙兒女自殺。還有遼寧一對(duì)夫妻串通保險(xiǎn)公司人員利用癌癥病人病歷和身份騙取保險(xiǎn)金，而癌癥病人為改善生計(jì)也同意參與騙保……

事實(shí)上，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，各種潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，欺詐手段也呈現(xiàn)多樣化、專業(yè)化、團(tuán)體化等特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)常見(jiàn)的欺詐類型就有30多種，例如擺放現(xiàn)場(chǎng)、二次碰撞、故意出險(xiǎn)、虛報(bào)盜搶、酒駕/毒駕調(diào)包、重復(fù)索賠等。性質(zhì)惡劣的還有團(tuán)伙作案，例如北京市曾破獲車險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙，共騙保超200起，涉及8家保險(xiǎn)公司，詐騙金額超過(guò)300萬(wàn)元。

如此來(lái)看，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面正面臨日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融壹賬通與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)近日聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）指出，險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管控存在欺詐頻發(fā)、依賴人工、信息割裂等痛點(diǎn)，嚴(yán)重影響風(fēng)控效果和效率。

此外，在保險(xiǎn)公司反欺詐反滲漏的抗擊戰(zhàn)中，存在諸多與數(shù)據(jù)相關(guān)的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)質(zhì)量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問(wèn)題增加了行業(yè)和企業(yè)的風(fēng)控難度，直接影響保險(xiǎn)風(fēng)控效果。

業(yè)內(nèi)一項(xiàng)粗略的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，80%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由代理人和經(jīng)紀(jì)人促成，保險(xiǎn)公司幾乎接觸不到客戶，其所掌握客戶信息的準(zhǔn)確率甚至不足50%。

科技賦能風(fēng)控升級(jí)

普華永道發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2018》曾表示，2017年保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但面臨的形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。一方面由于缺乏技術(shù)手段的支持，難以用系統(tǒng)方法對(duì)理賠案件的賠付額進(jìn)行排序和關(guān)注，無(wú)法偵別最可疑的理賠行為與欺詐滲漏；另一方面因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具缺乏強(qiáng)延展性，無(wú)法有效偵測(cè)新發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

而進(jìn)入2018年，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)控技術(shù)迎來(lái)飛速發(fā)展?！栋灼?shū)》調(diào)查顯示，隨著保險(xiǎn)科技與保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合，行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入“智能風(fēng)控階段”，深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能預(yù)警和多維核驗(yàn)。其中多數(shù)公司都開(kāi)始投入巨大資源，在客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、理賠反欺詐等方面做出積極嘗試。

據(jù)了解，大地保險(xiǎn)借助“大地-百度云實(shí)驗(yàn)室”建立專屬用戶畫(huà)像系統(tǒng)，計(jì)劃今年單個(gè)用戶基礎(chǔ)特征標(biāo)簽將增加到1000個(gè)，相關(guān)成果已在風(fēng)控管理等領(lǐng)域試驗(yàn)應(yīng)用；金融壹賬通所開(kāi)發(fā)AI智能閃賠上線，曾幫助一家財(cái)險(xiǎn)公司在三個(gè)季度內(nèi)減損3400萬(wàn)元。另外，人保資產(chǎn)從發(fā)債主體信用資質(zhì)變化等大數(shù)據(jù)入手，通過(guò)精準(zhǔn)程序設(shè)定，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行“研判”并開(kāi)展智能化信用評(píng)估，從而達(dá)到風(fēng)控效果。

此外，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與金融壹賬通共同發(fā)起成立國(guó)內(nèi)首個(gè)“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”，研究建立多險(xiǎn)種的智能化反欺詐系統(tǒng)，為保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供支持。

引入第三方應(yīng)對(duì)欺詐成趨勢(shì)

在大型保險(xiǎn)企業(yè)積極建立智能風(fēng)控體系的同時(shí)，中小險(xiǎn)企也不甘落后。一位險(xiǎn)企業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴北京商報(bào)記者，不少中小保險(xiǎn)公司都已開(kāi)展智能風(fēng)控體系的建設(shè)，并且一直在持續(xù)推進(jìn)中。

不過(guò)對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，完全依托自身力量建立智能風(fēng)控體系可能會(huì)觸及發(fā)展痛處，對(duì)此，華安財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行董事兼總裁童清表示，保險(xiǎn)科技的特點(diǎn)是投入大、周期長(zhǎng)，有些技術(shù)等研發(fā)出來(lái)就已經(jīng)過(guò)時(shí)了。由于資金、人才、能力的不足，中小公司對(duì)于保險(xiǎn)科技心有余而力不足，往往是想做不能做，做了又做不好，又擔(dān)心被吃掉被綁架。

由此看來(lái)，引入第三方服務(wù)商或許是中小險(xiǎn)企提升風(fēng)控水平的可行方式。對(duì)此，外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，核心是打造技術(shù)標(biāo)桿，給出一個(gè)創(chuàng)新示范，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有必要每個(gè)企業(yè)都造CPU，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行比較優(yōu)勢(shì)分析，核心是數(shù)據(jù)，即使各個(gè)公司把技術(shù)解決了，數(shù)據(jù)方面也沒(méi)有這些優(yōu)勢(shì)，因此要有開(kāi)放式的心態(tài)，尋求一個(gè)比較成熟靈活的第三方解決方案，同時(shí)也可以降低成本。

此外，《白皮書(shū)》也指出，通過(guò)引入第三方服務(wù)商，采用快速插拔、靈活調(diào)用等云部署方式，中小險(xiǎn)企能快速、低成本地構(gòu)建和提升風(fēng)控能力；同時(shí)，通過(guò)建立行業(yè)聯(lián)盟共享數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行“聯(lián)防聯(lián)控”，也可助力中小險(xiǎn)企快速形成風(fēng)控能力。

以車險(xiǎn)為例，可通過(guò)構(gòu)建風(fēng)控聯(lián)盟，建設(shè)全國(guó)性的反欺詐網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，聯(lián)盟企業(yè)還可以進(jìn)行“黑名單”數(shù)據(jù)的共享，充分識(shí)別、共享從事專業(yè)詐騙的人員。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔