現(xiàn)金貸平臺(tái)“強(qiáng)賣(mài)保險(xiǎn)”，通過(guò)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式，變相收取“砍頭息”？最近一段時(shí)間，在第三方投訴平臺(tái)上，以“搭售保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索，快貸、惠花花、米米罐、秒購(gòu)、惠花錢(qián)等多家平臺(tái)被用戶投訴，在貸款過(guò)程中存“被保險(xiǎn)”現(xiàn)象。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)均為意外險(xiǎn)，不過(guò)，與市面上普通意外險(xiǎn)不同，“搭售”的意外險(xiǎn)保費(fèi)最高達(dá)到市價(jià)的10倍。緣何意外險(xiǎn)賣(mài)出如此高價(jià)錢(qián)？保險(xiǎn)公司又為何屢屢與借貸平臺(tái)合作？

集體投訴牽出“強(qiáng)賣(mài)”的意外險(xiǎn)

現(xiàn)金貸平臺(tái)“強(qiáng)售”保險(xiǎn)產(chǎn)品備受詬病。最近一段時(shí)間，不少借款人投訴稱借款時(shí)“被保險(xiǎn)”。北京商報(bào)記者從黑貓投訴平臺(tái)獲悉，因在現(xiàn)金袋平臺(tái)貸款遭遇平臺(tái)方強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的投訴多達(dá)數(shù)百條，投訴時(shí)間也多在今年，其中快貸、秒購(gòu)、惠花花、嗨錢(qián)網(wǎng)、快閃卡貸、及貸……均被指存在強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況。

例如李慧（化名）在“秒購(gòu)”平臺(tái)借款3000元，實(shí)際到賬2460元，其中被購(gòu)買(mǎi)了一份價(jià)值540元的意外險(xiǎn)，保障期限僅為14天。就算借款1500元，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要支付270元。

對(duì)此，“秒購(gòu)”電商平臺(tái)稱，保險(xiǎn)可以享受貸款特權(quán)，好處是借款全額到賬，而且不用排隊(duì)，直接快速體現(xiàn)，而且在借款周期內(nèi)可享受保險(xiǎn)服務(wù)。另有消費(fèi)者在“新橙優(yōu)品”貸款3000元后，竟不得不購(gòu)買(mǎi)了444份價(jià)值1元錢(qián)的意外險(xiǎn)。

除了強(qiáng)制搭售外，有現(xiàn)金貸從業(yè)者向北京商報(bào)記者透露，默認(rèn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)是行業(yè)普遍情況。例如王楠（化名）6月1日在及貸平臺(tái)申請(qǐng)1.05萬(wàn)元貸款，收到貸款后發(fā)現(xiàn)合同總額被額外加上了1305.36元保險(xiǎn)費(fèi)，而這筆保險(xiǎn)費(fèi)用在借款協(xié)議中并無(wú)明文約定，賬單中也無(wú)保險(xiǎn)費(fèi)用明細(xì)。

此類(lèi)現(xiàn)象已不鮮見(jiàn)。此前張海（化名）在“快閃卡貸”貸款時(shí)，因保險(xiǎn)選項(xiàng)過(guò)于隱秘導(dǎo)致被強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)1977元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有的在“多米貸”借款，但合同未寫(xiě)明借款需繳納保險(xiǎn)費(fèi)用600元。

高價(jià)意外險(xiǎn)的本來(lái)面目

現(xiàn)金貸平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品比其他渠道的同類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率似乎更高一些。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸平臺(tái)大多數(shù)是按貸款比例收取保險(xiǎn)費(fèi)用，貸款金額越高，被搭售的保費(fèi)就越高。以“秒購(gòu)”平臺(tái)搭售公共交通意外險(xiǎn)為例，該款產(chǎn)品由大地保險(xiǎn)承保，保障期限14天，如分別貸款1500元和3000元時(shí)，保費(fèi)就由270元升至540元。

隨后，北京商報(bào)記者登陸淘寶平臺(tái)的中國(guó)大地保險(xiǎn)旗艦店進(jìn)行查看，其中有一份綜合交通工具意外險(xiǎn)，除了保障公共交通意外還包含私家車(chē)意外和救護(hù)車(chē)費(fèi)用，普通版保額為230萬(wàn)元，至尊版保額為580萬(wàn)元，保障期限約為一年，保費(fèi)僅分別78元和198元。

同樣為人身意外險(xiǎn)，保費(fèi)為何差距如此大？

對(duì)此，大地保險(xiǎn)回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)高低與風(fēng)險(xiǎn)大小成正比，不同的銷(xiāo)售平臺(tái)和客群風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)有差異。

易安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也向北京商報(bào)記者解釋，該公司在“及貸”平臺(tái)出售的意外險(xiǎn)為借款人意外險(xiǎn)，這和普通意外險(xiǎn)有很大區(qū)別，普通人身意外險(xiǎn)的保額是由投保人、保險(xiǎn)公司雙方約定，借款人意外險(xiǎn)的保額通常是提出索賠時(shí)相關(guān)的貸款合同項(xiàng)下的貸款本金余額，因此保費(fèi)會(huì)跟借款金額關(guān)聯(lián)。此外，因意外險(xiǎn)的定價(jià)受被保險(xiǎn)人的職業(yè)類(lèi)別、年齡等因素影響，保險(xiǎn)公司對(duì)某些借貸平臺(tái)上的人群判定的整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，導(dǎo)致定價(jià)比普通意外險(xiǎn)看上去高。

此外，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉分析，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)代理公司在現(xiàn)金貸平臺(tái)投放保險(xiǎn)，由此涉及的環(huán)節(jié)多了，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)也會(huì)有所增加。

高返利的誘惑

現(xiàn)金貸平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定程度上緩解風(fēng)險(xiǎn)，但很多現(xiàn)金貸平臺(tái)看中的是代售保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的可觀收益。

一位現(xiàn)金貸平臺(tái)從業(yè)者告訴北京商報(bào)記者，不少平臺(tái)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是為了對(duì)標(biāo)大型貸款公司以及銀行信用社等，讓消費(fèi)者放心；二是，保險(xiǎn)返傭很高，對(duì)于平臺(tái)來(lái)講，“一只羊也是牽，兩只羊也是放”，隨便掛靠一家有保險(xiǎn)牌照的公司，拿到的返利根據(jù)險(xiǎn)種不同在10%-65%左右。

“另外，現(xiàn)金貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)員也有提成，并且每個(gè)銷(xiāo)售額的階梯提成也不一樣。例如保費(fèi)達(dá)到1萬(wàn)元提成是10%，也許到了10萬(wàn)元就變成20%。此外業(yè)績(jī)高了之后職位就升高，業(yè)務(wù)員的底薪也會(huì)變高，還能拿團(tuán)隊(duì)的提成等，由此也能激勵(lì)平臺(tái)業(yè)務(wù)員去賣(mài)保險(xiǎn)。”該名現(xiàn)金貸平臺(tái)從業(yè)者補(bǔ)充道，“目前現(xiàn)金貸平臺(tái)管理較為混亂，代售保險(xiǎn)出現(xiàn)違規(guī)可能較為常見(jiàn)。”

另有保險(xiǎn)從業(yè)者表示，保險(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作，除了賺錢(qián)，也能達(dá)到引流和信息搜集的目的。

而對(duì)于消費(fèi)者投訴在不知情的情況下被購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一事，在保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱看來(lái)，這是典型的捆綁銷(xiāo)售，或者叫軟強(qiáng)制保險(xiǎn)。李濱談到，這種交通意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍極窄，有些短期交通意外險(xiǎn)價(jià)格極低，可算作是保險(xiǎn)公司為了套取客戶信息進(jìn)行無(wú)償贈(zèng)送的產(chǎn)品，現(xiàn)金貸平臺(tái)可能存在用保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的保險(xiǎn)欺騙借款人，同時(shí)，與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)自愿原則，也應(yīng)該受到行政處罰的。

而關(guān)于和現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作，大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司按監(jiān)管要求通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，未與“秒購(gòu)”、“惠花花”等平臺(tái)直接合作。另外，從2019年3月起，公司也已全面停止與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的上述合作。

此外，易安保險(xiǎn)向北京商報(bào)記者表示，在“及貸”等平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的公共交通工具意外險(xiǎn)，只要客戶要求，可以聯(lián)系我司客服或登錄易安官網(wǎng)開(kāi)發(fā)票。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了公司保險(xiǎn)的客戶，若有退?；蚺囊?，均可聯(lián)系公司客服，屆時(shí)將根據(jù)保險(xiǎn)條款、保單、投保須知等約定處理。

至于現(xiàn)金貸平臺(tái)搭售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否涉及違規(guī)，有保險(xiǎn)業(yè)專家認(rèn)為，從理論上看，如果現(xiàn)金貸平臺(tái)自身以及合作方?jīng)]有保險(xiǎn)牌照，那么就會(huì)涉及違規(guī)。此外，李玉也表示，如果現(xiàn)金貸平臺(tái)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，則需要按照銀保監(jiān)會(huì)要求，出保單之外，還要讓客戶簽署服務(wù)知情書(shū)，意在讓客戶知道這個(gè)保單是從何渠道購(gòu)買(mǎi)、由哪家公司來(lái)服務(wù)，這是保險(xiǎn)本身的一個(gè)剛性要求。

北京商報(bào)記者了解到，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的，應(yīng)在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)單獨(dú)設(shè)置說(shuō)明所售產(chǎn)品為保險(xiǎn)和投保意愿確認(rèn)界面，由投保人主動(dòng)確認(rèn)后進(jìn)入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)投保流程。如此來(lái)看，保險(xiǎn)公司委托第三方銷(xiāo)售，如果出現(xiàn)違規(guī)也將承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔/文 代小杰/制圖