現(xiàn)金貸平臺“強賣保險”，通過搭售保險產(chǎn)品的形式，變相收取“砍頭息”？最近一段時間，在第三方投訴平臺上，以“搭售保險”為關(guān)鍵詞搜索，快貸、惠花花、米米罐、秒購、惠花錢等多家平臺被用戶投訴，在貸款過程中存“被保險”現(xiàn)象。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述平臺搭售的保險均為意外險，不過，與市面上普通意外險不同，“搭售”的意外險保費最高達(dá)到市價的10倍。緣何意外險賣出如此高價錢？保險公司又為何屢屢與借貸平臺合作？

集體投訴牽出“強賣”的意外險

現(xiàn)金貸平臺“強售”保險產(chǎn)品備受詬病。最近一段時間，不少借款人投訴稱借款時“被保險”。北京商報記者從黑貓投訴平臺獲悉，因在現(xiàn)金袋平臺貸款遭遇平臺方強制搭售保險的投訴多達(dá)數(shù)百條，投訴時間也多在今年，其中快貸、秒購、惠花花、嗨錢網(wǎng)、快閃卡貸、及貸……均被指存在強制購買保險的情況。

例如李慧（化名）在“秒購”平臺借款3000元，實際到賬2460元，其中被購買了一份價值540元的意外險，保障期限僅為14天。就算借款1500元，消費者購買保險需要支付270元。

對此，“秒購”電商平臺稱，保險可以享受貸款特權(quán)，好處是借款全額到賬，而且不用排隊，直接快速體現(xiàn)，而且在借款周期內(nèi)可享受保險服務(wù)。另有消費者在“新橙優(yōu)品”貸款3000元后，竟不得不購買了444份價值1元錢的意外險。

除了強制搭售外，有現(xiàn)金貸從業(yè)者向北京商報記者透露，默認(rèn)購買保險其實是行業(yè)普遍情況。例如王楠（化名）6月1日在及貸平臺申請1.05萬元貸款，收到貸款后發(fā)現(xiàn)合同總額被額外加上了1305.36元保險費，而這筆保險費用在借款協(xié)議中并無明文約定，賬單中也無保險費用明細(xì)。

此類現(xiàn)象已不鮮見。此前張海（化名）在“快閃卡貸”貸款時，因保險選項過于隱秘導(dǎo)致被強制購買1977元的保險產(chǎn)品。還有的在“多米貸”借款，但合同未寫明借款需繳納保險費用600元。

高價意外險的本來面目

現(xiàn)金貸平臺搭售的保險產(chǎn)品比其他渠道的同類產(chǎn)品費率似乎更高一些。

北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸平臺大多數(shù)是按貸款比例收取保險費用，貸款金額越高，被搭售的保費就越高。以“秒購”平臺搭售公共交通意外險為例，該款產(chǎn)品由大地保險承保，保障期限14天，如分別貸款1500元和3000元時，保費就由270元升至540元。

隨后，北京商報記者登陸淘寶平臺的中國大地保險旗艦店進(jìn)行查看，其中有一份綜合交通工具意外險，除了保障公共交通意外還包含私家車意外和救護車費用，普通版保額為230萬元，至尊版保額為580萬元，保障期限約為一年，保費僅分別78元和198元。

同樣為人身意外險，保費為何差距如此大？

對此，大地保險回應(yīng)北京商報記者稱，保險產(chǎn)品的定價高低與風(fēng)險大小成正比，不同的銷售平臺和客群風(fēng)險都會有差異。

易安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人也向北京商報記者解釋，該公司在“及貸”平臺出售的意外險為借款人意外險，這和普通意外險有很大區(qū)別，普通人身意外險的保額是由投保人、保險公司雙方約定，借款人意外險的保額通常是提出索賠時相關(guān)的貸款合同項下的貸款本金余額，因此保費會跟借款金額關(guān)聯(lián)。此外，因意外險的定價受被保險人的職業(yè)類別、年齡等因素影響，保險公司對某些借貸平臺上的人群判定的整體風(fēng)險等級較高，導(dǎo)致定價比普通意外險看上去高。

此外，資深保險經(jīng)紀(jì)人李玉分析，因為保險公司與現(xiàn)金貸平臺合作風(fēng)險高，保險公司可能會通過保險代理公司在現(xiàn)金貸平臺投放保險，由此涉及的環(huán)節(jié)多了，保險產(chǎn)品的保費也會有所增加。

高返利的誘惑

現(xiàn)金貸平臺“搭售”保險產(chǎn)品，一定程度上緩解風(fēng)險，但很多現(xiàn)金貸平臺看中的是代售保險產(chǎn)品帶來的可觀收益。

一位現(xiàn)金貸平臺從業(yè)者告訴北京商報記者，不少平臺搭售保險產(chǎn)品，一是為了對標(biāo)大型貸款公司以及銀行信用社等，讓消費者放心；二是，保險返傭很高，對于平臺來講，“一只羊也是牽，兩只羊也是放”，隨便掛靠一家有保險牌照的公司，拿到的返利根據(jù)險種不同在10%-65%左右。

“另外，現(xiàn)金貸平臺的業(yè)務(wù)員也有提成，并且每個銷售額的階梯提成也不一樣。例如保費達(dá)到1萬元提成是10%，也許到了10萬元就變成20%。此外業(yè)績高了之后職位就升高，業(yè)務(wù)員的底薪也會變高，還能拿團隊的提成等，由此也能激勵平臺業(yè)務(wù)員去賣保險。”該名現(xiàn)金貸平臺從業(yè)者補充道，“目前現(xiàn)金貸平臺管理較為混亂，代售保險出現(xiàn)違規(guī)可能較為常見。”

另有保險從業(yè)者表示，保險公司與現(xiàn)金貸平臺合作，除了賺錢，也能達(dá)到引流和信息搜集的目的。

而對于消費者投訴在不知情的情況下被購買保險一事，在保險專業(yè)律師李濱看來，這是典型的捆綁銷售，或者叫軟強制保險。李濱談到，這種交通意外傷害保險，保險責(zé)任范圍極窄，有些短期交通意外險價格極低，可算作是保險公司為了套取客戶信息進(jìn)行無償贈送的產(chǎn)品，現(xiàn)金貸平臺可能存在用保險公司贈送的保險欺騙借款人，同時，與現(xiàn)金貸平臺合作的保險公司違反保險自愿原則，也應(yīng)該受到行政處罰的。

而關(guān)于和現(xiàn)金貸平臺的合作，大地保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司按監(jiān)管要求通過經(jīng)紀(jì)公司開展該項業(yè)務(wù)，未與“秒購”、“惠花花”等平臺直接合作。另外，從2019年3月起，公司也已全面停止與保險經(jīng)紀(jì)公司的上述合作。

此外，易安保險向北京商報記者表示，在“及貸”等平臺購買的公共交通工具意外險，只要客戶要求，可以聯(lián)系我司客服或登錄易安官網(wǎng)開發(fā)票。對于購買了公司保險的客戶，若有退保或批改要求，均可聯(lián)系公司客服，屆時將根據(jù)保險條款、保單、投保須知等約定處理。

至于現(xiàn)金貸平臺搭售保險，保險公司是否涉及違規(guī)，有保險業(yè)專家認(rèn)為，從理論上看，如果現(xiàn)金貸平臺自身以及合作方?jīng)]有保險牌照，那么就會涉及違規(guī)。此外，李玉也表示，如果現(xiàn)金貸平臺與保險經(jīng)紀(jì)公司合作，則需要按照銀保監(jiān)會要求，出保單之外，還要讓客戶簽署服務(wù)知情書，意在讓客戶知道這個保單是從何渠道購買、由哪家公司來服務(wù)，這是保險本身的一個剛性要求。

北京商報記者了解到，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》明確，保險機構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的，應(yīng)在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺單獨設(shè)置說明所售產(chǎn)品為保險和投保意愿確認(rèn)界面，由投保人主動確認(rèn)后進(jìn)入保險機構(gòu)自營平臺投保流程。如此來看，保險公司委托第三方銷售，如果出現(xiàn)違規(guī)也將承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

北京商報記者 陳婷婷 李皓潔/文 代小杰/制圖