未來(lái)，車主為老舊汽車投保交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用將提升？近日，一則“發(fā)改委擬對(duì)老舊汽車提高交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率”的消息甚囂塵上。交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)消息牽動(dòng)著各方神經(jīng)，引發(fā)了市場(chǎng)熱議。究竟什么樣的車算老舊汽車？保費(fèi)漲價(jià)究竟合理與否？是否將進(jìn)一步推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，扭轉(zhuǎn)目前交強(qiáng)險(xiǎn)保障不足問(wèn)題？

合理 增加險(xiǎn)企保費(fèi)收入

近日，發(fā)改委下發(fā)的《推動(dòng)重點(diǎn)消費(fèi)品更新升級(jí)暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019-2020年）》中在“嚴(yán)格執(zhí)行老舊產(chǎn)品淘汰規(guī)定”方面指出，對(duì)排放污染大、安全性能差的老舊汽車，研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率。

那么何為“老舊車”？對(duì)此，車車科技首席運(yùn)營(yíng)官李超分析，未來(lái)不符合國(guó)家和地方政府汽車排放標(biāo)準(zhǔn)的乘用車、貨車，以及污染嚴(yán)重、安全性較低的三輪汽車、低速貨車等將是費(fèi)率調(diào)整的重點(diǎn)對(duì)象。

同時(shí)，李超也表示，以目前全國(guó)各地交強(qiáng)險(xiǎn)賠付水平看，提升老舊車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，預(yù)計(jì)將有10%-30%的漲幅。

另外，一位大型財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠從業(yè)人員表示，通常識(shí)別老舊車主要看是否達(dá)到國(guó)家第四階段排放標(biāo)準(zhǔn)。如果照此標(biāo)準(zhǔn)來(lái)抬高交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率，預(yù)計(jì)會(huì)給行業(yè)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入帶來(lái)增長(zhǎng)。

還有業(yè)內(nèi)人士表示，通常老舊車型安全性能差、風(fēng)險(xiǎn)高，提升費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)有好處，如降低交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損。

此外，北京車主張凡（化名）評(píng)論道，如今私家車已變成不可或缺的代步工具，老舊車本來(lái)價(jià)值就不高，增加交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)疑是想倒逼車主主動(dòng)報(bào)廢老舊車去購(gòu)買新車，如果由此老舊車淘汰率提升，確實(shí)有助于環(huán)境保護(hù)以及消費(fèi)升級(jí)。

不合理 費(fèi)率應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤

不過(guò)，一聽要漲價(jià)，也有車主立馬表示出不滿。李丹（化名）稱自己的車雖算是老舊車，但并不常使用。該車主還表示，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率提升導(dǎo)致自己會(huì)有兩種選擇，要么多交保費(fèi)，要么花更多的錢買新車。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇表示，單從該條款看，交強(qiáng)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)是指交通事故責(zé)任中致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)公司會(huì)按照規(guī)定給予賠償，由此看出該險(xiǎn)種與車輛的機(jī)械性能等方面有關(guān)，但和環(huán)境污染關(guān)系不大，不能因?yàn)槠嚺欧艠?biāo)準(zhǔn)由此抬升保險(xiǎn)費(fèi)率，從理論上看不成立。

同時(shí)，郝演蘇補(bǔ)充道，如果要提價(jià)，應(yīng)該是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行改革，例如可對(duì)家用車、載重車、貨車等車輛做差別對(duì)待。由于目前市場(chǎng)環(huán)境需要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貨車、公共運(yùn)營(yíng)車輛等屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分，如果提升保險(xiǎn)費(fèi)率，貨物的運(yùn)營(yíng)成本便會(huì)增加。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，如果統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，老舊車的事故發(fā)生率高，那么由此來(lái)提升其交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率是合理的，但是從推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的角度來(lái)單獨(dú)抬升老舊車的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)而促進(jìn)老舊車加速淘汰似乎有些欠妥。

另有車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人分析，通常情況下，應(yīng)該是出險(xiǎn)多、違章多的車上浮費(fèi)率，以此來(lái)提醒駕車人增強(qiáng)安全意識(shí)，按交規(guī)行車。老舊車只要正常養(yǎng)護(hù)，性能就不會(huì)降低，只是對(duì)于使用者而言出現(xiàn)故障的概率稍高一些，對(duì)于道路上的其他交通參與者并不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威脅。

現(xiàn)狀 保障不足問(wèn)題凸顯

交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，這是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。由于這一險(xiǎn)種與上千萬(wàn)機(jī)動(dòng)車相關(guān)聯(lián)，其經(jīng)營(yíng)狀況也備受市場(chǎng)關(guān)注。

數(shù)據(jù)顯示，2018年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2034.38億元，占比產(chǎn)險(xiǎn)收入超過(guò)1/5，同比增長(zhǎng)8.85%，略低于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入。此外，2017年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1869億元，并實(shí)現(xiàn)承保盈利0.8億元，投資收益76億元，這是多年來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)首次實(shí)現(xiàn)承保盈利。

據(jù)了解，2015年、2016年交強(qiáng)險(xiǎn)承保分別承保虧損49億元、22億元，但均因投資收益拉動(dòng)，兩年經(jīng)營(yíng)盈利分別為44億元和46億元。不過(guò)，由于歷史上交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損量較大，截至2017年底，累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損仍有71億元的存量。

同時(shí)也有內(nèi)人士談到，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)已十余年，而保費(fèi)保額一直未變，隨著社會(huì)的發(fā)展，一些問(wèn)題也在日益顯露。

例如，由于經(jīng)濟(jì)水平的提高，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障作用正在日益減弱，郝演蘇表示，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)于2006年出臺(tái)，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)居民人均可支配收入已翻了好幾倍，如果發(fā)生普通的剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會(huì)采取“私了”方式，以防止下一年續(xù)保時(shí)被保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)。

另外，郝演蘇談到，一旦發(fā)生撞人等意外事故，隨著人們對(duì)生命價(jià)值的尊重提升，對(duì)人身傷亡的賠付也在加碼，交強(qiáng)險(xiǎn)上限12萬(wàn)元的死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下確實(shí)是保障不足。

那么，如果提升交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率，會(huì)產(chǎn)生何種影響？李超表示，交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制投保的車險(xiǎn)，未來(lái)將逐步實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，費(fèi)率將充分結(jié)合不同車輛在不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行定價(jià)，并將交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合。

而目前，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化程度低、費(fèi)率差異化有限也是問(wèn)題之一，朱俊生表示，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)一個(gè)價(jià)，缺少地域以及車型之間的差別。

據(jù)了解，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)多年來(lái)也一直在呼吁區(qū)域定價(jià)，交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)引入車型定價(jià)等機(jī)制改革，但是由于涉及面太大，一直未有啟動(dòng)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔