隨著“西安奔馳女車主維權(quán)”事件的發(fā)酵，4S店違規(guī)收費(fèi)行為引起社會(huì)關(guān)注，其中4S店強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)也引起一些車主的共鳴。

近日，不少車主向北京商報(bào)記者反映，在購(gòu)買(mǎi)新車時(shí)本想“貨比三家”買(mǎi)車險(xiǎn)，但卻被強(qiáng)制要求在4S店購(gòu)買(mǎi)指定保險(xiǎn)公司的“全險(xiǎn)”，有人甚至被要求繳納2000元的續(xù)保押金等。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的背后隱藏著貓膩——4S店與保險(xiǎn)公司的利益輸送問(wèn)題。

新車投保強(qiáng)制搭售多發(fā)

在4S店購(gòu)買(mǎi)新車，尤其是分期付款買(mǎi)車，必須在4S店購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)已成為很多車主眼中的“慣例”。但也有不少車主為此憤憤不平，認(rèn)為這種做法損害了自身權(quán)益。

近日，家住昌平的劉女士想買(mǎi)一輛皮卡車。她和家人“貨比三家”后，選中一家4S店。本想繼續(xù)選擇性價(jià)比高的車險(xiǎn)給新車“傍身”，但劉女士在向該4S店銷售人員咨詢后發(fā)現(xiàn)，必須在該店購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的“全險(xiǎn)”。劉女士提出想更換其他家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品卻被告知不行。

無(wú)獨(dú)有偶，另有車主反映，曾于2015年在奔馳4S店買(mǎi)車被要求上“全險(xiǎn)”，車險(xiǎn)價(jià)格在1.2萬(wàn)元左右，而其第二年在其他渠道購(gòu)買(mǎi)的“全險(xiǎn)”，價(jià)格還不到8000元。此外，重慶的王女士在某4S店購(gòu)買(mǎi)一輛豐田雷凌轎車，需在4S店繳納“全險(xiǎn)”約6000元，但在其他渠道購(gòu)買(mǎi)，“全險(xiǎn)”只要4000多元。

全款買(mǎi)車被強(qiáng)制搭售特定保險(xiǎn)，分期付款是否不會(huì)遇到該現(xiàn)象？

對(duì)此，北京商報(bào)記者采訪了一位河南的車主李先生。李先生在分期付款買(mǎi)車時(shí)，同樣被要求購(gòu)買(mǎi)該4S店指定保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)。對(duì)此，李先生提出異議，認(rèn)為定制車險(xiǎn)中包含的玻璃險(xiǎn)以及延保貸等產(chǎn)品沒(méi)有必要買(mǎi)。

但4S店銷售人員解釋稱，投保這些險(xiǎn)種是車主在分期付款時(shí)金融公司或銀行的規(guī)定，必須購(gòu)買(mǎi)。此外，李先生還要繳納2000元續(xù)保押金，要求其兩年內(nèi)必須在4S店買(mǎi)保險(xiǎn)。在第二年進(jìn)行續(xù)保時(shí)，2000元押金可用于抵扣保費(fèi)，如果之后未在4S店續(xù)繳保費(fèi)，押金將不予退還。

另有一位王先生在分期付款時(shí)也被要求買(mǎi)定制車險(xiǎn)。王先生提出從其他渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的想法，但4S店的銷售人員直接予以否定，并表示，如不在該店購(gòu)買(mǎi)指定車險(xiǎn)，則無(wú)法進(jìn)行下一步分期付款的手續(xù)。

不過(guò)，也有車主對(duì)新車必須在4S店買(mǎi)車險(xiǎn)表示默許。雖然相比之下在4S店買(mǎi)車險(xiǎn)費(fèi)用比其他渠道要高，但是4S店工作人員提供“一條龍”服務(wù)，從買(mǎi)車到辦理貸款再到維修保障，不用車主自己跑腿，省時(shí)省力。同時(shí)也有車主表示，相信4S店后期的保障水平，加上買(mǎi)車時(shí)4S店又給予了各種優(yōu)惠，就算保險(xiǎn)費(fèi)用貴了點(diǎn)，但從人情和服務(wù)上都表示可以接受。

綁定投保利益鏈

“一張保單背后是4S店與保險(xiǎn)公司的利益鏈。”一位汽車4S店從業(yè)者如是說(shuō)。

事實(shí)上，強(qiáng)制投保的問(wèn)題由來(lái)已久，消費(fèi)者協(xié)會(huì)曾于2014年對(duì)汽車銷售中的強(qiáng)制消費(fèi)進(jìn)行揭露，指出強(qiáng)制消費(fèi)主要集中在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、強(qiáng)制代理掛牌、加價(jià)銷售、隱瞞真實(shí)信息、壓證賣車等方面，造成這一問(wèn)題的根源，主要是商家為了獲取更多效益，已然形成一條銷售-代理保險(xiǎn)-代理掛牌的利益鏈，車行通過(guò)代理保險(xiǎn)，按比例從保險(xiǎn)公司獲得返還的手續(xù)費(fèi)。

在汽車銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)的確是利潤(rùn)來(lái)源之一。上述汽車4S店從業(yè)者告訴北京商報(bào)記者，車主購(gòu)車時(shí)在4S店買(mǎi)車險(xiǎn)，銷售人員和4S店便能拿到保險(xiǎn)公司的傭金返點(diǎn)，大概有保費(fèi)的20%-30%。通常，銷售人員更推薦車主分期貸款買(mǎi)車，因?yàn)殂y行或者金融公司要求必須繳納“全險(xiǎn)”，這樣的話，4S店和銷售人員在拿到金融服務(wù)費(fèi)返點(diǎn)的同時(shí)也能拿到保險(xiǎn)公司的返點(diǎn)。

“一方面，汽車銷售量下滑，車商紛紛打出‘白菜價(jià)’吸引消費(fèi)者；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)沖擊，4S店僅靠銷售汽車本身賺取的利潤(rùn)已十分有限。”北京某4S店店長(zhǎng)也坦言，目前，分期貸款購(gòu)買(mǎi)新車時(shí)的金融服務(wù)費(fèi)以及商業(yè)保險(xiǎn)是重要的利潤(rùn)來(lái)源。

此外，捆綁銷售保險(xiǎn)的意義遠(yuǎn)非傭金返點(diǎn)，更在于賺取汽車出險(xiǎn)后的維修費(fèi)用。

上述北京某4S店的工作人員向北京商報(bào)記者透露，修車比賣車更賺錢(qián)，維修費(fèi)要比買(mǎi)車的利潤(rùn)高很多。為了帶來(lái)更多的利益，記者了解到，4S店與保險(xiǎn)公司之間會(huì)達(dá)成某種協(xié)議，包括以后車輛進(jìn)行事故定損，有些零部件會(huì)適當(dāng)放寬范圍；同時(shí)，車主們進(jìn)行維修保養(yǎng)時(shí)，用保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，會(huì)直接回4S店進(jìn)行維修保養(yǎng)，也算是間接性給4S店帶來(lái)效益。

強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)違規(guī)

從消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《全國(guó)消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析報(bào)告》來(lái)看， 2018年，強(qiáng)制保險(xiǎn)問(wèn)題在奔馳、別克、奧迪、一汽-大眾、上汽大眾等知名汽車品牌的投訴中都位居前列。

而我國(guó)《汽車銷售管理辦法》規(guī)定，供應(yīng)商、經(jīng)銷商不得對(duì)消費(fèi)者限定汽車配件、用品、金融、保險(xiǎn)、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商，但家用汽車產(chǎn)品“三包”服務(wù)、召回等由供應(yīng)商承擔(dān)費(fèi)用時(shí)使用的配件和服務(wù)除外。經(jīng)銷商銷售汽車時(shí)不得強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊(cè)登記等服務(wù)。

此外，相關(guān)法律人士表示，要求必須在4S店購(gòu)買(mǎi)指定保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)不僅涉嫌強(qiáng)制搭售，也侵犯了消費(fèi)者的自主選擇和公平交易的權(quán)利。同時(shí)，“續(xù)保押金”的收取并無(wú)法律依據(jù)，且存在捆綁性強(qiáng)制銷售行為。

但值得注意的是，車主在簽訂購(gòu)車分期付款合同時(shí)，其中有“客戶應(yīng)當(dāng)按照甲方的要求為分期車輛辦妥保險(xiǎn)，并提交相應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單”等類似條款，雖然車主是在銷售人員表示不買(mǎi)保險(xiǎn)就無(wú)法辦理貸款的情況下簽了這份合同，但律師一般認(rèn)為只要簽訂合同，該商業(yè)保險(xiǎn)為自愿購(gòu)買(mǎi)。

而針對(duì)4S店強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的行為，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，該行為顯然不符合目前的法律法規(guī)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，而應(yīng)該去尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)。

對(duì)于如何改善這一違規(guī)行為，朱俊生談到，4S店、汽車商家目前是車險(xiǎn)銷售代理的重要渠道，不過(guò)保險(xiǎn)公司也在發(fā)展直銷渠道，兩種渠道同時(shí)發(fā)展，未來(lái)彼此之間會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而競(jìng)爭(zhēng)的存在也會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司自身包括汽車商家、4S店本身行為的規(guī)范。

同時(shí)，4S店為客戶提供維修服務(wù)以及代為理賠，出于服務(wù)因素，很多車主其實(shí)也會(huì)自愿選擇在4S店上保險(xiǎn)，但從4S店的角度來(lái)講，如何去發(fā)揮它的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，如何在一些運(yùn)營(yíng)行為上更加規(guī)范顯得尤為重要，例如在銷售行為以及出險(xiǎn)后的索賠和維修方面，甚至包括維修跟保險(xiǎn)之間可能存在利益輸送等。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔