開欄語：保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬，如何挑選適合自己的那一款？今日起，北京商報(bào)保險(xiǎn)周刊將推出一個(gè)更接地氣的新欄目——《產(chǎn)品測評》，教你怎樣看清保險(xiǎn)，不花冤枉錢！

彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)不足，還能讓家庭免受“因病返貧”的災(zāi)難性打擊，近年來，重疾險(xiǎn)備受上班族追捧，成為“國民”保險(xiǎn)。然而，該類產(chǎn)品數(shù)量繁多、條款復(fù)雜，各類爆款新品更是層出不窮，如何來挑選一款性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品？

北京商報(bào)記者拆解了當(dāng)前4款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，包括華夏人壽常春藤（多倍版）、信泰人壽百萬無憂、長生人壽長生福優(yōu)加以及復(fù)星聯(lián)合健康的守衛(wèi)者2號（又名備哆分）。通過詳解保障范圍類別、探究多次賠付背后的貓膩，并以“例”為鏡呈現(xiàn)保費(fèi)高低，來為消費(fèi)者梳理出“依葫蘆畫瓢”的挑選妙招。

涵蓋百種重癥可高枕無憂？

目前，市面上銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不少已經(jīng)將重疾的分組從單一的“重癥”劃分至“輕癥+重癥”，甚至是“輕癥+中癥+重癥”三種類別。上述4款產(chǎn)品便是“輕癥+中癥+重癥”全覆蓋。

分組對比來看，守衛(wèi)者2號重癥種類最多，涵蓋108種，其次是百萬無憂104種，常春藤（多倍版）和長生福優(yōu)加均涵蓋100種；從中癥種類來看，守衛(wèi)者2號涵蓋25種疾病，其余3款涵蓋20種；而從輕癥來看，守衛(wèi)者2號和長生福優(yōu)加均涵蓋40種，常春藤（多倍版）和百萬無憂則分別涵蓋35種、30種。

北京商報(bào)記者采訪了解到，“輕癥”概念的產(chǎn)生，降低了重疾險(xiǎn)的理賠“門檻”，使部分疾病在還沒有完全達(dá)到重疾狀態(tài)時(shí)即可獲得賠付；而“中癥”概念的產(chǎn)生，則是提高了部分輕癥的賠付額度，從而提高重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

舉例來說，重癥范圍下的“急性心肌梗死”，相對應(yīng)的輕癥就是“不典型的急性心肌梗死”。當(dāng)被保人臨床診斷為急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治療，但在理賠時(shí)還沒達(dá)到急性心肌梗死給付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，此時(shí)被保人即可通過將其定義為“輕癥”的重疾險(xiǎn)來獲得賠付。

不過，消費(fèi)者在選取重疾險(xiǎn)過程中，要看清具體的疾病種類。以輕癥類別為例，百萬無憂不包括冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償早期、聽力嚴(yán)重受損；常春藤（多倍版）不包括微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和聽力嚴(yán)重受損。

多次賠付要看是否分組

在環(huán)境污染加劇、食品安全堪憂、社會壓力陡增的當(dāng)下，惡性腫瘤等常見于中老年人的重大疾病發(fā)病率逐年提升，且呈現(xiàn)年輕化的趨勢。很多上班族產(chǎn)生了多次罹患重疾的擔(dān)憂，為此，類似上述4款包含多次賠付的重疾險(xiǎn)備受推崇。

何為“多次賠付型重疾險(xiǎn)”？簡而言之，就是能夠?qū){入保障范圍的疾病進(jìn)行兩次（含）以上賠付。

目前，市面上多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類，即分組和不分組。其中，分組是指重疾險(xiǎn)會按照疾病的種類劃分為2-6組，每組只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2-6次之間；而不分組，一般都是重疾賠付2次或3次。

通常在重疾險(xiǎn)理賠中，6種高發(fā)重疾的理賠率占所有重疾理賠率的85%以上，即惡性腫瘤、終末期腎病、重大器官移植術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。目前市面上大多數(shù)的重疾分組產(chǎn)品都不會將這6種高發(fā)重疾獨(dú)立分組，而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組里。

例如，上述守衛(wèi)者2號、常春藤（多倍版）和百萬無憂均將惡性腫瘤進(jìn)行了單獨(dú)分組，其中守衛(wèi)者2號、常春藤（多倍版）將其余5種高發(fā)重疾分列在另外3組中，百萬無憂將其分列在另外2組中，不過其癌癥（惡性腫瘤）可單獨(dú)賠付2次。

不過，從重疾保障方面看，多次賠付的實(shí)用性排序應(yīng)該是：不分組>多分組>少分組>單次賠付。由此，不分組的長生福優(yōu)加最優(yōu)；守衛(wèi)者2號和常春藤（多倍版）高發(fā)疾病分組多于百萬無憂。

保額相同 保費(fèi)高低不一

一般而言，年齡越大，投保時(shí)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)就會越高。不過，保費(fèi)也和各公司的產(chǎn)品費(fèi)率相關(guān)，因此不同產(chǎn)品所繳納的保費(fèi)也會出現(xiàn)差異。

基于保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一般保險(xiǎn)公司都會建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預(yù)算較多者可以額外考慮收入補(bǔ)償及術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。

對比上述4款重疾險(xiǎn)，以50萬元保額為例，一位年齡30歲的男性，想分20年交費(fèi)，每年保費(fèi)需要交多少？

查詢發(fā)現(xiàn)，百萬無憂每年交費(fèi)14000元，長生福優(yōu)加和常春藤分別交12785元和12270元。相比之下，守衛(wèi)者2號每年所需上交的保費(fèi)低于其他3款產(chǎn)品，為10825元。

此外，選擇重疾險(xiǎn)的一個(gè)評判維度是理賠金。對消費(fèi)者而言，一旦不幸患上大病，當(dāng)然理賠金拿到手越多越好。

對比發(fā)現(xiàn)，4款產(chǎn)品輕癥和中癥的理賠金分別為30%保額和50%保額。不過，重癥來看，守衛(wèi)者2號的首次重疾賠付100％保額，第2次重疾賠付110％保額，第3-6次均增至120%。

總體看來，想保障全又相對便宜，守衛(wèi)者2號保障是不錯(cuò)的選擇；如果預(yù)算寬裕，看準(zhǔn)多次賠付不分組，長生福優(yōu)加值得擁有。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔