開欄語:保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬,如何挑選適合自己的那一款?今日起,北京商報(bào)保險(xiǎn)周刊將推出一個(gè)更接地氣的新欄目——《產(chǎn)品測評》,教你怎樣看清保險(xiǎn),不花冤枉錢!
彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)不足,還能讓家庭免受“因病返貧”的災(zāi)難性打擊,近年來,重疾險(xiǎn)備受上班族追捧,成為“國民”保險(xiǎn)。然而,該類產(chǎn)品數(shù)量繁多、條款復(fù)雜,各類爆款新品更是層出不窮,如何來挑選一款性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品?
北京商報(bào)記者拆解了當(dāng)前4款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn),包括華夏人壽常春藤(多倍版)、信泰人壽百萬無憂、長生人壽長生福優(yōu)加以及復(fù)星聯(lián)合健康的守衛(wèi)者2號(又名備哆分)。通過詳解保障范圍類別、探究多次賠付背后的貓膩,并以“例”為鏡呈現(xiàn)保費(fèi)高低,來為消費(fèi)者梳理出“依葫蘆畫瓢”的挑選妙招。
涵蓋百種重癥可高枕無憂?
目前,市面上銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,不少已經(jīng)將重疾的分組從單一的“重癥”劃分至“輕癥+重癥”,甚至是“輕癥+中癥+重癥”三種類別。上述4款產(chǎn)品便是“輕癥+中癥+重癥”全覆蓋。
分組對比來看,守衛(wèi)者2號重癥種類最多,涵蓋108種,其次是百萬無憂104種,常春藤(多倍版)和長生福優(yōu)加均涵蓋100種;從中癥種類來看,守衛(wèi)者2號涵蓋25種疾病,其余3款涵蓋20種;而從輕癥來看,守衛(wèi)者2號和長生福優(yōu)加均涵蓋40種,常春藤(多倍版)和百萬無憂則分別涵蓋35種、30種。
北京商報(bào)記者采訪了解到,“輕癥”概念的產(chǎn)生,降低了重疾險(xiǎn)的理賠“門檻”,使部分疾病在還沒有完全達(dá)到重疾狀態(tài)時(shí)即可獲得賠付;而“中癥”概念的產(chǎn)生,則是提高了部分輕癥的賠付額度,從而提高重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。
舉例來說,重癥范圍下的“急性心肌梗死”,相對應(yīng)的輕癥就是“不典型的急性心肌梗死”。當(dāng)被保人臨床診斷為急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治療,但在理賠時(shí)還沒達(dá)到急性心肌梗死給付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候,此時(shí)被保人即可通過將其定義為“輕癥”的重疾險(xiǎn)來獲得賠付。
不過,消費(fèi)者在選取重疾險(xiǎn)過程中,要看清具體的疾病種類。以輕癥類別為例,百萬無憂不包括冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償早期、聽力嚴(yán)重受損;常春藤(多倍版)不包括微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和聽力嚴(yán)重受損。
多次賠付要看是否分組
在環(huán)境污染加劇、食品安全堪憂、社會壓力陡增的當(dāng)下,惡性腫瘤等常見于中老年人的重大疾病發(fā)病率逐年提升,且呈現(xiàn)年輕化的趨勢。很多上班族產(chǎn)生了多次罹患重疾的擔(dān)憂,為此,類似上述4款包含多次賠付的重疾險(xiǎn)備受推崇。
何為“多次賠付型重疾險(xiǎn)”?簡而言之,就是能夠?qū){入保障范圍的疾病進(jìn)行兩次(含)以上賠付。
目前,市面上多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類,即分組和不分組。其中,分組是指重疾險(xiǎn)會按照疾病的種類劃分為2-6組,每組只能賠付一次,但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2-6次之間;而不分組,一般都是重疾賠付2次或3次。
通常在重疾險(xiǎn)理賠中,6種高發(fā)重疾的理賠率占所有重疾理賠率的85%以上,即惡性腫瘤、終末期腎病、重大器官移植術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。目前市面上大多數(shù)的重疾分組產(chǎn)品都不會將這6種高發(fā)重疾獨(dú)立分組,而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組里。
例如,上述守衛(wèi)者2號、常春藤(多倍版)和百萬無憂均將惡性腫瘤進(jìn)行了單獨(dú)分組,其中守衛(wèi)者2號、常春藤(多倍版)將其余5種高發(fā)重疾分列在另外3組中,百萬無憂將其分列在另外2組中,不過其癌癥(惡性腫瘤)可單獨(dú)賠付2次。
不過,從重疾保障方面看,多次賠付的實(shí)用性排序應(yīng)該是:不分組>多分組>少分組>單次賠付。由此,不分組的長生福優(yōu)加最優(yōu);守衛(wèi)者2號和常春藤(多倍版)高發(fā)疾病分組多于百萬無憂。
保額相同 保費(fèi)高低不一
一般而言,年齡越大,投保時(shí)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)就會越高。不過,保費(fèi)也和各公司的產(chǎn)品費(fèi)率相關(guān),因此不同產(chǎn)品所繳納的保費(fèi)也會出現(xiàn)差異。
基于保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),一般保險(xiǎn)公司都會建議重疾保障額度30萬元起,50萬元為優(yōu),預(yù)算較多者可以額外考慮收入補(bǔ)償及術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。
對比上述4款重疾險(xiǎn),以50萬元保額為例,一位年齡30歲的男性,想分20年交費(fèi),每年保費(fèi)需要交多少?
查詢發(fā)現(xiàn),百萬無憂每年交費(fèi)14000元,長生福優(yōu)加和常春藤分別交12785元和12270元。相比之下,守衛(wèi)者2號每年所需上交的保費(fèi)低于其他3款產(chǎn)品,為10825元。
此外,選擇重疾險(xiǎn)的一個(gè)評判維度是理賠金。對消費(fèi)者而言,一旦不幸患上大病,當(dāng)然理賠金拿到手越多越好。
對比發(fā)現(xiàn),4款產(chǎn)品輕癥和中癥的理賠金分別為30%保額和50%保額。不過,重癥來看,守衛(wèi)者2號的首次重疾賠付100%保額,第2次重疾賠付110%保額,第3-6次均增至120%。
總體看來,想保障全又相對便宜,守衛(wèi)者2號保障是不錯(cuò)的選擇;如果預(yù)算寬裕,看準(zhǔn)多次賠付不分組,長生福優(yōu)加值得擁有。
北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔
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