彌補因疾病導致的醫(yī)藥費不足、還能讓家庭免受“因病返貧”的災難性打擊，近年來，重疾險備受上班族追捧，成為“國民”保險。然而，該類產(chǎn)品數(shù)量繁多、條款復雜，各類爆款新品更是層出不窮，如何來挑選一款性價比高的重疾險產(chǎn)品？

北京商報記者通過拆解當前四款網(wǎng)紅重疾險，包括華夏人壽常春藤（多倍版）、信泰人壽百萬無憂、長生人壽長生福優(yōu)加以及復星聯(lián)合健康的守衛(wèi)者2號（又名備哆分）。通過詳解保障范圍類別、探究多次賠付背后的貓膩，并以“例”為鏡呈現(xiàn)保費高低，來為消費者梳理出“依葫蘆畫瓢”的挑選妙招。

涵蓋百種重癥可高枕無憂？

疾病劃分“輕、中、重”三大類別

目前，市面上銷售的重疾險產(chǎn)品，不少已經(jīng)將重疾的分組從單一的“重癥”，劃分至“輕癥+重癥”，甚至是“輕癥+中癥+重癥”三種類別。上述四款產(chǎn)品便是“輕癥+中癥+重癥”全覆蓋。

分組對比來看，守衛(wèi)者2號重癥種類最多，涵蓋108種，其次是百萬無憂104種，常春藤（多倍版）和長生福優(yōu)加均涵蓋100種；從中癥種類來看，守衛(wèi)者2號涵蓋25種疾病，其余三款涵蓋20種；而從輕癥來看，守衛(wèi)者2號和長生福優(yōu)加均涵蓋40種，常春藤（多倍版）和百萬無憂則分別涵蓋35種、30種。

記者采訪了解到，“輕癥”概念的產(chǎn)生，降低重疾險的理賠“門檻”，使部分疾病在還沒有完全達到重疾狀態(tài)時即可獲得賠付；而“中癥”概念的產(chǎn)生，則是提高了部分輕癥的賠付額度，從而提高重疾險產(chǎn)品的吸引力。

舉例來說，重癥范圍下的“急性心肌梗死”，相對應的輕癥就是“不典型的急性心肌梗死”。當被保人臨床診斷為急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治療，但在理賠時還沒達到急性心肌梗死給付標準的時候，此時被保人即可通過將其定義為“輕癥”的重疾險來賠付。

不過，消費者在選取重疾險過程中，要看清具體的疾病種類。以輕癥類別為例，百萬無憂不包括冠狀動脈介入術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償早期、聽力嚴重受損；常春藤（多倍版）不包括微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)和聽力嚴重受損。

多次賠付要看是否分組

不分組>多分組>少分組>單次賠付

在環(huán)境污染加劇、食品安全堪憂、社會壓力陡增的當下，惡性腫瘤等常見于中老年人的重大疾病發(fā)病率逐年提升，且呈現(xiàn)年輕化的趨勢。很多上班族產(chǎn)生了多次罹患重疾的擔憂，為此，類似上述四款包含多次賠付的重疾險備受推崇。

何為“多次賠付型重疾險”？簡而言之，就是能夠?qū){入保障范圍的疾病進行兩次（含）以上賠付。

目前，市面上多次賠付的重疾險產(chǎn)品可以分為兩大類，即分組和不分組。其中，分組是指重疾險會按照疾病的種類來劃分2-6組，每組只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2-6次之間；而不分組，一般都是重疾賠付2次或3次。

通常在重疾險理賠中，6種高發(fā)重疾的理賠率占所有重疾理賠率的85%以上，即惡性腫瘤、終末期腎病、重大器官移植術(shù)、腦中風后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)。目前市面上大多數(shù)的重疾分組產(chǎn)品都不會將這6種高發(fā)重疾獨立分組，而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組里。

例如，上述守衛(wèi)者2號、常春藤（多倍版）和百萬無憂均將惡性腫瘤進行了單獨分組，其中守衛(wèi)者2號、常春藤（多倍版）將其余五種高發(fā)重疾分列在另外3組中，百萬無憂將其分列在另外2組中，不過其癌癥（惡性腫瘤）可單獨賠付兩次。

不過，從重疾保障方面看，多次賠付的實用性排序應該是：不分組>多分組>少分組>單次賠付。由此，不分組的長生福優(yōu)加最優(yōu)；守衛(wèi)者2號和常春藤（多倍版）高發(fā)疾病分組多于百萬無憂。

保額相同保費高低不一

最大年繳費相差3000元

一般而言，年齡越大，投保時重疾險產(chǎn)品的保費就會越高。不過，保費也和各公司的產(chǎn)品費率相關(guān)，因此不同產(chǎn)品所繳納的保費也會出現(xiàn)差異。

基于保險行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一般保險公司都會建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預算較多者可以額外考慮收入補償及術(shù)后康復費用。

對比上述四款重疾險，以50萬元保額為例，一位年齡30歲的男性，想分20年交費，每年保費需要交多少？

查詢發(fā)現(xiàn)，百萬無憂每年交費14000元，長生福優(yōu)加和常春藤分別交12785元和12270元。相比之下，守衛(wèi)者2號每年所需上交的保費低于其他三款產(chǎn)品，為10825元。

此外，選擇重疾險的一個評判維度是理賠金。對消費者而言，一旦不幸患有大病，當然理賠金拿到手越多越好。

對比發(fā)現(xiàn)，四款產(chǎn)品輕癥和中癥的理賠金均分別為，30%保額和50%保額。不過，重癥來看，守衛(wèi)者2號的首次重疾賠付100％保額，第2次重疾賠付110％保額，第3-6次均增至120%。

總體看來，想保障全又相對便宜，守衛(wèi)者2號保障是不錯的選擇；如果預算寬裕，看準多次賠付不分組，長生福優(yōu)加值得擁有。

北京商報記者 孟凡霞 李皓潔