相比2013-2016年間的高速增長， 互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)已結(jié)束了當(dāng)初高歌猛進(jìn)的時(shí)代。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元，同比下降13.7%，并且也出現(xiàn)市場集中化程度高的特點(diǎn)。傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期。

連續(xù)兩年負(fù)增長

從2013-2018年這六年間的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)數(shù)據(jù)看，2013-2016年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)一輪快速增長，2013-2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)分別為54.46億元、353.2億元、1465.6億元，三年間增了近27倍，到了2016年保費(fèi)增速再創(chuàng)新高，達(dá)到1796.7億元。不過，自2017年后，保費(fèi)規(guī)模開始走下坡路。數(shù)據(jù)顯示，2017年、2018年人身險(xiǎn)保費(fèi)分別為1383.2億元、1193.2億元，分別同比下降23%、13.7%。

而從《報(bào)告》中的數(shù)據(jù)來看，銀行系險(xiǎn)企的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)成績出色。2018年開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中，前10家險(xiǎn)企累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1100.4億元，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模的92.2%，行業(yè)集中率較高。這10家險(xiǎn)企分別包括建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農(nóng)銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康。由此可見，上述10家險(xiǎn)企中銀行系保險(xiǎn)公司居多。

不過，從業(yè)務(wù)增速方面看，2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長排名前十的公司分別為復(fù)星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康。由此也可看出，中小壽險(xiǎn)公司正在積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大保險(xiǎn)科技布局和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)渠道大力發(fā)展業(yè)務(wù)。

政策趨緊

有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的下降，主要源于各項(xiàng)監(jiān)管新規(guī)的出臺。

北京商報(bào)記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，自2016年開始保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)厲。2016年原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中要求自3月21日起，保險(xiǎn)公司應(yīng)停止銷售期限不滿一年的中短期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。曾在電商平臺熱賣的一年期甚至半年期的萬能型、分紅型理財(cái)產(chǎn)品被強(qiáng)制下架。中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年下半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為811.35億元，較上半年減少320多億元。

此后，原保監(jiān)會在2017年發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》、2018年銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》等相關(guān)政策，引發(fā)行業(yè)重大變動的同時(shí)也對理財(cái)型保險(xiǎn)帶來高強(qiáng)度打擊。

加之資本市場不景氣也對保險(xiǎn)收入以及保險(xiǎn)投資造成了影響，2018年在行業(yè)轉(zhuǎn)型大趨勢下，不少保險(xiǎn)公司開始壓縮躉繳型以及中短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而向保障型業(yè)務(wù)發(fā)展。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治工作也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增長造成沖擊。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生談到，近期在整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，或在某種程度也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域造成誤傷，相比高風(fēng)險(xiǎn)的P2P產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從總體來看風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。

拓客方式進(jìn)入瓶頸期

該《報(bào)告》顯示，相比此前數(shù)年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的高速增長，在過去兩年來，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入趨于穩(wěn)定，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶，“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期。

所謂瓶頸期，從表面上看是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)的下降以及保費(fèi)增速的明顯下滑，而深層次的原因或是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的拓客方式迎來了瓶頸。

朱俊生介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中有較大一部分是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司將“線下”的產(chǎn)品直接改成“線上”的方式來銷售，其實(shí)產(chǎn)品本身并沒有太多變化，換句話講，僅僅是對原有的市場進(jìn)行了一次渠道切換，而不是對互聯(lián)網(wǎng)增量市場的一種挖掘以及對新市場的開拓。例如在銀行保險(xiǎn)渠道購買產(chǎn)品需要錄音、錄像，而這種“雙錄”流程費(fèi)時(shí)費(fèi)力，因此一些銀行系保險(xiǎn)公司就有較大的動力去拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，將一些原來線下的業(yè)務(wù)變成線上，也由此在某種程度上規(guī)避監(jiān)管以及“雙錄”的要求。

對于如何打破互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的銷售瓶頸期，朱俊生表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該去拓展可持續(xù)的商業(yè)模式，例如，利用一系列互聯(lián)網(wǎng)場景以及互聯(lián)網(wǎng)客戶群體特點(diǎn)、渠道特點(diǎn)去開發(fā)與消費(fèi)者需求相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是為了規(guī)避某些監(jiān)管，簡單地把一些“線下”業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)為“線上”。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 李皓潔/文 宋媛媛/制表