銀保市場正在謀變，未來銀行將不得隨意代銷保險產(chǎn)品。北京商報記者獲悉，銀保監(jiān)會日前在行業(yè)內(nèi)下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），目前正在小范圍內(nèi)征求意見。《征求意見稿》主要對銀保渠道的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則、評價指標(biāo)、市場退出等方面提出明確要求，將對代銷保險產(chǎn)品的銀行設(shè)置門檻，采取打分制，不及格的銀行將被拒之門外。

銀保猶存諸多違規(guī)

在保險產(chǎn)品銷售過程中，銀行渠道占據(jù)重要地位，甚至占據(jù)保險銷售的半壁江山。雖然近年來保險行業(yè)轉(zhuǎn)型回歸保障，監(jiān)管機構(gòu)對躉繳、中短期業(yè)務(wù)進行限制，但人身險保費收入中仍有超過30%的保費來自于銀保渠道，可見該渠道的重要性。不過，在銀保業(yè)務(wù)上的不規(guī)范之處依舊存在。北京商報記者近期實地走訪8家銀行，發(fā)現(xiàn)一些銀行在銷售保險產(chǎn)品時，有些行為會與現(xiàn)行規(guī)定相違背。

記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行銀保渠道銷售的產(chǎn)品涉及1-3家保險公司，但其中一家地方性銀行所銷售的保險產(chǎn)品涉及4家保險公司。這與現(xiàn)行規(guī)定和《征求意見稿》所要求的銀行同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司開展保險業(yè)務(wù)合作相違背。此外，在記者走訪的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點中，并未發(fā)現(xiàn)有明顯一制式的投保提示以及代銷保險產(chǎn)品清單公示等。

從銀行工作人員向記者推薦的保險產(chǎn)品看，銀行網(wǎng)點都會準(zhǔn)備一款保障型產(chǎn)品，且主要為重疾險，其中一家銀行網(wǎng)點工作人員表示，只賣針對老年人的重疾險，沒有針對年輕人的產(chǎn)品，但是據(jù)了解，重疾險對于成年人年齡越大價格就越貴甚至?xí)霈F(xiàn)保費與保額相接近的情況。

在走訪中記者還發(fā)現(xiàn)，銀行渠道保險銷售人員的銷售水平差異大，還有一些網(wǎng)點相關(guān)保險產(chǎn)品的材料不齊全。對于保障型產(chǎn)品，一些銀行工作人員并不十分了解，并表示網(wǎng)點只推一款保障型產(chǎn)品，且宣傳單頁僅此一張，不方便讓客戶帶走，但可以拍照。

還有的銀行網(wǎng)點的保險產(chǎn)品已升級更新，但產(chǎn)品單頁仍為舊款資料，而產(chǎn)品與宣傳資料信息不一致也極易誘發(fā)宣傳誤導(dǎo)。

在銀行線上渠道方面，記者發(fā)現(xiàn)，目前部分銀行手機銀行會銷售不少3年、5年期的壽險、萬能險、年金險等產(chǎn)品。不過，按照《征求意見稿》的監(jiān)管導(dǎo)向，商業(yè)銀行可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售一年期以下保險產(chǎn)品。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，對于網(wǎng)上銷售產(chǎn)品進行相關(guān)規(guī)范，意在堵住一些之前的保險公司不進行“雙錄”的口子。要求銀保渠道施行錄音、錄像制度有利于維護消費者利益，但因成本投入大、花費時間長，導(dǎo)致一些銀行網(wǎng)點通過網(wǎng)上銷售產(chǎn)品來避免“雙錄”的限制。

新規(guī)擬引入打分制

保險機構(gòu)的每個季度的風(fēng)險評級在業(yè)內(nèi)已習(xí)以為常，若一家保險公司風(fēng)險評級為C、D類，預(yù)示公司存在較大風(fēng)險。如今，銀保渠道的評級打分機制也進入征求意見的流程中。

此次《征求意見稿》規(guī)定，銀保監(jiān)會根據(jù)業(yè)務(wù)品質(zhì)、內(nèi)控機制、人員管理、消費者保護等客觀既有信息，綜合評價商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況，依據(jù)評價結(jié)果劃分為A、B、C、D四類。各項分?jǐn)?shù)之和80分以上為A類，60-80分為B類，40-60分為C類，40分以下為D類。

例如，在業(yè)務(wù)品質(zhì)評價方面共涉及8項指標(biāo)，包括代理保費增長波動率、13個月保單繼續(xù)率、風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品占比、60周歲以上客戶占比、綜合退保率等。此外，《征求意見稿》將購買保險的“雙錄”（錄音錄像）舉措也正式納入到監(jiān)管中，并進入評價打分機制內(nèi)，例如全部業(yè)務(wù)進行“雙錄”為5分，一年期以上業(yè)務(wù)進行“雙錄”為3分，全部業(yè)務(wù)均未進行“雙錄”為0分。

據(jù)了解，該評價打分機制每年施行不少于一次， A類商業(yè)銀行可以在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)銷售保險產(chǎn)品，B類商業(yè)銀行不得銷售人身保險新型產(chǎn)品，C類商業(yè)銀行不得銷售人壽保險和健康保險；D類商業(yè)銀行不得開展代理保險業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，該評價標(biāo)準(zhǔn)有利于銀保業(yè)務(wù)的規(guī)范，在市場經(jīng)濟條件下行業(yè)確實需要一種規(guī)則，對做得好的機構(gòu)應(yīng)給予鼓勵，反之將給予相應(yīng)處罰，以此來提升違規(guī)成本，進一步維持一個好的市場秩序。

增設(shè)門檻設(shè)立退出機制

早在2016年銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)行政許可有關(guān)事項的通知》，明確了相關(guān)準(zhǔn)入制度，而此次《征求意見稿》明確添加了銀保渠道的退出機制。

《征求意見稿》明確規(guī)定，商業(yè)銀行分支機構(gòu)有下列情形之一的,法人機構(gòu)不得授權(quán)該分支機構(gòu)開展代理保險業(yè)務(wù)。例如，已經(jīng)授權(quán)的,須在5日內(nèi)撤銷授權(quán)，其中包括內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營；存在重大違法行為，未得到有效整改；拒不執(zhí)行限期整改違法違規(guī)問題、按時報送監(jiān)管數(shù)據(jù)等監(jiān)管要求；最近一年內(nèi)引發(fā)過30人以上群訪群訴事件或100人以上非正常集中退保事件；法律、行政法規(guī)和銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

有業(yè)內(nèi)人士表示，由于此前缺少對銀保渠道的全面規(guī)范，導(dǎo)致不少亂象滋生，2018年銀保監(jiān)會“三定”方案出臺之后，“誰審批，誰負(fù)責(zé)”成為最重要的原則，監(jiān)管部門對銀保合作渠道的規(guī)范正在穩(wěn)步推進。

倒逼“銀”“保”深度合作

商業(yè)銀行作為保險產(chǎn)品銷售的重要渠道，是保險兼業(yè)代理機構(gòu)的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點22萬余家。其中，銀行類保險兼業(yè)代理法人機構(gòu)1971家，代理網(wǎng)點近18萬余家。早在2008年，銀保渠道保費收入首次超過個人渠道，隨之而來的銷售誤導(dǎo)、存單變保單、夸大保險產(chǎn)品收益等一系列亂象也頻頻發(fā)生。

朱俊生認(rèn)為，該管理辦法出臺將對銀保渠道起到整合作用，同時也為銀保渠道的升級轉(zhuǎn)型提供了契機，因此在保險業(yè)競爭激烈的大背景下，銀行和保險公司雙方之間深化合作也是重要的發(fā)展方向。

他表示，目前銀行和保險公司之間沒有深層次的合作，只是簡單的代理銷售，雙方的關(guān)系僅僅基于手續(xù)費的高低來衡量是否合作，在這種狀況之下，客戶信息得不到共享，保險公司也就不會去根據(jù)銀保渠道的客戶特點來深入開發(fā)產(chǎn)品，由此便帶來雙方合作趨淺的問題，長此以往也不利于銀保渠道的可持續(xù)發(fā)展。

北京中介協(xié)會秘書長陶立新表示，自銀保監(jiān)會合并后對保險中介的監(jiān)管更加嚴(yán)厲，但由此也將促使銀行、保險之間的合作更加緊密，同時倒逼兼業(yè)機構(gòu)加強培訓(xùn)，使其代理保險更加專業(yè)化，這對于保證行業(yè)健康發(fā)展以及幫助消費者通過銀行渠道放心買保險也起到了積極作用，總體來看是件好事。此外，從管理的角度講，也便于統(tǒng)一監(jiān)管以及協(xié)調(diào)銀行、保險雙方的利益。

北京商報記者 孟凡霞 李皓潔/文 宋媛媛/漫畫