隨著我國(guó)居民生活消費(fèi)水平和保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)的不斷提高,高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品受到越來(lái)越多人的認(rèn)可和青睞。盡管如此,在國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療險(xiǎn)仍屬于小眾化產(chǎn)品,市場(chǎng)規(guī)模僅有約25億元。作為高端醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域的引領(lǐng)者,招商信諾人壽正在尋求此類市場(chǎng)的新突破。近日,招商信諾人壽CEO賴軍在接受北京商報(bào)記者專訪時(shí)表示,高端醫(yī)療險(xiǎn)算是舶來(lái)品,在中國(guó)還屬于一種新鮮事物,還處于市場(chǎng)培育階段。
險(xiǎn)企扮演醫(yī)療中介
隨著我國(guó)高凈值人群數(shù)量的增長(zhǎng)以及國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源緊張,越來(lái)越多的人開(kāi)始從高端醫(yī)療險(xiǎn)著手來(lái)尋求好的醫(yī)療服務(wù)和保障。
“高端醫(yī)療險(xiǎn)解決了高凈值人群的個(gè)性化需求,受到了很多人的歡迎。”賴軍解釋道,在未來(lái)醫(yī)療資源不斷分級(jí)、分層,國(guó)家醫(yī)保是最基本的保障,雖然能夠覆蓋全民,但并不能把所有的治療費(fèi)用都囊括,高端醫(yī)療險(xiǎn)就是高層次保障的突破口。再則,醫(yī)療費(fèi)用增加的趨勢(shì)愈發(fā)明顯,尤其是一些高治愈率的新藥、新技術(shù)以及新的治療方法的應(yīng)用,都給高端醫(yī)療險(xiǎn)提供了更加廣寬的生存發(fā)展空間。這個(gè)時(shí)候,保險(xiǎn)公司扮演著類似中介的角色,一方面給客戶提供好的醫(yī)療資源,另一方面給醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供有支付能力的客戶。
資料顯示,在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng),保險(xiǎn)公司超過(guò)150家,提供高端醫(yī)療險(xiǎn)的僅十多家,包括招商信諾人壽、安盛天平、美亞保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、平安健康、泰康人壽、太平人壽等。外資占據(jù)絕對(duì)主力,整體市場(chǎng)還處于培育階段。
盈利問(wèn)題仍待解
事實(shí)上,高端醫(yī)療險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順,普遍都在虧損,一些熱銷產(chǎn)品也被迫停售。例如,招商信諾人壽曾針對(duì)個(gè)人提供服務(wù)的一款高端醫(yī)療險(xiǎn)就面臨這樣的境遇,不得不進(jìn)行調(diào)整并于2018年重新上市。對(duì)此,賴軍表示:“產(chǎn)品調(diào)整前后的區(qū)別主要是把一些可能會(huì)被濫用的保障條款拿掉了,比如說(shuō)生育保障服務(wù)。”
事實(shí)上,招商信諾遇到的問(wèn)題并非個(gè)案,早在2015年由明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與平安健康合推的“明亞99”在開(kāi)售兩年后也被叫停,也是生育保障惹的“禍”。賴軍介紹道,生育保障比較容易被濫用。比如一款高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)可能是一兩萬(wàn)元,但被保險(xiǎn)人生育時(shí)選擇知名私立醫(yī)院,最終花費(fèi)至少二三十萬(wàn)元還可全額報(bào)銷。因此,購(gòu)買者趨之若鶩,且消費(fèi)者買完后再計(jì)劃生育,加之高端醫(yī)療險(xiǎn)為一年期產(chǎn)品,有的客戶生完孩子后第二年就不買了。雖然這并不算是騙保,可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在漏洞,但這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講肯定不可持續(xù)。
賴軍進(jìn)一步解釋,目前更多高端醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)企事業(yè)團(tuán)體客戶,這也是企業(yè)給員工的一種福利,受到了越來(lái)越多企業(yè)的認(rèn)可。
未來(lái)發(fā)展空間大
在目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng),關(guān)于高端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入,并沒(méi)有一個(gè)確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。賴軍談道,如果定義1萬(wàn)元以上的消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)叫做高端醫(yī)療險(xiǎn),那么目前一年的規(guī)模保費(fèi)大概約25億元,和數(shù)萬(wàn)億元的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比顯得微不足道,此類產(chǎn)品未來(lái)有較大的發(fā)展空間。在醫(yī)療保障領(lǐng)域,很多公司都在做探索。目前,招商信諾人壽的高端醫(yī)療險(xiǎn)共有五款產(chǎn)品。
在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,近兩年出現(xiàn)越來(lái)越多的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”,保額動(dòng)輒高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。對(duì)此,賴軍則認(rèn)為,并非保額高就稱得上高端醫(yī)療險(xiǎn)。這類產(chǎn)品熱銷是多種原因造成的,例如產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等方面,而真正的高端醫(yī)療險(xiǎn),除了高保額外,核心優(yōu)勢(shì)在于就醫(yī)品質(zhì)、醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療資源和健康管理。
對(duì)于高端醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展,賴軍也提出自己的設(shè)計(jì),保險(xiǎn)公司可以給消費(fèi)者提供多種優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源作為選擇,而不是統(tǒng)一指定固定的服務(wù)項(xiàng)目,選擇不同的醫(yī)療服務(wù),對(duì)應(yīng)不同的價(jià)位,這樣可以給消費(fèi)者更多的自由度,社會(huì)可以節(jié)約醫(yī)療資源,企業(yè)可以節(jié)約支出成本,保險(xiǎn)公司的服務(wù)也更有針對(duì)性。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 李皓潔
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