北京商報訊（記者 崔啟斌 李皓潔）1月22日，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國在人民網(wǎng)主辦的首屆中國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇上指出, 向重疾險和百萬醫(yī)療險的轉(zhuǎn)型其實是一種被動的風(fēng)險管理方式。

論壇上，商敬國在發(fā)表的主題演講《新時代下中國壽險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展》中講到，舊時代的思維無法解決新時代的問題，過去保險業(yè)跑馬圈地式的發(fā)展已經(jīng)走到盡頭，當(dāng)下保險行業(yè)從產(chǎn)品到渠道都在探索轉(zhuǎn)型，而未來成功轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的中國壽險業(yè)將真正成為經(jīng)濟增長的壓艙石。

當(dāng)前壽險業(yè)發(fā)展也遭遇了一系列瓶頸問題。商敬國指出，這其中包括：產(chǎn)品同質(zhì)化；服務(wù)滯后；銷售人力增長幾乎達(dá)到峰值；嚴(yán)監(jiān)管下粗放增長模式得到限制；基礎(chǔ)儲備不足回歸保障壓力大；傳統(tǒng)的管理銷售方式邊際效率逐年遞減；學(xué)習(xí)借鑒西方理論和經(jīng)驗帶來的紅利慢慢消失；跑馬圈地式的發(fā)展已經(jīng)到盡頭；經(jīng)濟增長帶來的投資高收益難以繼續(xù)。

而目前，中國壽險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型期，同時也進(jìn)行了一系列探索，例如在產(chǎn)品方面，高儲蓄產(chǎn)品到儲蓄+保障產(chǎn)品，逐漸回歸本源；全部保證利益產(chǎn)品到部分保障+不保證；醫(yī)療保險到重大疾病保險+百萬醫(yī)療；傳統(tǒng)產(chǎn)品到新型產(chǎn)品，引入風(fēng)險分擔(dān)機制；返還產(chǎn)品到養(yǎng)老金產(chǎn)品。

其中商敬國談道：“向重疾險和百萬醫(yī)療的轉(zhuǎn)型實際上是避開了不可控風(fēng)險，醫(yī)療保險的轉(zhuǎn)型比較被動，因為該類產(chǎn)品需要更復(fù)雜的管理手段，而保險業(yè)在這方面發(fā)展不足，行業(yè)更多的轉(zhuǎn)向了重疾和百萬醫(yī)療現(xiàn)產(chǎn)品，它們都是定額給付產(chǎn)品，因此不需要太復(fù)雜的風(fēng)險管理，同時也避開了不可控的風(fēng)險管理，而這其實是一種被動的風(fēng)險管理方式。”

壽險業(yè)在渠道轉(zhuǎn)型方面，商敬國指出，網(wǎng)銷渠道的轉(zhuǎn)型是不是從本質(zhì)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型值得探討。他將渠道轉(zhuǎn)型分為4類，分別包括：團險渠道：儲蓄類產(chǎn)品到保障類產(chǎn)品；個險渠道：人海戰(zhàn)術(shù)到專業(yè)化；銀保渠道：躉交到期交；網(wǎng)銷渠道：儲蓄類產(chǎn)品到醫(yī)療保障類。

的確，一些重疾險和醫(yī)療保險類的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道曾被列為爆款產(chǎn)品，例如某險企的一款百萬醫(yī)療險一年銷量超過200萬份，憑借低保費、高保額成為了保險產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”。不過業(yè)內(nèi)人士分析稱，百萬醫(yī)療險并不像宣傳得那樣美好，同樣也存在一些“坑”，例如，一年期產(chǎn)品不能續(xù)保，有的保險公司承諾可續(xù)保5-6年。一旦續(xù)保不能保障，消費者勢必面臨產(chǎn)品停售的風(fēng)險。其次，長期健康險采取的是每年一樣的保費，但百萬醫(yī)療險卻隨著年齡的增長，保費隨之增加。此外，和長期的健康險相比，百萬醫(yī)療保險的保障范圍相對小很多，且對于一些既往病癥，在第二年續(xù)保時保險公司將不再給予賠付。

此外，商敬國也強調(diào)了科技對于壽險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要性，“雖然目前壽險業(yè)科技應(yīng)用依然處于很初級的階段，但科技對壽險業(yè)未來的改變將是根本實質(zhì)性的變革。”對于未來壽險業(yè)的發(fā)展，商敬國提出了以下幾點展望，分別是：傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品將會變得簡單易懂；公司將會成為風(fēng)險管理機制的供應(yīng)商，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分工更細(xì)，供應(yīng)成本會越來越低；科技創(chuàng)新將會改變發(fā)展路徑；科技創(chuàng)新為大公司和中小公司都帶來新的發(fā)展機遇，機遇大于挑戰(zhàn)；個人健康的風(fēng)險管理依靠科技手段會越來越簡單，健康險迎來春天；銷售隊伍將會轉(zhuǎn)型為服務(wù)隊伍，真正實現(xiàn)以客戶為中心；個人商業(yè)養(yǎng)老金依靠科技力量快速發(fā)展，并會成為經(jīng)濟增長的主要穩(wěn)定劑；科技使得健康險、養(yǎng)老險運營成本更低，客戶獲得感更加明顯。