“服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系。”近期出臺的保險業(yè)新“國十條”，為當(dāng)前和今后一個階段科技保險的發(fā)展指明了方向。毫無疑問，科技保險領(lǐng)域?qū)⒂瓉砀訌V闊的發(fā)展空間。

豐富產(chǎn)品種類

隨著科技強(qiáng)國戰(zhàn)略的逐步實(shí)施，科技活動的范圍和場景不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)的重要性日益凸顯。在科技金融體系中，科技保險扮演風(fēng)險管理的關(guān)鍵角色，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融工具僅能解決資金問題的不足，其在科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動中均可深度參與，科技保險可以更深層次地激勵企業(yè)開展科技創(chuàng)新活動。

太平科技保險表示，隨著科技創(chuàng)新被提升到國家戰(zhàn)略地位，科技金融作為重要的助推器，保險可以發(fā)揮保險保障和杠桿作用，圍繞科技創(chuàng)新活動的全生命周期，在不同階段為科技企業(yè)提供風(fēng)險保障，同時還可以聯(lián)動金融資源提供定制化金融產(chǎn)品服務(wù)，科技保險有著較為廣闊的市場需求。

隨著科技進(jìn)步步伐的加快，科技風(fēng)險呈現(xiàn)出交叉性、復(fù)雜性的特點(diǎn)。展望未來，科技保險將不斷豐富產(chǎn)品種類，不斷提升保障能力。陽光財險表示，目前市面上已有的科技保險產(chǎn)品大多為針對科技企業(yè)特定領(lǐng)域的普適性保險產(chǎn)品，面對科技企業(yè)多樣化、定制化的風(fēng)險保障需求，保險企業(yè)將提供更加精細(xì)化、個性化的風(fēng)險保障方案，以滿足初創(chuàng)型、成長型、成熟型等不同階段科技企業(yè)的需求。國任保險進(jìn)一步分析，未來科技保險產(chǎn)品將更加注重滿足科技企業(yè)的特定需求，如網(wǎng)絡(luò)安全險、研發(fā)失敗險、創(chuàng)業(yè)責(zé)任險、ITPI等，以應(yīng)對新技術(shù)和新業(yè)務(wù)模式帶來的風(fēng)險。這些產(chǎn)品的創(chuàng)新將幫助科技企業(yè)分散風(fēng)險，保障其創(chuàng)新活動的持續(xù)進(jìn)行。

傳統(tǒng)保險保障聚焦單一經(jīng)濟(jì)賠償服務(wù)模式，難以滿足科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈多樣化風(fēng)險需求，未來，科技保險的服務(wù)屬性將進(jìn)一步增強(qiáng)，科技保險將承擔(dān)起科技風(fēng)險管理者和科技創(chuàng)新參與者的角色。正如北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云分析，在科技創(chuàng)新過程中，保險公司不僅僅是出險后的損失理賠，而更可能是防范風(fēng)險、幫助科技企業(yè)融資、提供技術(shù)幫助等?？萍急ｋU將呈現(xiàn)類似醫(yī)療中的“保險+健康服務(wù)”等模式，走向“保險+服務(wù)”的融合發(fā)展，將保險服務(wù)融入到科技創(chuàng)新活動中，提供更加全面的風(fēng)險管理方案。

從國際上看，以歐盟和美國為代表的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，也在政策層面大力推動科技保險的發(fā)展。國任保險指出，隨著全球化的深入發(fā)展，科技保險行業(yè)也將呈現(xiàn)出國際化的發(fā)展趨勢。國內(nèi)外保險公司將加強(qiáng)合作與交流，共同推動科技保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，同時探索跨境保險服務(wù)的可能性。

轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式

科技創(chuàng)新是一個高風(fēng)險、高回報的領(lǐng)域。這也對科技保險的承保帶來挑戰(zhàn)。當(dāng)前，科技保險未能在科技企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)等方面充分發(fā)揮保障作用。需要保險公司完善風(fēng)控體系，提升風(fēng)險管理水平。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，科技保險的發(fā)展，依賴于政府部門、保險公司、行業(yè)協(xié)會等相關(guān)參與方共同努力、協(xié)同推進(jìn)。

科技保險自身特殊屬性，決定了其發(fā)展不能只依靠市場的自發(fā)調(diào)節(jié)，還需要政府的政策扶持。上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰對此建議，由于科技保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，需要政府部門牽頭建設(shè)基礎(chǔ)性服務(wù)平臺或系統(tǒng)、出臺配套的支持性政策，以推動科技保險發(fā)展，促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力培育。例如，政府部門應(yīng)搭建科技創(chuàng)新企業(yè)的信息披露系統(tǒng)，減少因科創(chuàng)活動的復(fù)雜性導(dǎo)致的信息不對稱問題對科技保險供給的抑制效應(yīng)，構(gòu)建保費(fèi)補(bǔ)貼的動態(tài)調(diào)整機(jī)制；建設(shè)科技保險的共保平臺，便于險企共擔(dān)重大科技創(chuàng)新項目的保險風(fēng)險。

在財稅支持方面，楊澤云認(rèn)為，政府應(yīng)對于保險公司開展的科技保險業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠，以激勵保險公司的積極性和創(chuàng)新性。人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人近日撰文表示，國家層面沒有統(tǒng)一的科技保險扶持政策和保費(fèi)補(bǔ)貼政策，建議國家科技主管部門會同國家金融監(jiān)管部門推動在國家層面建立統(tǒng)一的扶持政策和補(bǔ)貼政策，同時要求各地科技主管部門在地方層面建立地方補(bǔ)貼政策，形成多層次科技保險扶持政策體系，推動科技保險常態(tài)化、規(guī)模化發(fā)展。

從保險公司自身來說，應(yīng)借助科技賦能提升科技保險專業(yè)能力建設(shè)。太平科技保險直言，目前科技保險產(chǎn)品覆蓋范圍和保障領(lǐng)域有限，保險公司應(yīng)針對不同科技領(lǐng)域、不同發(fā)展階段的企業(yè)需求開發(fā)多元化定制化的保險方案，同時要結(jié)合科技企業(yè)全生命周期進(jìn)行分階段金融融合創(chuàng)新，聚焦核心風(fēng)險創(chuàng)新保險+金融組合模式探索，不斷豐富科技保險產(chǎn)品供給。

保險識別和計量風(fēng)險的基礎(chǔ)是大數(shù)法則。但科技研發(fā)往往鉆研更加細(xì)分的小眾領(lǐng)域。在保險公司缺乏歷史數(shù)據(jù)、風(fēng)險評估模型不成熟的情況下，如何進(jìn)行風(fēng)險定性和損失定量困擾著保險公司。大地保險認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)有必要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式，以介入科技創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程為突破，積極吸納第三方機(jī)構(gòu)建立科技風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過“保險+服務(wù)”強(qiáng)化過程管控，打造新的風(fēng)險保障渠道。同時，引導(dǎo)科技型企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險意識，采取科學(xué)有效的手段管理創(chuàng)新過程中的可保風(fēng)險。

風(fēng)險減量服務(wù)是保險業(yè)變革的重要趨勢，是實(shí)現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的共識和手段?？萍急ｋU的發(fā)展也應(yīng)該以風(fēng)險減量為著力點(diǎn)，多方共贏謀發(fā)展。朱少杰建議，險企應(yīng)跟蹤科創(chuàng)活動并提供風(fēng)險減量服務(wù)，幫助科創(chuàng)企業(yè)排查科創(chuàng)之路的風(fēng)險隱患并給出解決對策。陽光財險同樣認(rèn)為，保險公司在為客戶提供保險保障的同時，承擔(dān)起科技風(fēng)險管理者和科技創(chuàng)新參與者的角色，使保險保障與服務(wù)更加緊密地融合在一起，更好地滿足科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展中多樣化的需求。

在科技金融的框架下，科技與保險的融合不僅拓寬了保險業(yè)的服務(wù)邊界，也推動了科技行業(yè)的發(fā)展。對于科技企業(yè)而言，主動擁抱科技保險，不僅能有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，還能借助保險資金的支持，進(jìn)一步推動科技創(chuàng)新和市場拓展?？梢云诖?，在未來的科技變革中，保險業(yè)將繼續(xù)深化與前沿科技的融合，推出更多創(chuàng)新保險產(chǎn)品，滿足科技企業(yè)的多元化需求。為科技創(chuàng)新保駕護(hù)航，成為推動科技領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。

北京商報記者 李秀梅