在科技日新月異的今天，科技保險(xiǎn)作為支持科技創(chuàng)新、分散科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，正日益受到業(yè)界和市場(chǎng)的關(guān)注。近年來(lái)，隨著政策的引導(dǎo)和支持，保險(xiǎn)業(yè)在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了顯著進(jìn)展，不僅推出了眾多創(chuàng)新產(chǎn)品，還在服務(wù)模式上進(jìn)行了積極探索。

保險(xiǎn)業(yè)正在科技金融發(fā)展中扮演愈發(fā)重要的角色。作為科技創(chuàng)新的重要“護(hù)航者”，一方面，科技保險(xiǎn)在為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、助力科技成果轉(zhuǎn)化等方面展現(xiàn)了巨大的潛力，另一方面，也需要政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)共同努力，進(jìn)一步加強(qiáng)政策支持、提升專業(yè)能力、完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)機(jī)制，以推動(dòng)科技保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。

政策+創(chuàng)新“雙向奔赴”

科技保險(xiǎn)作為科技金融的重要組成部分，近年來(lái)受到政策層面的大力支持。從《關(guān)于扎實(shí)做好科技金融大文章的工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》）到《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）等政策文件，均提出完善科技保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供定制化服務(wù)，并為科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供多樣化支持。

如國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《通知》，明確要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大數(shù)字金融研發(fā)投入，推動(dòng)科技型企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于扎實(shí)做好科技金融大文章的工作方案》也明確指出，要完善科技保險(xiǎn)，為科技型企業(yè)提供全鏈條、全生命周期金融服務(wù)。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，現(xiàn)有的科技保險(xiǎn)的政策利好主要表現(xiàn)是關(guān)于保險(xiǎn)公司在投資科技企業(yè)及開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)降低對(duì)償付能力充足率的影響。這既包括科技保險(xiǎn)適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)因子計(jì)量最低資本，降低計(jì)算償付能力充足率，從而降低科技保險(xiǎn)對(duì)最低資本金的占用，以激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；也包括對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資科創(chuàng)板上市公司普通股，下調(diào)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因子，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資科創(chuàng)企業(yè)、國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

整體而言，政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦科技型企業(yè)的多樣化需求，從實(shí)驗(yàn)室安全、網(wǎng)絡(luò)安全到知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣提供精準(zhǔn)的金融支持。

在政策推動(dòng)下，各地以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，在服務(wù)模式上，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在不斷探索和創(chuàng)新。中國(guó)大地保險(xiǎn)依托中國(guó)再保上海創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，自主研發(fā)了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷、保險(xiǎn)條款和風(fēng)控體系，建立了“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)管理+服務(wù)”新型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)模式。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)則通過(guò)“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式，在網(wǎng)絡(luò)安全、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域?yàn)槠髽I(yè)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。例如，在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與四川某能源企業(yè)合作，通過(guò)搭載無(wú)源科技技術(shù)，推出了“安責(zé)險(xiǎn)+物聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)模式。

科技保險(xiǎn)的發(fā)展得到了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可。太平科技保險(xiǎn)的科技成果先用后轉(zhuǎn)履約保證險(xiǎn)項(xiàng)目已在浙江省26個(gè)區(qū)縣及四川省樂(lè)山市落地推廣。國(guó)任保險(xiǎn)通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險(xiǎn)為科技企業(yè)拓寬融資渠道，累計(jì)支持信貸金額20余億元。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)為近400家科創(chuàng)類企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超390億元，有效支持了科技創(chuàng)新和先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)品涌現(xiàn)

隨著科技型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重不斷提高，這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)愈發(fā)突出。研發(fā)周期長(zhǎng)、投入高、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以完全滿足科技企業(yè)的需求。例如，研發(fā)階段的技術(shù)失誤、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)，常常成為科技型企業(yè)發(fā)展的“攔路虎”。  

面對(duì)這些痛點(diǎn)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以滿足科技企業(yè)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

太平科技保險(xiǎn)聚焦“應(yīng)用研發(fā)與科技創(chuàng)新、知識(shí)產(chǎn)權(quán)與成果轉(zhuǎn)化、科技孵化與產(chǎn)業(yè)賦能”三大主題，推出了科技企業(yè)研發(fā)中斷保險(xiǎn)、科技成果轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。

國(guó)任保險(xiǎn)則聯(lián)合微眾銀行推出了科研保產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)提供研發(fā)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，國(guó)任保險(xiǎn)還研發(fā)了科技成果轉(zhuǎn)化費(fèi)用損失保險(xiǎn)、科研設(shè)備共享保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為科技企業(yè)提供從研發(fā)到成果轉(zhuǎn)化的全流程風(fēng)險(xiǎn)保障。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)也在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索，推出了專利執(zhí)行保險(xiǎn)、專利被侵權(quán)損失保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為科技企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供全方位保護(hù)。

為滿足科技型企業(yè)的復(fù)雜需求，實(shí)驗(yàn)室一切險(xiǎn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表保險(xiǎn)、科技成果先用后轉(zhuǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種先后落地。比如，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)針對(duì)高校和科研機(jī)構(gòu)安全隱患，推出了覆蓋全風(fēng)險(xiǎn)、全場(chǎng)景的“實(shí)驗(yàn)室一切險(xiǎn)”。該產(chǎn)品不僅打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)的承保范圍，還彌補(bǔ)了實(shí)驗(yàn)室領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。首單已在某高校化工實(shí)驗(yàn)室落地。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行探索，推出了專利執(zhí)行保險(xiǎn)、專利被侵權(quán)損失保險(xiǎn)等產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品為科技企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供了全方位保護(hù)，降低了企業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)維權(quán)過(guò)程中的成本和風(fēng)險(xiǎn)。此外，該公司的專利執(zhí)行保險(xiǎn)和無(wú)人機(jī)相關(guān)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為科技企業(yè)提供了多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅降低了企業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)維權(quán)和無(wú)人機(jī)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，還促進(jìn)了新興領(lǐng)域的發(fā)展和創(chuàng)新，為科技企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力支持。

科技保險(xiǎn)不僅為科技企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，還促進(jìn)了科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。太平科技保險(xiǎn)的科技成果先用后轉(zhuǎn)機(jī)制有效解決了科技成果轉(zhuǎn)化過(guò)程中的信息不對(duì)稱和供需不匹配問(wèn)題。國(guó)任保險(xiǎn)通過(guò)科技成果轉(zhuǎn)化費(fèi)用損失保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為科研機(jī)構(gòu)和概念驗(yàn)證機(jī)構(gòu)提供了定制化的保險(xiǎn)方案，加速了技術(shù)孵化和商業(yè)化進(jìn)程。

定價(jià)等難題待攻克

科技保險(xiǎn)正迅速崛起，成為金融支持科技創(chuàng)新的重要保障力量。從研發(fā)到成果轉(zhuǎn)化，從政策支持到產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)不斷完善科技保險(xiǎn)服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，產(chǎn)品定制化不足、市場(chǎng)接受度較低等問(wèn)題也不容忽視。  

科技保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，不同科技領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特征差異較大，且缺乏充足的歷史數(shù)據(jù)支持。這使得保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)上面臨較大困難。例如，新興技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)難以量化，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不夠精準(zhǔn)。

此外，科技企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)中可能面臨多種風(fēng)險(xiǎn)交織的情況，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)工作更加復(fù)雜和艱巨。

科技企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)中可能面臨多種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題。由于科技活動(dòng)的復(fù)雜性和不確定性，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定往往涉及多個(gè)方面和因素。缺乏規(guī)范的定損標(biāo)準(zhǔn)和方法使得保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中難以準(zhǔn)確判斷損失程度和責(zé)任歸屬。這可能導(dǎo)致理賠效率低下和糾紛頻發(fā)等問(wèn)題。

盡管國(guó)家出臺(tái)了一系列政策支持科技保險(xiǎn)的發(fā)展，但目前的政策支持體系尚不健全和完善。金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和政策分業(yè)支持導(dǎo)致金融聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新支持不足，影響了科技保險(xiǎn)的推廣和應(yīng)用。此外，部分地方政府在科技保險(xiǎn)方面的支持力度不夠大或政策落實(shí)不到位等問(wèn)題也制約了科技保險(xiǎn)的發(fā)展。

科技保險(xiǎn)作為金融支持科技創(chuàng)新的重要工具，正逐步展現(xiàn)出其在分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化、保障科技企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展等方面的重要作用。通過(guò)政策引導(dǎo)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式升級(jí)等措施，科技保險(xiǎn)為科技企業(yè)的發(fā)展提供了有力支持。然而，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)難題、科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定復(fù)雜等挑戰(zhàn)和問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍需不斷加強(qiáng)自身建設(shè)提升專業(yè)能力以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和發(fā)展需求。

北京商報(bào)記者 胡永新