試點兩年多后，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有望迎來全國擴圍。12月11日，北京商報記者獲悉，相關(guān)部門將于近期就個人養(yǎng)老金制度全面實施進行動員部署。

作為我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分，個人養(yǎng)老金制度是實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展、積極應(yīng)對人口老齡化的重要戰(zhàn)略布局。自試點以來，個人養(yǎng)老金開戶超6000萬人，市場接受度不斷提升。但也存在繳存冷、產(chǎn)品同質(zhì)化等問題。要實現(xiàn)個人養(yǎng)老金制度的全面推廣和高質(zhì)量發(fā)展，還需多方共同發(fā)力。

醞釀向全國推廣

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，年繳費上限為12000元，屬于第三支柱保險中有國家制度安排的部分，于2022年11月在北京、上海等36地啟動實施。

個人養(yǎng)老金試點兩年來，市場接受度不斷提升。截至今年6月底，已有超6000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，較去年同期增加約2000萬人。近期部分地區(qū)也披露了繳存數(shù)據(jù)，截至今年三季度末，北京市開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元；上海地區(qū)個人養(yǎng)老金累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元。

與此同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”也在持續(xù)上新。以保險產(chǎn)品為例，截至本月初，已有27家保險公司推出210種產(chǎn)品方案。

在試點平穩(wěn)推進的基礎(chǔ)上，個人養(yǎng)老金制度正醞釀向全國推廣。12月11日，北京商報記者獲悉，相關(guān)部門將于近期就個人養(yǎng)老金制度全面實施進行動員部署。這標(biāo)志著個人養(yǎng)老金試點有望于近期全面放開，從原來的36個試點城市擴展到全國。

對于個人養(yǎng)老金的全面實施，盤古智庫高級研究員江瀚表示，隨著個人養(yǎng)老金制度的推廣和普及，將有越來越多的人選擇將資金繳存到個人養(yǎng)老金賬戶中，這將為銀行、保險相關(guān)企業(yè)提供更多的客戶資源和業(yè)務(wù)機會。為了滿足消費者的不同需求和偏好，相關(guān)機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，提高產(chǎn)品的競爭力和附加值。

繳存冷難題待解

盡管開戶人數(shù)持續(xù)增長，但個人養(yǎng)老金“開戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象始終存在，個人養(yǎng)老金的實際繳存情況不及預(yù)期是當(dāng)前亟待解決的問題。

出于“薅羊毛”的心態(tài)，部分客戶被銀行的優(yōu)惠吸引開立賬戶，但一直未繳存或繳存極少。

緣何個人養(yǎng)老金繳存熱情不高？經(jīng)濟學(xué)家、新金融專家余豐慧向北京商報記者分析，當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境使得一些人更傾向于將資金用于即時需求或償還債務(wù)，而非長期儲蓄。個人養(yǎng)老金賬戶的資金流動性較差，一旦存入，在退休前難以取出，這也影響了人們的參與意愿。

也有業(yè)內(nèi)專家直言，個人養(yǎng)老金制度本身的設(shè)計和實施也可能存在一些問題和不足，如繳存比例、稅收優(yōu)惠等方面的政策不夠吸引人，或者繳存和投資渠道不夠便捷和靈活等，這些都會影響公眾的繳存意愿。

提高個人養(yǎng)老金投資積極性和產(chǎn)品吸引力，是目前銀行、保險等金融機構(gòu)和市場各方的共識，也是社會各界關(guān)注的焦點。余豐慧對此建議，政府部門可以考慮提供更加靈活的取款規(guī)定，例如在特定情況下（如購房、重大疾病等）允許提前支取部分資金。同時，加大稅收優(yōu)惠政策力度，比如提高稅前扣除限額，或是針對低收入群體提供直接補貼。

江瀚同樣認(rèn)為，需要增加個人養(yǎng)老金繳存的稅前扣除額度，或者對于個人養(yǎng)老金投資收益給予一定的稅收優(yōu)惠。甚至還可以推動個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品與其他社會保障制度的銜接和互補，如與基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險等制度銜接，提高個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的綜合保障水平。

提升個人養(yǎng)老金繳存積極性，也需要供給端發(fā)力。中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2024）》指出，在已參加個人養(yǎng)老金的受訪者中，有68.8%表示遇到了不同的問題，包括沒有合適的產(chǎn)品、產(chǎn)品購買流程復(fù)雜、開戶流程復(fù)雜、想選的產(chǎn)品沒在開戶行上架等。

保險產(chǎn)品吸引力有待提升

保險與養(yǎng)老屬性天然契合，在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中保險產(chǎn)品具有獨特優(yōu)勢。然而，在個人養(yǎng)老金投資品種組成中，相比儲蓄、基金、理財?shù)犬a(chǎn)品，保險的關(guān)注度并不高。

究其原因，一方面，由于并不是開戶渠道，險企難以掌握主動權(quán)；另一方面，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品期限相對較長，短期內(nèi)難以看到收益。

近期，鼓勵險企開發(fā)個人養(yǎng)老金的政策頻頻。10月金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》提到，開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。保險公司要堅持普惠、便民原則，結(jié)合個人養(yǎng)老金制度特點，加強產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》也提出，鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。

未來，保險公司該如何從供給和服務(wù)兩端發(fā)力提升個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的吸引力？江瀚建議，保險公司應(yīng)設(shè)計更加靈活多樣的繳存和投資方式，提供不同的風(fēng)險收益組合供消費者選擇；或者推出與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相結(jié)合的保險產(chǎn)品，提高保險產(chǎn)品的附加值和吸引力。余豐慧表示，險企可以優(yōu)化銷售渠道，利用數(shù)字化平臺簡化投保流程，使客戶能夠更加便捷地完成投保。

北京商報記者 李秀梅