在多重變化沖擊下，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念開始受到挑戰(zhàn)，當(dāng)前哪一種養(yǎng)老方式成為新選擇？一份報(bào)告揭開了面紗。12月8日發(fā)布的《中國城市商業(yè)養(yǎng)老白皮書2025》顯示，在問及是否考慮入住養(yǎng)老社區(qū)問題上，59.9%的受訪者在無人照顧的情況下愿意入住養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)漸受青睞的原因包括，既能夠提供專業(yè)的服務(wù)、豐富的活動(dòng)和舒適的環(huán)境，還能夠滿足現(xiàn)代家庭關(guān)系需要等。值得關(guān)注的是，目前險(xiǎn)企布局養(yǎng)老社區(qū)在“大額保單+入住權(quán)益”主流模式的基礎(chǔ)上已經(jīng)產(chǎn)生了另外一種創(chuàng)新模式，即“大額保單+入住權(quán)益+服務(wù)支付”。

當(dāng)下，老齡化成為備受關(guān)注的話題。銀發(fā)浪潮來襲，保險(xiǎn)業(yè)面臨哪些發(fā)展機(jī)遇，又可以發(fā)揮怎樣的作用？

布局養(yǎng)老社區(qū)迎創(chuàng)新模式

想住養(yǎng)老社區(qū)的人占多大比例？12月8日，在第三屆中國保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)與益普索（中國）聯(lián)合發(fā)布的《中國城市商業(yè)養(yǎng)老白皮書2025》（以下簡稱“白皮書”）顯示，現(xiàn)代家庭關(guān)系下專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)漸受青睞。在問及是否考慮入住養(yǎng)老社區(qū)問題上，59.9％的受訪者在無人照顧的情況下愿意入住養(yǎng)老社區(qū)，49.1%的受訪者即使在有家人照顧的情況下仍愿意入住養(yǎng)老社區(qū)，其中中年受訪者接受比例較老年受訪者高19.1個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)白皮書，養(yǎng)老社區(qū)作為一種養(yǎng)老方式選擇，既能夠提供專業(yè)的服務(wù)、豐富的活動(dòng)和舒適的環(huán)境，還能夠滿足現(xiàn)代家庭關(guān)系需要，因此漸受青睞。針對(duì)多樣化、品質(zhì)化的養(yǎng)老服務(wù)需求，國內(nèi)市場(chǎng)已初步形成了旅居養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老三種主流模式相互銜接補(bǔ)充的養(yǎng)老服務(wù)新格局。

在中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜看來，養(yǎng)老社區(qū)逐漸受青睞的原因包括，養(yǎng)老社區(qū)提供專業(yè)的服務(wù)、豐富的活動(dòng)和舒適的環(huán)境，可以滿足老年人的多樣化需求。隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化，養(yǎng)老社區(qū)能夠滿足現(xiàn)代家庭關(guān)系的需要，提供一種新的養(yǎng)老方式。

其實(shí)，受青睞的不只有養(yǎng)老社區(qū)。近年來，大眾對(duì)保險(xiǎn)的接受程度逐漸提升。在政策支持下，結(jié)合當(dāng)前整體存款利率下行、投資市場(chǎng)波動(dòng)加劇的背景，保險(xiǎn)的穩(wěn)健性、抗風(fēng)險(xiǎn)性特征被越來越多人認(rèn)識(shí)，調(diào)研中有57%的受訪者傾向于選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備。保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金等一起成為重要的養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，從保險(xiǎn)業(yè)出發(fā)，險(xiǎn)企打造的養(yǎng)老社區(qū)正呈加速擴(kuò)容之勢(shì)。截至目前，已有超10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以或輕、或重、或輕重結(jié)合的投資方式籌備養(yǎng)老社區(qū)，且已有至少數(shù)十家養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目在各地相繼開業(yè)。

險(xiǎn)企布局養(yǎng)老社區(qū)的模式幾何？白皮書顯示，“大額保單+入住權(quán)益”成為險(xiǎn)企發(fā)力養(yǎng)老社區(qū)的主流模式。通過繳納一定額度的保費(fèi)，可為自己或者父母獲得在保險(xiǎn)公司建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)益，在符合條件后入住，入住自行繳納入住費(fèi)用。“大額保單+入住權(quán)益＋服務(wù)直付”則為當(dāng)前的創(chuàng)新模式。購買養(yǎng)老社區(qū)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品后，不僅可以獲得社區(qū)的入住權(quán)，還能夠用該產(chǎn)品未來的保險(xiǎn)金直接支付社區(qū)月費(fèi)。未來，保險(xiǎn)公司可能不再僅承諾提供固定金額的保險(xiǎn)金，而是承諾提供固定期限的養(yǎng)老服務(wù)，從而讓老人享受到高質(zhì)量且價(jià)格合理的養(yǎng)老服務(wù)。

“大家人壽力爭在2030年末全面建成‘保險(xiǎn)保障+養(yǎng)老服務(wù)’體系，在產(chǎn)品端通過全方位的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足客戶健康管理、長壽富足、健康無憂和傳承有道的養(yǎng)老金融需求；在支付端通過‘大額保單+入住權(quán)益+服務(wù)直付’，實(shí)現(xiàn)支付和服務(wù)端的融合連通。”大家人壽黨委副書記、副總經(jīng)理兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人葉非表示，保險(xiǎn)行業(yè)作為長期耐心資本，其資金規(guī)模大、投資周期長，恰好匹配養(yǎng)老行業(yè)前期投入大、投資周期長的特點(diǎn)。保險(xiǎn)資金追求長期穩(wěn)定的回報(bào)，養(yǎng)老行業(yè)也符合這一特質(zhì)。

如何借勢(shì)發(fā)力

2023年，中央金融工作會(huì)議要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，養(yǎng)老金融被列入國家金融工作重點(diǎn)任務(wù)之一。

政策面上，金融監(jiān)管總局也發(fā)文指出，養(yǎng)老金融要積極適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展需求，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，加大對(duì)健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)的有效銜接。

中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長兼養(yǎng)老金分會(huì)會(huì)長金維剛在論壇上表示，近年來，各地積極推進(jìn)多層次、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，特別是在長期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)中推行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)模式。目前，各地養(yǎng)老服務(wù)供給能力正在逐步提高，質(zhì)量明顯改善，結(jié)構(gòu)逐漸趨于合理。他建議，從多方面進(jìn)一步營造有利于養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

目前，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大養(yǎng)老方面的投入，但當(dāng)下整個(gè)產(chǎn)業(yè)還存在著一定的痛點(diǎn)難點(diǎn)，那么，保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)該如何更好地融合協(xié)同發(fā)力？

在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)下，老齡化背景下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇體現(xiàn)在市場(chǎng)需求增長、多元化養(yǎng)老供給等方面。隨著老齡化程度加劇，養(yǎng)老保障需求旺盛，保險(xiǎn)業(yè)可以通過開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品參與養(yǎng)老第三支柱建設(shè)。保險(xiǎn)作為多元化養(yǎng)老的重要組成部分，需要豐富養(yǎng)老供給，提升養(yǎng)老品質(zhì)。

世界院士專家聯(lián)合會(huì)執(zhí)行秘書長吳高斌在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，為了更好地融合協(xié)同發(fā)展，除了政府應(yīng)加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度，出臺(tái)更多優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足不同層次的養(yǎng)老需求。提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資源共享，共同推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過這些措施，保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有望實(shí)現(xiàn)深度融合，以共同應(yīng)對(duì)老齡化帶來的挑戰(zhàn)。

需要關(guān)注的是，近期發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”提出，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢(shì)，培育真正的耐心資本，推動(dòng)資金、資產(chǎn)良性循環(huán)。業(yè)內(nèi)人士表示，完善養(yǎng)老金三支柱體系，促進(jìn)養(yǎng)老金增長，這可以形成大量長期耐心資本。

“保險(xiǎn)業(yè)可充分發(fā)揮保障功能與連接康養(yǎng)服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，助力積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略。保險(xiǎn)業(yè)可以積極探索‘保險(xiǎn)+’創(chuàng)新商業(yè)模式，處理好養(yǎng)老金、醫(yī)療保障、長期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療健康、長期護(hù)理及其他各類服務(wù)系統(tǒng)之間的關(guān)系。”柏文喜進(jìn)一步表示，險(xiǎn)企通過一定的模式布局養(yǎng)老社區(qū)，可以促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)的結(jié)合，為消費(fèi)者提供全面的養(yǎng)老解決方案。整體而言，保險(xiǎn)業(yè)通過與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度融合，需要形成合力，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

北京商報(bào)記者 胡永新