臨近年末，銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)開啟，為加大獲客力度，大額存單產(chǎn)品迎來密集上新。12月10日，北京商報(bào)記者注意到，近日，多家中小銀行、農(nóng)信社推出了大額存單產(chǎn)品，多款產(chǎn)品年利率超過2%，相比同期限普通存款產(chǎn)品更具吸引力，可提前支取、可轉(zhuǎn)讓功能也可以更好地匹配儲(chǔ)戶的資金流動(dòng)性需求。分析人士建議，在投資前需要明確自己的可投資資金規(guī)模、資金的閑置期限、預(yù)期的投資回報(bào)率以及能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，盡量做到分散投資。

大額存單密集上新

年底將至，銀行存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)悄然打響，大額存單再次成為“香餑餑”。12月10日，北京商報(bào)記者注意到，近日，多家中小銀行推出了大額存單產(chǎn)品。

“會(huì)存‘財(cái)’更好，存出幸福感”，近日，青島農(nóng)商行發(fā)售了一款開門紅專屬個(gè)人客戶大額存單產(chǎn)品，該產(chǎn)品20萬元起存，1年期年化利率為1.72%，以存入20萬元計(jì)算，到期利息為3440元，相較基準(zhǔn)利率多440元。青島農(nóng)商行指出，個(gè)人大額存單每周一0點(diǎn)后即可線上購(gòu)買；大額存單可辦理全部或部分提前支取、質(zhì)押貸款；支持行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，交易雙方可自行確定價(jià)格，進(jìn)行柜臺(tái)更名，更名后存款本金、利率等信息不變。

滎陽農(nóng)商行也在近期發(fā)售了多期限大額存單產(chǎn)品，具體來看，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期大額存單執(zhí)行利率分別為1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金額為20萬元。平壩農(nóng)信聯(lián)社也發(fā)售了多款大額存單產(chǎn)品，具體來看，1年期大額存單發(fā)行利率為1.9%，發(fā)行額度為10000萬元；2年期大額存單發(fā)行利率為2.2%，發(fā)行額度為1000萬元。

渤海銀行也展示了該行在售的多款大額存單產(chǎn)品，可提前支取，可轉(zhuǎn)讓，起存金額為20萬元，期限覆蓋1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期、18個(gè)月、2年期不等，年利率最低為1.35%，最高為1.8%。

從多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)售的大額存單產(chǎn)品來看，部分大額存單產(chǎn)品的年利率高于基準(zhǔn)利率，對(duì)于尋求長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)并且有能力鎖定較大金額的保守型儲(chǔ)戶而言是較有吸引力的選擇。此外，可提前支取和可轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)了大額存單的流動(dòng)性，使得儲(chǔ)戶可以根據(jù)自身情況靈活調(diào)整投資計(jì)劃。

談及大額存單密集上新，融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文指出，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因主要是銀行基于年末攬儲(chǔ)目標(biāo)及策略調(diào)整，加碼大額存單產(chǎn)品上新，以吸引更多的儲(chǔ)戶，并通過多渠道銷售增加熱度，這也有助于中小銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下獲得更高的市場(chǎng)份額。

盡量做到分散投資

大額存單是由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬元起投，期限從3個(gè)月至5年不等，一直以來都是安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)的象征。

與普通定期存款相比，大額存單起存金額更高，收益也更為可觀，并且部分大額存單還具備可轉(zhuǎn)讓功能，一度被視作銀行攬儲(chǔ)利器。然而，近年來出于降低負(fù)債成本、緩解息差持續(xù)下滑的考慮，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量，壓降這些攬儲(chǔ)成本較高的負(fù)債，2022年至今，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。

在部分國(guó)有大行以及股份制銀行手機(jī)銀行App存款產(chǎn)品專區(qū)，中長(zhǎng)期限大額存單常常處于“斷檔”狀態(tài)，出現(xiàn)“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象。在此過程中，不同類型銀行在大額存單營(yíng)銷力度方面的差異愈發(fā)顯著，大型銀行客戶經(jīng)理鮮少主動(dòng)進(jìn)行推廣，而地方中小銀行則依舊熱情高漲，“逆勢(shì)”力推，吸引儲(chǔ)戶目光。

就行業(yè)現(xiàn)狀而言，近兩年來儲(chǔ)戶對(duì)大額存單的購(gòu)買意愿頗為強(qiáng)烈，特別是利率較高的長(zhǎng)期大額存單，但與之形成反差的是，銀行發(fā)行大額存單的積極性卻不高，在規(guī)模較大的全國(guó)性銀行中這一現(xiàn)象尤為明顯。一位銀行業(yè)分析人士表示，主要有兩方面原因：一方面，存款利率處于利率下行階段，銀行不愿為長(zhǎng)期存款承擔(dān)更高的資金成本；另一方面，居民存款熱情較高，銀行存款規(guī)模增長(zhǎng)較快，且存款定期化趨勢(shì)加劇，銀行息差壓力進(jìn)一步加大。在全國(guó)性銀行大額存單額度縮減的情況下，中小銀行通過發(fā)行大額存單來增強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力。

“低利率趨勢(shì)下，安全性高、收益相對(duì)穩(wěn)定、易于轉(zhuǎn)讓、流動(dòng)性相對(duì)較好等優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致大額存單受到不少儲(chǔ)戶的青睞”，從儲(chǔ)戶層面，艾亞文進(jìn)一步表示，偏保守的儲(chǔ)戶若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長(zhǎng)，選擇能鎖定中長(zhǎng)期收益的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健的儲(chǔ)戶可以增加權(quán)益類投資來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。不過，在投資前需要明確自己的可投資資金規(guī)模、資金的閑置期限、預(yù)期的投資回報(bào)率以及能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，盡量做到分散投資。

北京商報(bào)記者 宋亦桐