繼保險業(yè)迎來新“國十條”后，財產(chǎn)保險領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展要求也應(yīng)聲落地。12月6日，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》（以下簡稱《行動方案》）。除了設(shè)定未來五年的發(fā)展目標，《行動方案》共提出了20條具體措施，主要聚焦于全面監(jiān)管和嚴格監(jiān)管、防范化解風(fēng)險以及提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效等方面。

圖片來源：金融監(jiān)管總局

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，下一步，金融監(jiān)管總局將督促各有關(guān)單位落實《行動方案》要求，逐步增強財險業(yè)風(fēng)險防范能力、保障廣度深度、綜合實力。全面加強財險監(jiān)管，維護良好的市場秩序，切實保護保險消費者合法權(quán)益，切實防范化解風(fēng)險，努力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。

風(fēng)險如何防

12月6日，金融監(jiān)管總局印發(fā)的《行動方案》提出，未來五年，財險業(yè)保持平穩(wěn)增長，風(fēng)險防范能力、保障廣度深度、綜合實力逐步增強，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。

《行動方案》分為六個部分。除了推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的總體要求和發(fā)展目標外，共提出了20條具體措施。

具體而言，《行動方案》明確提出了強化全面監(jiān)管、嚴格監(jiān)管的要求，聚焦于市場準入退出監(jiān)管、分級分類監(jiān)管、違法違規(guī)行為整治等多個方面。

《行動方案》提出，豐富風(fēng)險化解處置方式。鼓勵財險公司兼并重組，支持有條件的機構(gòu)“遷冊化險”，運用市場化、法治化方式出清風(fēng)險。對風(fēng)險大、不具持續(xù)經(jīng)營能力的財險機構(gòu)，依法開展市場退出，研究相關(guān)配套政策?！缎袆臃桨浮愤€提出，對風(fēng)險隱患較大財險公司實施高強度監(jiān)管；健全財險監(jiān)管評級評價和分類監(jiān)管制度，完善評級評價結(jié)果運用相關(guān)規(guī)則，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣導(dǎo)向；加大財險業(yè)違規(guī)股東通報和清退力度等。

保險公司風(fēng)險防范的重要性不容忽視，它直接關(guān)系到保險公司的穩(wěn)健運營、客戶利益的保護以及金融市場的穩(wěn)定。在切實防范化解風(fēng)險方面，《行動方案》旨在以增強資本補充能力、健全監(jiān)測預(yù)警體系、完善風(fēng)險防范化解處置機制、豐富風(fēng)險化解處置方式等為抓手，提升財險業(yè)風(fēng)險防范化解能力。

其中，《行動方案》明確，研究建立財險風(fēng)險預(yù)警規(guī)程，強化對公司治理缺陷、經(jīng)營持續(xù)虧損、資產(chǎn)負債錯配、償付能力瀕臨不足公司的風(fēng)險預(yù)警。強化風(fēng)險隱患排查，推動建立風(fēng)險監(jiān)測檔案清單，對風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置。對風(fēng)險大、不具持續(xù)經(jīng)營能力的財險機構(gòu)，依法開展市場退出，研究相關(guān)配套政策。

在對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠濤看來，《行動方案》明確相關(guān)要求，旨在防止風(fēng)險擴散，提振市場信心，優(yōu)化行業(yè)競爭環(huán)境，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，提升行業(yè)整體形象。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示，財險公司自身的風(fēng)險防范能力足夠強大，才能為實體經(jīng)濟發(fā)展提供充分和有效的風(fēng)險保障。為此，強監(jiān)管制度促進公司穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解行業(yè)的風(fēng)險隱患，實現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展來護航實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士看來，當前，市場上存在一些亂象，背離了高質(zhì)量發(fā)展的初衷。“強化監(jiān)管是確保財險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基石。只有建立起嚴密的監(jiān)管體系，才能及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險，保障投保人的合法權(quán)益，維護市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。這些措施的實施，將有助于提升監(jiān)管效能，有效防范和化解財險業(yè)面臨的潛在風(fēng)險。”該業(yè)內(nèi)人士如是表示。

需要精進哪些業(yè)務(wù)

財產(chǎn)保險作為一種重要的保險形式，在現(xiàn)代社會中扮演著不可或缺的角色。它不僅為個人和企業(yè)的財產(chǎn)安全提供了堅實的保障，還在促進經(jīng)濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。

《行動方案》提到的保險聚焦于服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展、促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展、保障國家重大戰(zhàn)略、支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系建設(shè)在內(nèi)的多個方面?！缎袆臃桨浮愤€聚焦推動財險提質(zhì)增效，更好為實體經(jīng)濟提供全面風(fēng)險保障，更好滿足人民群眾新時代的風(fēng)險保障需求。

其中包括豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革；推進農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標”、研究房屋保險體系；豐富新市民和銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域保險；擴大綜合巨災(zāi)保險試點；加快發(fā)展航運保險；推動建立科技保險政策體系；也提到了穩(wěn)妥擴大再保險供給。加快上海國際再保險中心建設(shè)等。

對于《行動方案》推動提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，在朱少杰看來，《行動方案》明確了國家重點支持發(fā)展的業(yè)務(wù)方向，有利于保險公司找準定位，利用好國家支持性政策，獲得自身的發(fā)展壯大。

《行動方案》還在深化改革推進開放方面提出多項要求，包括引導(dǎo)財險機構(gòu)把好發(fā)展定位，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級、提升風(fēng)險管理能力、推進高水平對外開放。

針對不同類型、不同規(guī)模的公司，《行動方案》提出，鼓勵中小財險公司結(jié)合自身資源稟賦和經(jīng)營優(yōu)勢，走差異化發(fā)展道路。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)財險公司、相互財險組織和自保公司規(guī)范發(fā)展。實施保險中介清虛規(guī)范提質(zhì)行動，發(fā)揮保險中介的積極作用，提升專業(yè)化能力。

提升財險保障意識，意味著更多的人和企業(yè)會主動購買財險，從而在風(fēng)險發(fā)生時能夠減輕經(jīng)濟負擔(dān)，增強抵御風(fēng)險的能力。因此，在營造良好發(fā)展環(huán)境方面，根據(jù)《行動方案》的要求來看，其中包括提升全社會財險保障意識。鼓勵運用保險機制分擔(dān)公共治理任務(wù)。加強財險宣傳教育活動，做好財險政策解讀和宣傳引導(dǎo)，培育公眾風(fēng)險防范及保障意識。鼓勵財險業(yè)加強與保險消費者有效互動，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升行業(yè)形象。

實現(xiàn)目標靠什么

當前，針對財險領(lǐng)域乃至整個金融領(lǐng)域的發(fā)展要求及規(guī)范性文件接連出臺。

中央金融工作會議要求全面加強監(jiān)管、防范化解風(fēng)險，保險要回歸保障本源，聚焦主責(zé)主業(yè)，不斷增強保障能力；黨的二十屆三中全會對航運保險、科技保險、農(nóng)業(yè)保險等領(lǐng)域提出明確改革要求；近期，國務(wù)院印發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，大力提升保險保障能力和服務(wù)水平，推進金融強國建設(shè)，服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。

金融監(jiān)管總局局長李云澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上表示，保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化大有可為。筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、筑牢社會保障網(wǎng)、筑牢災(zāi)害防護網(wǎng)，均需要保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。并且，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家進程中，保險業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機遇，并將發(fā)揮不可替代的作用。

“《行動方案》的制定，是落實財險領(lǐng)域強監(jiān)管、防風(fēng)險的工作要求，是進一步深化行業(yè)改革，推動高質(zhì)量發(fā)展的需要。”對于《行動方案》制定的背景，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人也表示，財險一些領(lǐng)域違法違規(guī)問題仍不同程度存在，一些潛藏的矛盾和風(fēng)險逐漸顯露，需要全面加強監(jiān)管防范化解風(fēng)險。當前我國財險面臨市場體系有待健全、發(fā)展質(zhì)量有待提高、風(fēng)險管理能力有待增強等問題，亟需加強行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的頂層設(shè)計，從體制機制推動解決制約財險高質(zhì)量發(fā)展的問題。

雖未有硬性的數(shù)值指標，但謝遠濤表示，《行動方案》提出的平穩(wěn)增長、保障廣度深度增強需要關(guān)注；同時強調(diào)風(fēng)險防范能力的提升，強調(diào)競爭有序等。

對于此次《行動方案》確立的總體目標，朱少杰表示，旨在落實國家對財險工作的部署要求，突出改革要以財險業(yè)存在的問題為導(dǎo)向，從強化自身風(fēng)險防范能力為切入點，打造健康有序的財險市場體系，服務(wù)金融強國建設(shè)。

業(yè)內(nèi)人士表示，《行動方案》為財險公司的下一步發(fā)展指明了方向。財險公司應(yīng)緊密結(jié)合《行動方案》的要求，從公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展、合規(guī)建設(shè)、科技應(yīng)用、對外開放和社會服務(wù)等多個方面入手，全面提升自身的競爭力和社會價值，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

北京商報記者 胡永新