能為退貨運(yùn)費(fèi)買單的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)被推至風(fēng)口浪尖。12月3日，北京商報(bào)記者了解到，有人用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)8個(gè)月騙取100多萬(wàn)、商家大規(guī)模關(guān)閉退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等相關(guān)話題引發(fā)了廣泛關(guān)注。這背后，本是便利消費(fèi)者的一大險(xiǎn)種，卻成了不法分子眼中的“商機(jī)”。記者注意到，利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的漏洞進(jìn)行非法牟利，甚至公開(kāi)將薅羊毛教程公之于眾的情況并不少見(jiàn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展離不開(kāi)多方協(xié)同促進(jìn)，需要做好完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)機(jī)制，識(shí)別出異常行為和高風(fēng)險(xiǎn)用戶的同時(shí)，也需要實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和識(shí)別虛假交易和騙保行為，讓相關(guān)亂象無(wú)地遁形。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)“開(kāi)倒車”

可以為用戶消費(fèi)者“買買買”保駕護(hù)航的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，由華泰保險(xiǎn)“一枝獨(dú)秀”已擴(kuò)展為國(guó)內(nèi)大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模也在不斷攀升。2023年，有險(xiǎn)企的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)收入超過(guò)60億元。

不過(guò)，正接近普及的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)卻開(kāi)起了倒車，商家、用戶在一夜間與退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)漸行漸遠(yuǎn)。

據(jù)報(bào)道，一些商家正開(kāi)始關(guān)閉退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)。有商家稱，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)可以解決退貨運(yùn)費(fèi)之憂，但隨之而來(lái)的是退貨率逐年升高，這成為關(guān)閉退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的其中一個(gè)原因。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，關(guān)閉退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)本身可以篩選掉一批隨意下單的消費(fèi)者。

此外，記者從社交平臺(tái)以及投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者稱自己的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)權(quán)益被平臺(tái)取消。與此同時(shí)，有部分購(gòu)物平臺(tái)店鋪相繼發(fā)布信息稱，從今年下半年以來(lái)主動(dòng)關(guān)閉了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)。

記者了解到，根據(jù)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)設(shè)定的保費(fèi)邏輯，商家繳納的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)與退換貨情況息息相關(guān)，退換貨率越高，商家要支付的保費(fèi)也越高。曾有商家無(wú)奈表示，由于虛假退貨量增加，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的購(gòu)買成本已經(jīng)從過(guò)去每單三四毛錢上漲到了1元多。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，尤其是免費(fèi)贈(zèng)送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商家和平臺(tái)，一旦遭遇大量的惡意退貨行為，將會(huì)提高經(jīng)營(yíng)成本，為此有的商家和平臺(tái)不得不取消了免費(fèi)贈(zèng)送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的服務(wù)。

如此惡性循環(huán)，顯然與退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)初衷相悖。有開(kāi)展退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企在接受記者采訪時(shí)表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)初衷是為緩解網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中因退換貨而產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)糾紛，提升消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)。投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品，購(gòu)買決策門檻更低，更容易轉(zhuǎn)化，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，可以幫助其提高交易額，捕捉到更多猶豫客戶的購(gòu)買需求，同時(shí)降低售后糾紛率。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，則可以更放心地購(gòu)買產(chǎn)品，交易更安心。

放棄投保的背后

“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)最新玩法，一單6元，新手也能日入200+！”“‘雙11’退貨還能掙20塊退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)？99%的人都不知道的‘雙11’退貨方法”“灰色揭秘，購(gòu)物平臺(tái)擼退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”……記者調(diào)查了解到，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)薅羊毛的教程頻頻出現(xiàn)在社交平臺(tái)。

根據(jù)相關(guān)“教程”，用戶在找到相關(guān)帶有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品后直接下單，到貨后拿到快遞開(kāi)啟退貨流程。這時(shí)需要復(fù)制商家的退貨地址，找到快遞代發(fā)平臺(tái)，基本上這些平臺(tái)的價(jià)格都不高，寄快遞6元左右，可以將10元左右的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠款拿到手，賺取差價(jià)。

值得一提的是，指導(dǎo)“羊毛黨”薅羊毛的機(jī)構(gòu)或相關(guān)主體，還在風(fēng)控方面想出了五花八門的解決方案，旨在讓退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)薅羊毛變得可持續(xù)。相關(guān)“教程”也指出，不能每下一單就退款，這樣就容易風(fēng)控，可以退一單，然后正常下2—3單，每個(gè)平臺(tái)都有幾毛錢的商品，下幾單之后可以接著退款。

此外，記者注意到，如此一來(lái)還產(chǎn)生了新的亂象：有商家會(huì)在購(gòu)物平臺(tái)之外的軟件吸引“羊毛黨”，讓用戶不花錢便可實(shí)現(xiàn)購(gòu)物平臺(tái)中自家商品的下單，前提是收到貨后要進(jìn)行五星好評(píng)。

“電商平臺(tái)如果不能及時(shí)識(shí)別異常訂單，將難以有效阻止‘羊毛黨’的批量虛假交易行為。”

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)本身的規(guī)則存在一定漏洞，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠付額度相對(duì)固定，如果與實(shí)際快遞費(fèi)用存在較大差價(jià)，就會(huì)使有些想通過(guò)不正當(dāng)手段獲取利益的用戶有了可乘之機(jī)。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云也表示，在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，部分消費(fèi)者利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)貨物后惡意退貨，甚至還有不法分子利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)牟利。其中，既有不法分子利用實(shí)際退貨運(yùn)費(fèi)低于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠金額獲利，也有不法分子利用虛假退貨運(yùn)單騙保獲利。

其實(shí)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)騙保由來(lái)已久。早在2019年的法院案例顯示，樊某伙同張某、李某等人，在網(wǎng)上批量購(gòu)買淘寶買家賬戶、租用淘寶刷空單店鋪，虛假在租用的淘寶店鋪購(gòu)買商品同時(shí)購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后，采用寄空包裹虛假退貨的方式，惡意刷單2715單，詐騙退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)墊付金近5萬(wàn)元。

近年來(lái)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)騙保并未銷聲匿跡，多地出現(xiàn)了專門騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款的相關(guān)案例。如湖南郴州警方偵破一起“惡意申請(qǐng)理賠退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”案件，犯罪嫌疑人通過(guò)編造虛假退貨信息理賠退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)3萬(wàn)多次，非法獲利達(dá)20余萬(wàn)元。江西省萍鄉(xiāng)市蓮花縣公安局破獲的一起案例中，兩名涉案人員大量虛構(gòu)交易，并購(gòu)買大件退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在8個(gè)月內(nèi)共騙取了100多萬(wàn)元的理賠保險(xiǎn)金。

多方均成“受害者”

“羊毛黨”利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)漏洞，瘋狂薅羊毛，電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司等深受其害。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的行為不僅侵害了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，也會(huì)給平臺(tái)和商家造成損失，最終受影響的是消費(fèi)者。

商家大規(guī)模關(guān)閉退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這意味著正常用戶退貨需自付運(yùn)費(fèi)。付建對(duì)此表示，商品價(jià)格可能因商家成本轉(zhuǎn)嫁而上升。同時(shí)這也影響到保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展，影響了發(fā)展效益。

“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一座里程碑，可以說(shuō)是真正意義上的保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)深度融合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的停售，不僅影響了廣大網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的體驗(yàn)，也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)打擊。”楊澤云表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)既有自身的漏洞，即理賠金額可能超過(guò)實(shí)際的損失金額——退貨運(yùn)費(fèi)，以及理賠審核不嚴(yán)格；同時(shí)，也有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，即部分消費(fèi)者惡意網(wǎng)購(gòu)后退貨。

對(duì)于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付機(jī)制存在的漏洞，在付建看來(lái)，如按固定額度賠付未精準(zhǔn)考量實(shí)際運(yùn)費(fèi)，給騙保者可乘之機(jī)，部分用戶受利益驅(qū)使，通過(guò)退貨賺取差價(jià)。商家方面，退貨率因騙保行為大幅上升，增加運(yùn)營(yíng)成本，且大規(guī)模關(guān)閉退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)會(huì)降低店鋪吸引力與競(jìng)爭(zhēng)力，影響優(yōu)質(zhì)客戶購(gòu)物體驗(yàn)。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，因?yàn)橥素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)逐步減少導(dǎo)致其他正常用戶難以享受到退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一服務(wù)，給普通消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)帶來(lái)影響。

“漏洞”需從源頭堵住

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展備受關(guān)注。那么，對(duì)于騙保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的行為該如何防范？

整體而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)擺脫騙保等標(biāo)簽，離不開(kāi)險(xiǎn)企精準(zhǔn)識(shí)別異常訂單，及時(shí)預(yù)警并采取措施。當(dāng)商家的出險(xiǎn)率出現(xiàn)異常波動(dòng)時(shí)，也離不開(kāi)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)迅速介入，協(xié)助商家解約保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)灰黑產(chǎn)拒賠或拒保，以此來(lái)最大限度地降低商家損失。

上述險(xiǎn)企對(duì)北京商報(bào)記者表示，作為承保端，將不斷基于歷史數(shù)據(jù)分析完善產(chǎn)品。同時(shí)也離不開(kāi)保險(xiǎn)公司與電商平臺(tái)合作，利用大數(shù)據(jù)分析，識(shí)別異常退貨行為，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶采取限制措施。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的良性發(fā)展離不開(kāi)依托龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建起高效的風(fēng)控合作機(jī)制。“險(xiǎn)企應(yīng)完善賠付機(jī)制，根據(jù)不同商品、距離等動(dòng)態(tài)確定退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)額度，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，精準(zhǔn)識(shí)別異常交易與騙保行為。”付建認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)要優(yōu)化賠付機(jī)制和方案，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、物流企業(yè)的合作，通過(guò)數(shù)據(jù)共享等機(jī)制降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。其次，商家也要注意識(shí)別異常訂單，并積極向平臺(tái)反映。平臺(tái)也要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于有異常訂單史、惡意退貨的用戶進(jìn)行有效識(shí)別，并建立相應(yīng)的解決機(jī)制，比如封號(hào)處理等。消費(fèi)者則要樹(shù)立正確消費(fèi)觀，不要投機(jī)取巧，不能濫用權(quán)利。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)既有自身的漏洞，也有道德風(fēng)險(xiǎn)的原因?qū)е碌膯?wèn)題，因此，要“對(duì)癥下藥”?；诖?，楊澤云也表示，一方面，完善退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的流程風(fēng)險(xiǎn)控制，避免出現(xiàn)理賠金額大于實(shí)際損失金額的情況，同時(shí)，加強(qiáng)理賠審核，避免出現(xiàn)虛假退貨單騙保情況。另一方面，加強(qiáng)對(duì)于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，如設(shè)定免賠額或者免賠率。此外，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)鎖定退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠較高或者較多的投保人或者被保險(xiǎn)人，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)于利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)牟利的騙保者，要利用法律手段予以打擊。

北京商報(bào)記者 胡永新