為推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠、促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，四部門發(fā)文從十個(gè)方面提出要求。11月28日，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），聚焦于農(nóng)險(xiǎn)投保、承保、理賠、費(fèi)率、市場規(guī)范等多個(gè)層面。其中包括要求強(qiáng)化投保精準(zhǔn)性管理、完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格應(yīng)收保費(fèi)管理等。

2024年中央一號文件首次提出“推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，啟動(dòng)《通知》制定工作，是保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)中央一號文件精神，提高農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營管理質(zhì)效的重要舉措，對實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)精細(xì)化管理、保障國家糧食安全、助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)具有重要意義。

投保、理賠等規(guī)定迎細(xì)化

《通知》共十條，從農(nóng)險(xiǎn)承保、理賠、應(yīng)收保費(fèi)管理、數(shù)據(jù)共享等十個(gè)方面提出明確工作要求，細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，旨在更好保障農(nóng)戶權(quán)益。

滿足農(nóng)戶合理投保需求，做到愿保盡保……在強(qiáng)化投保精準(zhǔn)性管理方面，《通知》如是作出要求。對于保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)在確認(rèn)收到農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自繳保費(fèi)后，出具保險(xiǎn)單。

此外，除了要求各地應(yīng)因地制宜制定農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠實(shí)施規(guī)范，提升農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠可操作性，《通知》還要求保險(xiǎn)公司完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)、提高理賠服務(wù)質(zhì)效以及鼓勵(lì)科技賦能等。

農(nóng)險(xiǎn)做好理賠服務(wù)的重要性不言而喻，它直接關(guān)系到農(nóng)戶的切身利益、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定以及農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)開展查勘工作，加強(qiáng)定損管理，集中核賠，切實(shí)解決理賠難、理賠慢的問題；保險(xiǎn)公司應(yīng)依照規(guī)定時(shí)限，結(jié)合自身經(jīng)營能力，分險(xiǎn)種制定理賠周期閾值，嚴(yán)禁拖賠惜賠；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)無人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

在規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)市場秩序方面，《通知》明確加大對保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為監(jiān)督檢查力度。《通知》指出，保險(xiǎn)監(jiān)管部門適時(shí)對各層級保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合考評，不符合條件經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的，責(zé)令限期改正，停止接受新業(yè)務(wù)，逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，依法依規(guī)采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中表示，首先，加強(qiáng)對農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的綜合考評，有利于推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)不斷提升自身的經(jīng)營服務(wù)能力與服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)能夠更好地滿足農(nóng)戶需要，增強(qiáng)他們的獲得感和滿意度。其次，加強(qiáng)對理賠時(shí)效性的監(jiān)管要求其實(shí)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)強(qiáng)時(shí)效性的客觀需要，這有利于受災(zāi)農(nóng)戶能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)理賠，更快地恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效彌補(bǔ)災(zāi)害事故所帶來的損失。農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠離不開農(nóng)險(xiǎn)信息與科技的支持，因此經(jīng)營機(jī)構(gòu)要做好精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠，除了不斷提升工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力外，還特別需要科技方面的投入，這樣才能不斷提升承保理賠的精準(zhǔn)性與時(shí)效性。

保費(fèi)補(bǔ)貼等層面劃紅線

除了險(xiǎn)企，《通知》也對于行業(yè)、各地有關(guān)部門提出多項(xiàng)要求及禁令。其中包括嚴(yán)格應(yīng)收保費(fèi)管理、夯實(shí)條款費(fèi)率管理等。

根據(jù)《通知》，各地財(cái)政部門要采取切實(shí)有效措施，進(jìn)一步規(guī)范保費(fèi)補(bǔ)貼管理，優(yōu)化資金撥付方式?！锻ㄖ愤€鼓勵(lì)有條件的省份推動(dòng)各省級財(cái)政部門與保險(xiǎn)公司省級分公司結(jié)算模式。

及時(shí)的保費(fèi)補(bǔ)貼能夠激勵(lì)農(nóng)戶積極投保，擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)的覆蓋面，使更多農(nóng)戶享受到保險(xiǎn)帶來的保障?！锻ㄖ芬仓赋?，對于由各省級財(cái)政部門撥付保費(fèi)補(bǔ)貼的地區(qū)，要盡量縮短資金審核撥付時(shí)間，提高資金使用效率；對于由市縣財(cái)政部門撥付保費(fèi)補(bǔ)貼的地區(qū)，各省級財(cái)政部門要加強(qiáng)對市縣財(cái)政部門的指導(dǎo)督促，嚴(yán)禁挪用，不得拖欠截留，確保資金撥付規(guī)范及時(shí)、足額到位。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管理，做到賬實(shí)相符。

通過數(shù)據(jù)共享，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲取更全面、準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而制定更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率。在加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享方面，《通知》指出，各地財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、保險(xiǎn)監(jiān)管等部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，共享土地承包和流轉(zhuǎn)、種養(yǎng)殖、防疫檢疫、無害化處理等數(shù)據(jù)信息。

農(nóng)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展亦離不開行業(yè)層面的進(jìn)一步推動(dòng)?！锻ㄖ分赋?，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)主要標(biāo)的示范條款開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃測算發(fā)布工作，提升條款標(biāo)準(zhǔn)化水平，完善費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)，更離不開各地保險(xiǎn)監(jiān)管、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門形成工作合力?！锻ㄖ访鞔_，相關(guān)部門和單位應(yīng)加強(qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察、公安、審計(jì)等部門協(xié)作，推動(dòng)聯(lián)合懲戒，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題及時(shí)移送有關(guān)部門處置。地方政府部門要加強(qiáng)對農(nóng)險(xiǎn)規(guī)律的認(rèn)識，實(shí)事求是發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)，不得參與農(nóng)險(xiǎn)具體經(jīng)營，不得干預(yù)保險(xiǎn)公司正常承保理賠，不得要求保險(xiǎn)公司減免保費(fèi)、墊付保費(fèi)、無災(zāi)賠付、平均賠付、協(xié)議賠付。

對于行業(yè)、當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門助推農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)發(fā)展而言，還有哪些發(fā)力空間？李文中表示，首先，政府相關(guān)部門要加強(qiáng)配合，明確各部門的責(zé)任，在信息共享、科技應(yīng)用等方面為農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供有效支持。其次，政府還需要加大應(yīng)收保費(fèi)的清欠力度，保障農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，提升他們經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的積極性，這樣才能真正引導(dǎo)他們不斷提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)國家發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)的政策目標(biāo)。再次，司法部門處理農(nóng)險(xiǎn)案件時(shí)要在保證公平、公正的基礎(chǔ)上認(rèn)可運(yùn)用農(nóng)險(xiǎn)科技采集證據(jù)的有效性，這樣才能真正促進(jìn)科技手段在農(nóng)險(xiǎn)中的應(yīng)用與發(fā)展。

農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展將更規(guī)范

“保險(xiǎn)業(yè)要在大有可為的時(shí)代大有作為，必須以時(shí)不我待的使命感和責(zé)任感，自覺融入中國式現(xiàn)代化建設(shè)全局，回歸本源、專注主業(yè)，奮力寫好‘五篇大文章’的保險(xiǎn)篇，切實(shí)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器作用。”對于找準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的著力點(diǎn)，金融監(jiān)管總局局長李云澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上的主題演講中表示，要積極推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策，有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

農(nóng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)。財(cái)政部10月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)1307億元，同比增長4.2%，為1.36億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.14萬億元。

早在2022年，原銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，對承保、理賠、協(xié)辦、內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)行為進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、森林險(xiǎn)承保理賠服務(wù)規(guī)范，分險(xiǎn)種明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，關(guān)于投保理賠精準(zhǔn)性的規(guī)定尚不夠完善，一些規(guī)定還較為原則。

李文中表示，《通知》是此前監(jiān)管部門對農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)承保精準(zhǔn)理賠要求的進(jìn)一步完善與細(xì)化，有利于推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展更規(guī)范，提升農(nóng)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)的精準(zhǔn)性與時(shí)效性，更好地發(fā)揮農(nóng)險(xiǎn)在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)方面的功能與作用，提升農(nóng)戶的獲得感。這也是對農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量的要求，引導(dǎo)經(jīng)營主體不斷增強(qiáng)經(jīng)營能力。

“目前，我國農(nóng)險(xiǎn)體量大、增速快、服務(wù)農(nóng)戶眾多，我國農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模已躍居世界前列。但在實(shí)踐中，與‘三農(nóng)’領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求相比，仍有較大差距，承保理賠不精準(zhǔn)的問題影響了投保農(nóng)戶獲得感和農(nóng)險(xiǎn)功能作用發(fā)揮。”對于《通知》對于農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的作用，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來源于各級財(cái)政補(bǔ)貼，政策性較強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到財(cái)政補(bǔ)貼資金的功能作用發(fā)揮，社會(huì)各界均高度關(guān)注。農(nóng)險(xiǎn)亟需提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級。解決農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域承保理賠精準(zhǔn)性問題，是推動(dòng)我國農(nóng)險(xiǎn)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。

金融監(jiān)管總局表示，下一步，將會(huì)同相關(guān)單位抓好《通知》貫徹落實(shí)工作，指導(dǎo)各地強(qiáng)化承保理賠管理，提高農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)戶滿意度，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)更好服務(wù)“三農(nóng)”。

北京商報(bào)記者 胡永新