曾被視為信用卡攬客“利器”的權益正逐步收縮。11月27日，北京商報記者梳理發(fā)現，今年以來已有建設銀行、農業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行等多家銀行對信用卡權益進行或計劃調整，包括取消部分權益服務、限制權益服務使用次數或上調權益服務享有“門檻”。在分析人士看來，信用卡權益調整的背后是銀行平衡投入產出比的選擇，在權益普遍減少的情況下，信用卡部門應多發(fā)展創(chuàng)新產品，在權益設計上更加注重客戶的剛性需求和實際使用體驗，增加與日常生活密切相關的權益，以留住客戶。

信用卡權益收縮

“信用卡權益縮水了，原來激活當月可無門檻享用機場、高鐵貴賓預約禮遇，現在激活當月需要消費199元以上才能享用”，信用卡持卡人周峻熙（化名）感嘆道。

今年以來，信用卡權益調整頻繁。11月27日，北京商報記者梳理發(fā)現，年內已有建設銀行、農業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行等多家銀行對信用卡權益進行或計劃調整。

以建設銀行為例，該行近日發(fā)布2025年高端信用卡權益及活動內容公告，根據公告，2025年1月1日起，全球智尊信用卡（銀聯版）、龍卡私人銀行信用卡、龍卡鉆石信用卡、龍卡尊享白金信用卡不再享受建行指定國內機場貴賓廳服務，可繼續(xù)使用龍騰機場貴賓廳服務；全球智尊信用卡（銀聯版）、龍卡私人銀行信用卡、龍卡鉆石信用卡取消全球醫(yī)療救援及國際旅游援助服務、汽車道路救援服務；龍卡尊享白金信用卡取消汽車道路救援服務。

上海銀行也對高端信用卡增值服務及活動進行了調整，自2025年1月1日起，取消吉祥航空聯名信用卡至尊卡、吉祥航空聯名信用卡白金卡（精致版）機場/高鐵貴賓室禮遇。標準白金卡、銀聯標準白金卡2025年將不再開展交易達標享積分兌換年費活動。對于世界之極層級的信用卡產品，取消手術住院安排服務，就醫(yī)綠色通道服務由無限次變更為每自然月限2次。

除明確明年部分信用卡權益取消或次數受限外，部分銀行已于今年開啟調整。例如，中信銀行宣布，自11月1日起，對中信銀行銀聯i白金信用卡獲贈“i白金專屬36+1新生活”交易權益點規(guī)則進行調整，在滿足原有每月交易金額的同時，新增銀聯渠道交易金額限制條件。農業(yè)銀行則自6月15日起調整Visa全球支付白金卡調整境外消費積分規(guī)則，由“消費1美元獲12積分”變更為“消費1美元獲6積分”。

對于銀行取消或限制部分信用卡權益的原因，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，一方面信用卡市場進入存量競爭時代，發(fā)卡量增速下滑、獲客成本升高成為普遍現象，信用卡業(yè)務的盈利空間受到擠壓。另一方面調整權益規(guī)則，提高使用門檻等可以在一定程度上防范“羊毛黨”風險，減少不必要的損失。

平衡權益投入產出比

權益調整的背后是信用卡業(yè)務面臨的增長瓶頸。隨著信用卡進入存量時代，發(fā)卡量縮減，疊加消費需求收縮，部分銀行信用卡收入面臨下滑。

例如，招商銀行在三季報中提及，該行銀行卡手續(xù)費收入126.92億元，同比下降12.78%，主要是信用卡線下交易手續(xù)費下降。截至2024年9月末，平安銀行信用卡應收賬款余額4530.88億元，較上年末下降11.9%；中信銀行信用卡貸款余額為4985.24億元，較上年末減少227.36億元，降幅為4.36%。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，一些信用卡權益出現調整，可能與此前信用卡權益帶來的用戶促活效果不佳有關，也可能與部分“薅羊毛”行為有關。此外，還有可能是出于成本節(jié)約角度考慮。

蘇筱芮介紹，一般而言信用卡權益根據卡等級、具體服務內容，市場價數百至數千元不等，但在二級交易市場會產生縮水，例如，一些接送機、代駕相關權益僅50元到100元。

信用卡權益下調能夠節(jié)省一定的運營成本，但也面臨一定的客戶流失問題。信用卡權益的“縮水”使得部分此前因權益辦理信用卡的持卡人有了銷卡的想法。對此，王蓬博指出，這種銷卡情況無法避免，銀行調整信用卡權益之前，一般會計算好投入產出比，當市場增量收縮，銀行就會減少這方面的資金投入。

某股份制銀行信用卡中心人士在接受北京商報記者采訪時透露，隨著金融市場的不斷演變，銀行需要根據最新的市場趨勢和客戶需求來優(yōu)化產品和服務。某些特定權益可能因為使用率低或維護成本高而不再具備最佳的成本效益比。通過調整部分權益，可以將資源集中在那些更受歡迎且對大多數用戶更有價值的服務上。

經營策略轉向精細化

當前，信用卡業(yè)務已從“跑馬圈地”進入存量競爭階段，降本增效的內在需求日益迫切，經營策略由粗放式逐步轉向精細化。

曾經的攬客“利器”逐漸喪失吸引力，除調整信用卡權益之外，此前包括交通銀行、招商銀行、中信銀行在內的多家銀行還宣布停發(fā)部分聯名信用卡。

某信用卡中心負責人曾表示，“與前幾年的營銷策略不同，目前銀行普遍采取成本控制措施和精細化運營管理策略，在審批新的營銷活動時，會更加注重實際收益而非僅僅依賴預估效果，停發(fā)部分聯名信用卡也在意料之中”。

在信用卡權益、卡種普遍減少的情況下，銀行如何通過提供更加個性化的服務來吸引并留住客戶？王蓬博建議，信用卡部門多發(fā)展創(chuàng)新產品，在權益設計上更加注重客戶的剛性需求和實際使用體驗，增加與日常生活密切相關的權益，如加油優(yōu)惠、超市購物折扣等；提高權益的使用門檻和兌換規(guī)則的透明度。

“后續(xù)，信用卡機構需要不斷發(fā)力產品創(chuàng)新及運營手段，強化線上平臺及服務能力的提升，切入民生所需的重點場景，結合以舊換新等藍海消費業(yè)務，為新增突圍與存量促活帶來良好助力。”蘇筱芮說道。

上述股份制銀行信用卡中心人士表示，該行信用卡中心將通過數據分析了解每位客戶的偏好，并提供更加個性化的優(yōu)惠和服務，并不斷地探索新的合作機會，為客戶提供更多元化、更具吸引力的權益選擇。

北京商報記者 李海顏