農(nóng)信社改革、村鎮(zhèn)銀行解散、城農(nóng)商行合并重組……今年以來，中小金融機構(gòu)化險駛?cè)?ldquo;快車道”。11月20日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，開年至今，已有超200家城農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)參與了改制。通過市場化退出、收購、吸收合并等手段，中小金融機構(gòu)正逐步實現(xiàn)資源整合與優(yōu)化，部分銀行得以保持“小而精”的特色，多數(shù)則通過與其他金融機構(gòu)的融合，增強資本實力與風險管理能力。

多家銀行解散退場

又有多家銀行獲批解散。近日，河北金融監(jiān)管局發(fā)布了兩則行政許可，同意了沙河襄通村鎮(zhèn)銀行、清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行解散的批復。從緣由來看，兩家村鎮(zhèn)銀行解散的原因均為被邢臺銀行收購而解散，全部業(yè)務、財產(chǎn)、債權(quán)、債務以及其他各項權(quán)利義務由邢臺銀行承繼。

同樣是在河北的金融機構(gòu)，11月15日，河北金融監(jiān)管局同意河北寬城農(nóng)商行吸收合并寬城融興村鎮(zhèn)銀行，吸收合并事項完成后，由該行承繼寬城融興村鎮(zhèn)銀行的債權(quán)、債務，寬城融興村鎮(zhèn)銀行也將完成法人機構(gòu)解散相關(guān)事宜。

11月15日同日，承德金融監(jiān)管分局也同意承德銀行收購圍場滿族蒙古族自治縣華商村鎮(zhèn)銀行，并設立承德銀行圍場支行、承德銀行圍場金峰街支行、承德銀行圍場前進支行、承德銀行股份有限公司圍場桃李支行等22家支行，并承接圍場滿族蒙古族自治縣華商村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務和員工。在承德銀行辦理收購事宜后，被承接的村鎮(zhèn)銀行也將退出市場。

村鎮(zhèn)銀行改革重組已成為趨勢，僅11月至今，就有東莞厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行、東莞長安村鎮(zhèn)銀行、贊皇隆興村鎮(zhèn)銀行等多家村鎮(zhèn)銀行退出市場。其中，東莞厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行、東莞長安村鎮(zhèn)銀行兩家銀行因被東莞銀行收購而解散，監(jiān)管要求，被解散的金融機構(gòu)應嚴格依照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理解散相關(guān)事宜，接此批復文件后，立即停止一切經(jīng)營活動，股東會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層立即停止行使職權(quán)。

談及村鎮(zhèn)銀行解散的原因，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，部分村鎮(zhèn)銀行和中小銀行由于規(guī)模小、資金實力有限，在資源配置上存在不足，改革重組可以整合金融資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。中小銀行重組對于防范和化解金融風險有利，通過收購、合并等方式，可以將不良資產(chǎn)進行剝離和處置，補充資本金，提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率。改革過程中也要注意各方面權(quán)益的訴求，比如涉及多方利益主體，如股東、員工、客戶等，這是整合過程中必須要過的一關(guān)。

從2024年的情況來看，11月20日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，開年至今，已有超200家城農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)參與了改制，涉及北京市、河北省、黑龍江省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、廣東省、山西省等地的金融機構(gòu)。在改革加速推進的過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)法人數(shù)量也出現(xiàn)了明顯變化，來自國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)法人數(shù)量為4425家，相較2023年末的4490家減少了65家，意味著部分農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行因為被吸收合并，從而失去了獨立法人地位。

改革化險駛?cè)?ldquo;快車道”

今年以來，中小金融機構(gòu)改革化險駛?cè)肓?ldquo;快車道”，收購、合并或解散改建成為分支機構(gòu)成為“主旋律”。如，廣東南粵銀行收購中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行，承接其全部資產(chǎn)負債、機構(gòu)網(wǎng)點并設立廣東南粵銀行中山分行；新疆銀行吸收合并庫爾勒銀行，并承接庫爾勒銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務、機構(gòu)和員工；同樣，恒豐銀行收購了重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行，承接其全部資產(chǎn)負債并設立恒豐銀行重慶大石壩支行，“變身”為主發(fā)起行旗下分支機構(gòu)。

除村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)信社改革化險的步伐亦不斷加快。1月29日，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌開業(yè)，在四川農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行開業(yè)之日，原四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自行終止，其債權(quán)債務由四川農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行承繼。

河南農(nóng)商銀行籌建工作小組發(fā)布《關(guān)于組建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的公告》稱，河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司、鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等25家省內(nèi)法人機構(gòu)已分別完成內(nèi)部公司治理程序，審議通過了以新設合并方式組建河南農(nóng)商行相關(guān)事項并形成決議。

阿圖什市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、阿克陶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、阿合奇縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、烏恰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因新設合并而宣告解散，吸收4家農(nóng)信社的新疆克州農(nóng)商行已于9月7日正式揭牌開業(yè)。

關(guān)于中小金融機構(gòu)的化險路徑，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在近日召開的第三屆國際金融領袖投資峰會上指出，有序推進中小金融機構(gòu)改革化險，“一省一策”制定風險處置方案，重點地區(qū)高風險機構(gòu)處置取得實質(zhì)性進展，農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行改革穩(wěn)步實施。

對此，市場上普遍的看法是，中小金融機構(gòu)發(fā)展趨勢可能會分為兩大方向。一方面，運營狀況良好、發(fā)展前景明朗的機構(gòu)有望繼續(xù)維持其“小而精”的市場定位，保持較強的競爭力。另一方面，多數(shù)銀行可能會由規(guī)模更大的銀行控股或者引入戰(zhàn)略投資者，以此來增強自身資本實力，有效控制風險，并提高合規(guī)管理水平，確保業(yè)務的長期穩(wěn)定運行。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，當前，部分村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等中小銀行存在內(nèi)部管理不健全、治理不夠完善，少數(shù)銀行存在經(jīng)營不規(guī)范行為等，容易滋生操作風險；經(jīng)營和風控能力相對弱，潛在不良壓力較大；同時，由于宏觀經(jīng)濟變化，市場競爭加劇，部分區(qū)域中小銀行面臨資本實力弱、產(chǎn)品服務和創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營效率低、客戶黏性不足、流動性管理壓力大，近年來經(jīng)營壓力不斷增大。

周茂華進一步指出，下一步，中小金融機構(gòu)改革化險主要是通過市場化、法治化改革，加快理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部治理，從源頭上化解風險，提升經(jīng)營效率，增強服務區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟能力，尤其提升小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的服務能力，培育差異化競爭力。

北京商報記者 宋亦桐