10月28日，2024年香港金融科技周在香港亞洲國際博覽館開幕。度小滿CEO朱光出席科技周主論壇并發(fā)表演講。他認(rèn)為“以o1推理大模型為代表的新一波生成式AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，將從外圍場景深入到核心業(yè)務(wù)，直接影響金融行業(yè)的核心決策質(zhì)量，在為客戶的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)上帶來巨大突破的同時(shí)，將會(huì)重塑金融科技行業(yè)”。

朱光認(rèn)為，生成式AI技術(shù)要對(duì)一個(gè)行業(yè)帶來巨大變革有兩個(gè)前提，“一是必須讓核心的客戶體驗(yàn)發(fā)生巨大改變；二是必須對(duì)業(yè)務(wù)的核心決策產(chǎn)生影響。比如信貸業(yè)務(wù)，只有當(dāng)大模型能夠?qū)τ诳蛻舻慕鹑诜?wù)體驗(yàn)帶來影響、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策、經(jīng)營決策這樣的核心業(yè)務(wù)決策產(chǎn)生重大影響的時(shí)候，才真正釋放出大模型的潛力。”

在本次大會(huì)上，朱光也分享了度小滿用推理大模型在風(fēng)控場景上做的一些創(chuàng)新性探索。在信貸領(lǐng)域，推理大模型可以通過分析客戶的征信報(bào)告、銀行流水，推理出來客戶的還款能力，最后給出是否審核通過的風(fēng)控決策建議。

以下是訪談全文：

主持人：您曾經(jīng)說過金融是人工智能最好的運(yùn)用場景，能否以度小滿作為一個(gè)案例，簡單跟我們分享一下，人工智能如何改變金融行業(yè)？

2015年底，我?guī)ьI(lǐng)團(tuán)隊(duì)成立了百度金融服務(wù)事業(yè)部，這也是度小滿的開始。當(dāng)時(shí)有兩大背景因素：一方面，百度公司正在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從一家搜索引擎公司轉(zhuǎn)變?yōu)橐患胰斯ぶ悄芄?；另一方面?015年左右是中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場迅猛發(fā)展的時(shí)期。這一時(shí)期，移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量快速增長，智能手機(jī)的普及率大幅提升。由于智能手機(jī)的普及，通過移動(dòng)設(shè)備就能提供金融服務(wù)，從而顯著改善用戶體驗(yàn)。這為金融服務(wù)行業(yè)帶來了巨大的機(jī)遇。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于人們廣泛使用智能手機(jī)，每天都會(huì)產(chǎn)生大量的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)。當(dāng)時(shí)我們認(rèn)為，將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)相結(jié)合，并利用人工智能技術(shù)，可以為客戶提供全新的金融服務(wù)體驗(yàn)。例如，在個(gè)人信貸和個(gè)人財(cái)富管理方面，這種結(jié)合能夠顯著提升服務(wù)的便捷性和效率。因此，我們基于人工智能技術(shù)，開展了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

至今，經(jīng)過七八年的發(fā)展，我們觀察到人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛。以下是一個(gè)具體例子：我們將人工智能技術(shù)應(yīng)用于客戶獲取。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)而言，潛在客戶并不稀缺，因?yàn)橛匈Y金需求的人會(huì)主動(dòng)尋求服務(wù)。然而，關(guān)鍵在于找到最適合我們服務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶，這就需要進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶畫像。通過網(wǎng)絡(luò)識(shí)別這些優(yōu)質(zhì)客戶，需要用到大量的人工智能技術(shù)。

目前，度小滿每天大約有20萬客戶申請(qǐng)貸款。在與我們合作的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，當(dāng)潛在客戶出現(xiàn)時(shí)，我們會(huì)首先評(píng)估我們是否能夠?yàn)槠涮峁﹥?yōu)質(zhì)服務(wù)，并進(jìn)行預(yù)先判斷。如果評(píng)估結(jié)果顯示我們可以為該客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，我們將出較高的價(jià)格競爭廣告位，以確?？蛻裟芸吹轿覀兊膹V告。反之，如果通過智能技術(shù)分析發(fā)現(xiàn)該客戶不符合我們的目標(biāo)群體，我們將不會(huì)向其展示廣告。因此，我們與各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了深度合作。在獲取客戶的過程中，客戶的全生命周期價(jià)值（Lifetime Value, LTV）必須大于獲客成本。這是一個(gè)典型的應(yīng)用案例。

通過運(yùn)用人工智能，特別是深度學(xué)習(xí)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，我們能夠?qū)崿F(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，我們能夠在一分鐘內(nèi)決定是否為其提供服務(wù)。在極短的時(shí)間內(nèi)，我們需要通過人工智能技術(shù)來確定客戶的貸款額度和利率。

此外，度小滿為每位客戶提供專屬的客戶經(jīng)理，并提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)。這些服務(wù)部分由人工提供，但大部分由智能機(jī)器人完成?？蛻艨梢噪S時(shí)在線提出問題，智能機(jī)器人將全天候?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)，包括信貸服務(wù)和理財(cái)服務(wù)。這些服務(wù)均通過人工智能技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)。

為了提升客戶體驗(yàn)，我們?cè)谏蟼€(gè)月發(fā)布了一項(xiàng)新技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)旨在優(yōu)化人工客服的服務(wù)質(zhì)量。為了確?？蛻趔w驗(yàn)，我們開發(fā)了一個(gè)小型智能卡通機(jī)器人，該機(jī)器人會(huì)始終顯示在客服人員的桌面上。當(dāng)客服人員在服務(wù)過程中出現(xiàn)情緒波動(dòng)，例如激動(dòng)或生氣時(shí)，機(jī)器人通過語音識(shí)別技術(shù)能夠立即監(jiān)測到這些情緒變化。此時(shí)，卡通機(jī)器人的表情會(huì)變紅，并提示客服人員放慢語速、控制情緒。這一措施顯著降低了客戶投訴率，確保了每一通電話的服務(wù)質(zhì)量。目前，這項(xiàng)技術(shù)已廣泛應(yīng)用于多個(gè)領(lǐng)域，有效提升了我們的客戶服務(wù)體驗(yàn)。

主持人：剛剛您提到AI在度小滿已經(jīng)運(yùn)用到獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及提升客戶體驗(yàn)上，那您覺得GenAI的未來會(huì)怎么樣？可能會(huì)有哪些潛在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

當(dāng)下，大模型成為討論的熱點(diǎn)。自2022年底OpenAI發(fā)布GPT-3.5以來，這一技術(shù)在過去一年多的時(shí)間里備受關(guān)注，各界都在積極跟蹤其發(fā)展趨勢。金融行業(yè)高度依賴科技，金融從業(yè)者也在密切關(guān)注這一趨勢。然而，在過去的一年多時(shí)間里，金融領(lǐng)域主要應(yīng)用大模型進(jìn)行文字處理和內(nèi)容生成。例如，大模型被用于改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，使機(jī)器人對(duì)話更加流暢；它還幫助理財(cái)師和金融機(jī)構(gòu)工作人員整理文檔、會(huì)議紀(jì)要，并提供理財(cái)助手服務(wù)。

這些服務(wù)確實(shí)提升了工作效率，但我認(rèn)為它們?nèi)蕴幱诮鹑跇I(yè)務(wù)的外圍應(yīng)用，并非核心業(yè)務(wù)的一部分。雖然這些服務(wù)在降低成本和提高效率方面起到了一定作用，但它們未能深入改變金融行業(yè)的核心領(lǐng)域。直到今年9月，以o1模型為代表的推理模型出現(xiàn)，大模型的推理能力和思維鏈技術(shù)得到了顯著提升。這些模型不僅能夠提供答案，還能進(jìn)行舉一反三的思考，通過學(xué)習(xí)解決許多普通人難以解決的問題。此時(shí)，大模型才真正展現(xiàn)出其在金融領(lǐng)域的重大價(jià)值。

我們認(rèn)為，一項(xiàng)技術(shù)如果要對(duì)一個(gè)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，必須滿足兩個(gè)必要條件：首先，該技術(shù)的應(yīng)用必須能夠真正融入客戶服務(wù)的核心流程中，從而顯著改善客戶體驗(yàn)；其次，該技術(shù)必須能夠?qū)诵臉I(yè)務(wù)決策帶來重大變革。舉個(gè)例子，我們每天需要審批約20萬客戶的貸款申請(qǐng)。其中，95%的申請(qǐng)可以通過現(xiàn)有的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行判定。然而，仍有5%的申請(qǐng)由于數(shù)據(jù)不足，難以通過現(xiàn)有模型做出準(zhǔn)確判斷。在這種情況下，就需要進(jìn)行人工審核。信審員會(huì)要求客戶提供更多資料，例如銀行流水記錄。最近，我們嘗試使用了推理大模型來處理這些上傳的銀行交易記錄。該模型能夠迅速發(fā)現(xiàn)并評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。例如，模型可以識(shí)別出客戶在過去幾個(gè)月內(nèi)疑似向高風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)賬，表明其消費(fèi)行為存在風(fēng)險(xiǎn)?；蛘撸Ｐ涂梢园l(fā)現(xiàn)客戶將借來的資金轉(zhuǎn)給其他貸款平臺(tái)，顯示其資金狀況緊張，可能不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，因此建議拒絕其貸款申請(qǐng)。此外，對(duì)于大量數(shù)據(jù)，人工信審員在短時(shí)間內(nèi)難以進(jìn)行全面分析和判斷。然而，推理大模型能夠快速推理，結(jié)合客戶的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和征信報(bào)告，準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況。例如，模型可以識(shí)別出那些表面上看似有風(fēng)險(xiǎn)但實(shí)際上信用良好的客戶，并為其提供貸款額度。這樣，我們能夠更精準(zhǔn)地服務(wù)每一位客戶。

我認(rèn)為，從推理大模型的誕生開始，我們必須高度關(guān)注這一技術(shù)趨勢。因?yàn)檫@些大模型已經(jīng)從金融應(yīng)用的外圍深入到了金融的核心領(lǐng)域，即風(fēng)險(xiǎn)管理。金融的核心在于風(fēng)控，而大模型已經(jīng)在這一領(lǐng)域展現(xiàn)出顯著的應(yīng)用潛力。另一個(gè)值得關(guān)注的場景是量化投資。在國內(nèi)，許多量化投資公司已經(jīng)開始利用大模型生成有價(jià)值的投資因子，例如輿情分析和財(cái)務(wù)報(bào)表解讀。大模型能夠組合多種投資因子，并提供新的投資組合建議，生成新的量化投資策略。已有許多公司開始嘗試這一方法。我相信，與人工提煉投資因子相比，大模型具有明顯的優(yōu)勢。大模型不僅在深度學(xué)習(xí)和機(jī)器學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上取得了重大進(jìn)步，還能夠發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)中的因果關(guān)系。例如，它能夠解釋為什么某些行為會(huì)導(dǎo)致較低的風(fēng)險(xiǎn)，或者為什么特定的行為模式下需要進(jìn)行某種投資組合調(diào)整。這種強(qiáng)大的推理能力大大提升了模型的可解釋性和穩(wěn)定性。因此，我認(rèn)為大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用才剛剛起步，我們必須密切關(guān)注這一趨勢的發(fā)展。

主持人：臺(tái)下很多觀眾來自于金融科技公司。您作為金融科技行業(yè)的領(lǐng)軍人物，對(duì)金融科技其他的公司面對(duì) AI 浪潮有沒有建議？最后我也想請(qǐng)教一下，您對(duì)香港政府發(fā)展金融科技行業(yè)有何建議？

我們需要關(guān)注推理大模型這一技術(shù)浪潮，因?yàn)槠鋸?qiáng)大的推理能力對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說具有重要意義。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持對(duì)推理大模型技術(shù)升級(jí)和新應(yīng)用發(fā)布的持續(xù)關(guān)注。同時(shí)，可以選取幾個(gè)典型場景，通過API接入這些大模型進(jìn)行初步嘗試。盡管當(dāng)前的體驗(yàn)可能并不完善，且能解決的問題有限，但發(fā)展速度非?？?。

對(duì)于具備科技實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)，無論是從事投資還是銀行業(yè)務(wù)，我建議通過不斷的嘗試，確定幾個(gè)未來可能首批應(yīng)用的場景。在這些場景中整理現(xiàn)有數(shù)據(jù)，并針對(duì)推理大模型進(jìn)行專項(xiàng)訓(xùn)練，使其真正能夠進(jìn)入實(shí)際生產(chǎn)環(huán)境。此外，還需要進(jìn)行數(shù)據(jù)整理、專項(xiàng)訓(xùn)練，甚至與一些大模型廠商合作，將模型本地化，以確保客戶數(shù)據(jù)的安全。這些準(zhǔn)備工作都是必要的。

對(duì)于香港的建議，香港作為全球金融中心，已經(jīng)積累了豐富的金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并取得了顯著成就。今天上午我參加了論壇，發(fā)現(xiàn)香港政府已經(jīng)在研究如何擁抱AI、區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣等新的金融科技方面做了大量工作。比如：

1. 監(jiān)管政策：制定更具吸引力的監(jiān)管政策，吸引更多具備科技實(shí)力的公司到香港發(fā)展大模型的金融科技。2. 人才吸引：實(shí)施更積極的人才引進(jìn)政策，從全球范圍內(nèi)吸引大模型領(lǐng)域的專業(yè)人才。3. 資源整合：結(jié)合香港本地的大學(xué)教育資源、科技創(chuàng)新實(shí)力以及優(yōu)越的金融企業(yè)環(huán)境，形成協(xié)同效應(yīng)。

我相信，通過這些措施，香港能夠在新一輪技術(shù)浪潮中抓住機(jī)遇。在未來兩到三年內(nèi)，整個(gè)金融行業(yè)將會(huì)發(fā)生重大變革。香港在這波浪潮中可以發(fā)揮更大的作用，推動(dòng)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我對(duì)此充滿信心。