一則儲(chǔ)戶40多萬存款取款時(shí)余額為零的消息讓這家銀行置身輿論旋渦。近日，網(wǎng)傳山東淄博一女子多年來在淄博齊商銀行存款40多萬元，但在取款時(shí)卻發(fā)現(xiàn)余額顯示為零。對此，10月23日，北京商報(bào)記者從涉事銀行及相關(guān)部門處獲悉，目前上述事件正在調(diào)查中，后續(xù)可關(guān)注官方通報(bào)。

此事雖暫無定論，卻讓齊商銀行受到關(guān)注。這家扎根山東本土的銀行以個(gè)人存款為經(jīng)營基石，2024年上半年，該行個(gè)人定期存款占據(jù)存款規(guī)模的半壁江山。如今，身處存款清零旋渦將對其經(jīng)營發(fā)展帶來哪些影響，值得關(guān)注。

儲(chǔ)戶存款清零引關(guān)注

近日，有網(wǎng)友發(fā)文稱，山東淄博一女子多年來在淄博齊商銀行存款40多萬元，取款時(shí)余額卻為零。查詢流水發(fā)現(xiàn)，在銀行柜面存入銀行卡的每一筆錢，存款當(dāng)天都在儲(chǔ)戶未知的情況下被提現(xiàn)。

對此，10月23日，北京商報(bào)記者致電齊商銀行，該行客服人員表示，“網(wǎng)傳的情況正在調(diào)查中，請及時(shí)關(guān)注官方通報(bào)”。國家金融監(jiān)督管理總局淄博監(jiān)管分局消費(fèi)者投訴熱線工作人員則回應(yīng)稱，對此事不清楚，具體可關(guān)注后續(xù)官方正式通報(bào)。

存款清零并非普遍事件，在分析人士看來，除了銀行系統(tǒng)故障或操作失誤外，還可能與網(wǎng)絡(luò)詐騙、身份信息被盜用、銀行卡信息泄露等因素有關(guān)。

“這一情況很不尋常，可能存在第三方非法轉(zhuǎn)移資金的情況，涉及網(wǎng)絡(luò)詐騙、銀行卡盜刷等問題。”金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，如果情況屬實(shí)，可能是客戶的存款情況以及取款密碼已經(jīng)被第三方人員詳細(xì)把握，也可能是銀行系統(tǒng)漏洞造成的，若是系統(tǒng)漏洞，銀行就需要賠償儲(chǔ)戶。

此類事件的責(zé)任歸屬通常會(huì)根據(jù)具體情況來劃分。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，如果是因?yàn)殂y行系統(tǒng)故障或操作失誤甚至是銀行工作人員人為操作導(dǎo)致的，銀行通常需要承擔(dān)主要責(zé)任，并負(fù)責(zé)恢復(fù)儲(chǔ)戶的賬戶余額。如果是因?yàn)閮?chǔ)戶未妥善保管個(gè)人信息或未及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易，賬戶信息被非法篡改或網(wǎng)絡(luò)詐騙導(dǎo)致的，責(zé)任歸屬可能會(huì)更加復(fù)雜，此時(shí)銀行需要證明其已經(jīng)盡到了安全保障義務(wù)，否則可能需要承擔(dān)一定的責(zé)任。

個(gè)人定期存款占據(jù)半壁江山

此事仍處于調(diào)查過程中，雖暫無定論，但也讓齊商銀行置身輿論旋渦中。

官網(wǎng)顯示，齊商銀行成立于1997年8月28日，是全國第四批城市信用社組建的股份制商業(yè)銀行。2009年2月13日，經(jīng)原中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為齊商銀行。除總行外，齊商銀行下轄淄博支行、魯中支行和西安、濟(jì)南、濱州、東營、濰坊、濟(jì)寧、威海、臨沂等10家分行級(jí)單位，116家傳統(tǒng)支行和8家小微支行。

個(gè)人存款是齊商銀行經(jīng)營的基石。2024年上半年，立足場景經(jīng)營、客群經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，組織旺季營銷競賽、擴(kuò)大代發(fā)業(yè)務(wù)范圍，齊商銀行構(gòu)筑了儲(chǔ)蓄存款增長的良好基礎(chǔ)。截至報(bào)告期末，該行實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款余額1126.53億元，較年初增幅14.78%；儲(chǔ)蓄存款占比59.55%，較年初提升5.79個(gè)百分點(diǎn)。

個(gè)人定期存款則占據(jù)齊商銀行存款規(guī)模的半壁江山。截至2024年上半年末，該行個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款占據(jù)存款余額比例超過50%，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款余額突破千億，為1031.19億元，較上年末增長18.84%。

談及此次存款清零事件對齊商銀行的影響，廖鶴凱認(rèn)為，對于一家以個(gè)人存款為主的銀行而言，此類事件的發(fā)生對其業(yè)務(wù)影響巨大。齊商銀行需要盡快完成調(diào)查并公開披露情況，避免進(jìn)一步的損失發(fā)生，盡可能地挽回銀行聲譽(yù)。

仍需加強(qiáng)內(nèi)控管理

作為扎根山東本土的商業(yè)銀行，齊商銀行年內(nèi)業(yè)績相對穩(wěn)健。2024年半年度報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入18.1億元，同比增長0.91%；實(shí)現(xiàn)凈利潤3.85億元，同比增長1.61%。但這一增速已較此前有所放緩，去年同期，該行營收凈利均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝指出，銀行業(yè)績增速放緩，一方面是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、相關(guān)行業(yè)變動(dòng)導(dǎo)致客戶收入減少或虧損，從而影響銀行的經(jīng)營。另一方面則涉及銀行自身的經(jīng)營管理效率、風(fēng)險(xiǎn)管理以及合規(guī)性等問題。

拉長時(shí)間線來看，齊商銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量承壓的問題，信用風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有待提升。2021—2023年，該行不良貸款率連續(xù)三年增長，由1.67%增至1.9%，截至2024年上半年末，回落至1.87%。撥備覆蓋率長期低于150%，截至2024年上半年末，撥備覆蓋率為140.28%，低于同期城商行192.35%的平均水平。

北京商報(bào)記者注意到，不久前，齊商銀行在發(fā)行股票申請過程中，被要求對部分監(jiān)管指標(biāo)未達(dá)到監(jiān)管要求情況予以說明，包括是否存在被處罰的風(fēng)險(xiǎn)及影響等。經(jīng)反饋后，證監(jiān)會(huì)同意該行向特定對象發(fā)行股票的注冊申請。

今年以來，齊商銀行頻繁因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被處罰，該行因變更營業(yè)場所事項(xiàng)管理不規(guī)范、公募產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)比例超標(biāo)收罰單，該行威海分行、濟(jì)南分行則先后因掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性、掩蓋不良貸款被處罰。

“上半年齊商銀行業(yè)績增速放緩的原因既有外部環(huán)境因素，也有其自身經(jīng)營改善較慢的因素。”廖鶴凱表示，因掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性、不良貸款等問題受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，這反映出銀行內(nèi)控制度不足、合規(guī)履行不到位的情況。齊商銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)管理和培訓(xùn)，建立行之有效的制約監(jiān)督機(jī)制，防止類似事件發(fā)生。

在2024年半年工作會(huì)議中，齊商銀行管理層曾強(qiáng)調(diào)，下半年該行要抓好“控風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、優(yōu)管理、提質(zhì)效、強(qiáng)支撐”各項(xiàng)工作，其中一項(xiàng)重點(diǎn)工作就是“堅(jiān)定不移推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控化解，全面提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以良好信貸文化重塑為抓手，打贏風(fēng)險(xiǎn)防控化解攻堅(jiān)戰(zhàn)”。

北京商報(bào)記者就存款清零事件、資產(chǎn)質(zhì)量等問題采訪齊商銀行，但截至發(fā)稿未得到回復(fù)。

北京商報(bào)記者 李海顏