電動(dòng)自行車意外事故頻發(fā)，有關(guān)保障騎行安全的政策已在路上。9月29日，北京商報(bào)記者了解到，近日，《電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）出臺(tái)，其中擬定，電動(dòng)自行車最高時(shí)速不能超過25km/h。限速背后的考量，與電動(dòng)車撞人事件高發(fā)或許不無關(guān)聯(lián)。“14歲孩子騎共享電動(dòng)車撞人致十級(jí)傷殘”等類似事件屢見報(bào)端。

那么具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能的保險(xiǎn)，能否為相關(guān)的事故買單？答案是肯定的。北京商報(bào)記者了解到，相關(guān)意外險(xiǎn)最低只需年均繳費(fèi)數(shù)十元或上百元，即可實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。不過，從市場(chǎng)角度出發(fā)，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的投保率有待進(jìn)一步激活，“‘險(xiǎn)’到用時(shí)方恨少”的情況時(shí)有發(fā)生。

在業(yè)內(nèi)人士看來，缺乏保險(xiǎn)保障，在發(fā)生電動(dòng)自行車交通事故后，對(duì)車主或受傷人員都會(huì)帶來不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而保險(xiǎn)可以通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?，一定程度降低機(jī)動(dòng)車、電動(dòng)自行車意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于提高投保率，單純依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，宣傳力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也有待進(jìn)一步提升。

電動(dòng)車保險(xiǎn)待增加覆蓋面

9月19日，工業(yè)和信息化部網(wǎng)站發(fā)布《征求意見稿》，擬嚴(yán)格電動(dòng)自行車最高設(shè)計(jì)車速不應(yīng)超過25km/h；8月底，廣州市人大常委會(huì)發(fā)布《廣州市電動(dòng)自行車管理規(guī)定（草案修改稿·征求意見稿）》，擬對(duì)電動(dòng)自行車實(shí)行總量控制……從國(guó)家到地方，正進(jìn)一步對(duì)電動(dòng)自行車加強(qiáng)監(jiān)管。

近年來，隨著電動(dòng)自行車保有量急劇攀升，隨之而來的事故也呈井噴式增長(zhǎng)。需要關(guān)注的是，在交通意外事故中，對(duì)于部分的受傷群體來說，如果沒有保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮作用，獲得賠償則充滿了較大的不確定性。

“當(dāng)時(shí)‘嘭’的一聲巨響，腿部傳來刺骨疼痛，120來得很及時(shí)，急診、包扎、拍片、辦理住院，最后得知自己的小腿腓骨和脛骨粉碎性骨折了。”宏權(quán)（化名）近日與北京商報(bào)記者講述了自己在下班途中步行在自行車道上遭遇的一起交通意外事故。

宏權(quán)同時(shí)被告知的還有：“因?yàn)樯婕暗谌截?zé)任，此類交通事故的治療不能走醫(yī)保。”除了身體遭罪，自費(fèi)了醫(yī)療費(fèi)，更令其糟心的是，肇事電動(dòng)自行車騎手在入院墊付了一點(diǎn)費(fèi)用后，留下一句“我沒錢”，從此銷聲匿跡。宏權(quán)告訴北京商報(bào)記者：“整體治療費(fèi)用大概2萬多，而且還有康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用，現(xiàn)在都是我們自己墊的，后面只能通過法律手段向肇事者追償了。”

業(yè)內(nèi)人士分析表示，需要承擔(dān)大部分責(zé)任的肇事電動(dòng)自行車騎手選擇逃避，顯然存在沒有保險(xiǎn)可以使用的情況。

值得一提的是，近年來有關(guān)電動(dòng)自行車撞人事故糾紛案的背后，因數(shù)萬元或數(shù)十萬元賠償無法達(dá)成一致，最終訴訟至法院的情況并不少見。在相關(guān)糾紛案件中，同樣存在沒有保險(xiǎn)，相關(guān)責(zé)任人最終需要自掏腰包承擔(dān)高額賠償?shù)那闆r。

“缺乏保險(xiǎn)保障，在發(fā)生電動(dòng)自行車交通事故后，對(duì)車主或受傷人員都會(huì)帶來不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果事故嚴(yán)重，則可能會(huì)給雙方家庭帶來巨大的不幸。”北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，而保險(xiǎn)可以通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?，一定程度降低機(jī)動(dòng)車、電動(dòng)自行車意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

不過，據(jù)了解，近年來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖積極向電動(dòng)自行車保有者推廣電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，但投保率數(shù)據(jù)仍明顯偏低。據(jù)媒體今年3月的報(bào)道稱，東莞電動(dòng)自行車車主的保險(xiǎn)意識(shí)尚顯薄弱，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的投保率不到50%。

投保率待進(jìn)一步激活背后，李超分析表示，一方面單純依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，宣傳力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)該通過電動(dòng)自行車銷售和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等場(chǎng)景化渠道進(jìn)一步加大宣傳力度；另一方面消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)和教育有待提升，風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)意識(shí)的養(yǎng)成需要時(shí)間。

保險(xiǎn)能否獲賠存兩類情況

那么，當(dāng)遇到電動(dòng)自行車相關(guān)的交通事故，哪類保險(xiǎn)可以起到保障作用？

北京商報(bào)記者了解到，目前市面上可以對(duì)騎行風(fēng)險(xiǎn)帶來保障的保險(xiǎn)有綜合意外險(xiǎn)、電動(dòng)自行車專屬騎行意外險(xiǎn)以及騎行三者責(zé)任險(xiǎn)等。相關(guān)保險(xiǎn)根據(jù)保障責(zé)任、保額的不同，每年保費(fèi)從十幾元到上百元不等。

從保障范圍來看，以騎行三者責(zé)任險(xiǎn)為例，可以對(duì)三者責(zé)任意外身故殘疾、三者責(zé)任意外醫(yī)療進(jìn)行保障。市面上有的綜合意外險(xiǎn)可對(duì)交通事故導(dǎo)致的損失形成全方位的保障，并提供不同的版本選擇。以相關(guān)保險(xiǎn)的至尊版為例，該保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋150萬元的意外身故/傷殘、15萬元的意外醫(yī)療、享意外住院津貼和骨折脫臼保險(xiǎn)金，保費(fèi)300元左右，18—50周歲均可保。

值得注意的是，針對(duì)電動(dòng)自行車騎行中導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)能否進(jìn)行賠償，通常為兩種情況。慧擇網(wǎng)理賠部門負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，一種為自己全責(zé)，因個(gè)人自己駕駛電動(dòng)自行車發(fā)生意外，不涉及第三方賠付。在保險(xiǎn)齊備的情況下，獲得的賠付基本可以覆蓋經(jīng)濟(jì)損失。如果已經(jīng)購(gòu)買了包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外保險(xiǎn)，可以通過向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)意外保險(xiǎn)理賠。此外，還需注意甄別社保范圍外的住院醫(yī)療費(fèi)用。這部分費(fèi)用的理賠需要界定所購(gòu)買的意外保險(xiǎn)，對(duì)意外醫(yī)療的保障范圍是否不限社保。如限制，則社保外用藥及醫(yī)療器械等需要自費(fèi)。

由于涉及第三方責(zé)任的電動(dòng)自行車交通事故醫(yī)療費(fèi)用不在社保支付范圍內(nèi)，基于此，上述負(fù)責(zé)人表示，第二種經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)辦法就是根據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)行費(fèi)用切割。以上述案例為例，宏利走了電動(dòng)自行車道，需要承擔(dān)30%責(zé)任。如果事故發(fā)生在宏權(quán)上下班途中，這部分費(fèi)用則可以通過工傷保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。否則，其中的住院醫(yī)療費(fèi)用，宏利如果已經(jīng)購(gòu)買了包含相關(guān)意外醫(yī)療責(zé)任的意外保險(xiǎn)或百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)申請(qǐng)報(bào)銷。其余，康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用和誤工費(fèi)的部分需要由自己承擔(dān)。

“肇事的電動(dòng)自行車騎手逆行，需要承擔(dān)70%責(zé)任。”上述負(fù)責(zé)人補(bǔ)充表示，只有肇事騎手購(gòu)買了包含第三者責(zé)任的電動(dòng)自行車騎行意外險(xiǎn)或個(gè)人意外保險(xiǎn)，才可以申請(qǐng)理賠。而如果肇事騎手沒有購(gòu)買此類第三者責(zé)任險(xiǎn)，則需完全自費(fèi)。

免責(zé)條款需要關(guān)注

截至2023年底，電動(dòng)自行車社會(huì)保有量超3.5億輛，鋰電池電動(dòng)自行車保有量約5000萬輛。上路數(shù)量多、行駛速度快、不遵守交規(guī)成為電動(dòng)自行車交通事故的主要誘因。

日前，據(jù)媒體發(fā)布的來自廣州醫(yī)院的統(tǒng)計(jì)，在急診科接診的所有交通事故中，涉及電動(dòng)自行車的案例高達(dá)80%。其中，嚴(yán)重車禍傷中，約65%為電動(dòng)自行車相關(guān)車禍引發(fā)，75%的交通意外死亡事件也源于此。

全國(guó)各地的部分城市中，消費(fèi)者可以通過共享電動(dòng)自行車出行，為出行、旅游過程帶來了便利。在業(yè)內(nèi)人士看來，臨近“十一”假期，預(yù)計(jì)不少游客在相關(guān)城市中租賃騎行電動(dòng)自行車，而基于相關(guān)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者選擇騎行電動(dòng)自行車時(shí)，需要進(jìn)一步增強(qiáng)有備無患的意識(shí)。

“電動(dòng)自行車車主或騎行人通過給自己車輛投保電動(dòng)自行車騎行相關(guān)意外險(xiǎn)，可以提高自己在發(fā)生意外事故時(shí)的經(jīng)濟(jì)支付能力，降低事故對(duì)自身財(cái)務(wù)的重大影響。”李超表示，騎行電動(dòng)自行車之前，建議給自己選擇涵蓋第三者責(zé)任的電動(dòng)自行車綜合保險(xiǎn)，或者單獨(dú)投保常規(guī)意外險(xiǎn)和個(gè)人/家庭責(zé)任險(xiǎn)。常規(guī)意外險(xiǎn)在自己發(fā)生各種意外事故時(shí)，可以提高對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)保障能力；個(gè)人/家庭責(zé)任險(xiǎn)可以保障日常生活中各種過失導(dǎo)致的他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等，其中就包括了騎行電動(dòng)自行車給他人造成損傷時(shí)的賠償責(zé)任。

不過，仍需注意免責(zé)條款，即在一些特定情況下，無法獲得保險(xiǎn)賠償。有法院公布的案例顯示，剛年滿14周歲的小鄭（化名）2022年使用母親黃某（化名）的賬戶掃碼租賃使用共享電動(dòng)自行車騎行上路，不料撞到騎行電動(dòng)自行車的熊某（化名），造成熊某十級(jí)傷殘，由于小鄭未滿16周歲，不符合電動(dòng)自行車騎行年齡，其是借用母親黃某賬戶掃碼租賃，因此小鄭不是合法的駕駛?cè)艘膊皇潜槐ｋU(xiǎn)人，出租公司和保險(xiǎn)公司對(duì)事故發(fā)生沒有過錯(cuò)，不負(fù)賠償責(zé)任。

針對(duì)上述情況，為避免投保后無法獲得理賠，李超表示，投保電動(dòng)自行車相關(guān)意外險(xiǎn)，依然要注意相關(guān)保險(xiǎn)的保障范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容，盡量選擇自己需求的保額較高的產(chǎn)品或套餐投保。消費(fèi)者在詳細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容的基礎(chǔ)上，盡量避免責(zé)任免除范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，做到事先風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普及教育的功能。比如法律禁止未滿16周歲未成年人騎行電動(dòng)自行車，如果孩子騎電動(dòng)車撞人，即便投保了電動(dòng)自行車相關(guān)意外險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)，也可能屬于責(zé)任免除的范圍。另外諸如酒后駕駛等也可能是相關(guān)保險(xiǎn)的免責(zé)范圍。

北京商報(bào)記者 胡永新