國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》），被視為保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”。9月27日，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企表示，《若干意見(jiàn)》的出臺(tái)，對(duì)于充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能，提升保險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平，推進(jìn)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)，服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化大局，都具有重要意義。

圖片來(lái)源：國(guó)新網(wǎng)

吹風(fēng)會(huì)上，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人還就保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”中提及的保險(xiǎn)資金運(yùn)用、巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱、科技保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、保險(xiǎn)法治建設(shè)方面的發(fā)展情況進(jìn)行了回顧與展望，同時(shí)也公布了防風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措以及如何構(gòu)筑保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展著力點(diǎn)，共涉及九大方面。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，通過(guò)出臺(tái)《若干意見(jiàn)》，國(guó)家明確了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向和目標(biāo)，即推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提升保險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平。此次吹風(fēng)會(huì)涉及了保險(xiǎn)資金運(yùn)用在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)政策精神，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定具體實(shí)施方案和行動(dòng)計(jì)劃，確保各項(xiàng)政策措施得到有效落實(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)防好，高質(zhì)量發(fā)展難保證

公司治理是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健運(yùn)行的基石?！度舾梢庖?jiàn)》提出包括嚴(yán)格審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、嚴(yán)格審核管理人員任職資格和嚴(yán)格審查股東資質(zhì)在內(nèi)的三大“嚴(yán)格”；還提出強(qiáng)化包括嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、強(qiáng)化分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管在內(nèi)的三類(lèi)“監(jiān)管”。

基于《若干意見(jiàn)》中對(duì)加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)有很多新要求，金融監(jiān)管總局法規(guī)司司長(zhǎng)王勝邦表示，金融監(jiān)管總局將加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股東股權(quán)管理，強(qiáng)化股東資質(zhì)、資金來(lái)源和股東行為的穿透審查，確保股東盡職、合規(guī)、有實(shí)力，防止不法股東控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能不能穩(wěn)健、長(zhǎng)期、可持續(xù)，關(guān)鍵是要有正確的業(yè)績(jī)觀、發(fā)展觀，以及可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。金融監(jiān)管總局對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管要注重從重規(guī)模轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)性。”王勝邦如是表示。

為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新形勢(shì)，王勝邦透露，按照《若干意見(jiàn)》部署，下一步金融監(jiān)管總局將在三個(gè)方面進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)法治建設(shè)。

其中便包括推進(jìn)《保險(xiǎn)法》修訂。王勝邦表示，《保險(xiǎn)法》1995年就頒布了，2002年、2009年分別根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)的形勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，做了比較大的修訂，之后又做了兩次補(bǔ)充和完善，延續(xù)到現(xiàn)在。根據(jù)新形勢(shì)的需要，金融監(jiān)管總局正在跟相關(guān)部門(mén)積極配合，推動(dòng)《保險(xiǎn)法》的修訂。整體上堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向相結(jié)合，問(wèn)題導(dǎo)向是解決目前保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置中存在的一些缺陷、一些短板，目標(biāo)導(dǎo)向就是進(jìn)一步為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定法治環(huán)境、法律基礎(chǔ)。

針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，有哪些著力點(diǎn)，肖遠(yuǎn)企表示，《若干意見(jiàn)》首先明確了2029年和2035年保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。高質(zhì)量發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)是高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。如果風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有防好，監(jiān)管不到位，高質(zhì)量發(fā)展也就很難得到保證。其次，高質(zhì)量發(fā)展有很豐富的內(nèi)涵。比如，在發(fā)展理念方面，要樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀、風(fēng)險(xiǎn)觀，改變過(guò)去由追求快速發(fā)展、以保費(fèi)驅(qū)動(dòng)的外延式發(fā)展模式，向走資產(chǎn)和負(fù)債聯(lián)動(dòng)的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)以?xún)r(jià)值和效益為中心，真正滿(mǎn)足廣大人民群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)多層次、多樣化需求。

肖遠(yuǎn)企也表示，高質(zhì)量發(fā)展涉及方方面面，《若干意見(jiàn)》指明了方向。十條措施，每一條都有很豐富的內(nèi)涵，金融監(jiān)管總局正在把意見(jiàn)細(xì)化成具體的工作舉措，會(huì)陸續(xù)推出。

“金融監(jiān)管總局強(qiáng)調(diào)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，要求保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中始終堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，確保行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)如何更好地落實(shí)《若干意見(jiàn)》中的相關(guān)要求，在劉春生看來(lái)，需要深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)政策精神，根據(jù)《若干意見(jiàn)》的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，制定具體實(shí)施方案和行動(dòng)計(jì)劃，確保各項(xiàng)政策措施得到有效落實(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)，確保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)合規(guī)穩(wěn)健。同時(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

培育耐心資本，持續(xù)催化助力

“發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)。培育真正的耐心資本，推動(dòng)資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。”《若干意見(jiàn)》如是作出要求。

保險(xiǎn)資金是比較典型的中長(zhǎng)期資金，保險(xiǎn)資金天然具有耐心資本的屬性。近年來(lái)，金融監(jiān)管總局持續(xù)深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，支持保險(xiǎn)資金發(fā)揮期限長(zhǎng)、規(guī)模大、來(lái)源穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多樣化融資服務(wù)。金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)羅艷君表示，截至今年8月末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額31.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.4%，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)債權(quán)、股權(quán)等多種方式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金支持28.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%。

羅艷君還介紹，近年來(lái)，金融監(jiān)管總局陸續(xù)發(fā)布系列監(jiān)管政策，允許保險(xiǎn)資金投資公募基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金，取消財(cái)務(wù)性股權(quán)投資的行業(yè)范圍，取消投資單只創(chuàng)業(yè)投資基金募資規(guī)模的限制，支持保險(xiǎn)公司發(fā)揮價(jià)值投資者和機(jī)構(gòu)投資者的作用，助力提升直接融資比重。

“到8月末，保險(xiǎn)資金配置債券、銀行存款等各類(lèi)固定收益類(lèi)資產(chǎn)21萬(wàn)億元以上；投資股票、證券投資基金、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)超過(guò)6萬(wàn)億元，大類(lèi)資產(chǎn)整體配置穩(wěn)健均衡，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。到目前，保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期股權(quán)投資2.8萬(wàn)億元，投資股票和股票型基金超過(guò)3.3萬(wàn)億元。”羅艷君表示，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，金融監(jiān)管總局推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立私募證券投資基金開(kāi)展長(zhǎng)期股票投資試點(diǎn)，目前試點(diǎn)基金運(yùn)行良好。后續(xù)，金融監(jiān)管總局將擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，支持其他符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)，持續(xù)加力資本市場(chǎng)投資。

需要關(guān)注的是，保險(xiǎn)資金“長(zhǎng)錢(qián)長(zhǎng)投”的政策體系迎來(lái)最新進(jìn)展。9月26日，中央金融辦、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)中長(zhǎng)期資金入市的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中提到，建立健全商業(yè)保險(xiǎn)資金、各類(lèi)養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期資金的三年以上長(zhǎng)周期考核機(jī)制，推動(dòng)樹(shù)立長(zhǎng)期業(yè)績(jī)導(dǎo)向。

天使投資人郭濤在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，接下來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要在多個(gè)方面進(jìn)行發(fā)力。首先，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部長(zhǎng)周期考核機(jī)制的建設(shè)與優(yōu)化，確保投資決策更加注重長(zhǎng)期收益和風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需積極探索和創(chuàng)新長(zhǎng)期投資模式，包括參與股權(quán)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資等多元化投資領(lǐng)域。此外，提升投研能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是關(guān)鍵，通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和有效的投資組合管理，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的投資回報(bào)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與上市公司治理，推動(dòng)建立長(zhǎng)期良性互動(dòng)關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)資本增值和市場(chǎng)穩(wěn)定的雙重目標(biāo)。

五大保險(xiǎn)品類(lèi)，路線圖定了

車(chē)險(xiǎn)與生產(chǎn)生活和廣大群眾息息相關(guān)?！度舾梢庖?jiàn)》要求，以新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

據(jù)了解，近年來(lái)，金融監(jiān)管總局聚焦車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，動(dòng)作頻頻，2019年推行車(chē)險(xiǎn)綜合改革，今年試行“查處、通報(bào)、掛鉤”三項(xiàng)機(jī)制，強(qiáng)化“報(bào)行合一”監(jiān)管。“通過(guò)這些舉措，還有研究的新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展舉措，較好地實(shí)現(xiàn)了‘降價(jià)、增保、提質(zhì)’的預(yù)定目標(biāo)，廣大群眾得到了實(shí)惠。”金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲表示。

需要關(guān)注的是，近兩年來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)備受關(guān)注，有關(guān)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲的話題頻頻霸榜。有車(chē)主陷入投保無(wú)門(mén)的情況。尹江鰲透露，下一步，金融監(jiān)管總局將以新能源車(chē)險(xiǎn)改革為切入點(diǎn)，持續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)綜改，在鞏固“三項(xiàng)機(jī)制”成果的同時(shí)，研究?jī)?yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，探索家用車(chē)網(wǎng)約運(yùn)營(yíng)組合產(chǎn)品，探討高賠付車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，盡量解決投保難問(wèn)題。

科技保險(xiǎn)在服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力和科技創(chuàng)新方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。據(jù)介紹，今年1至8月，科技保險(xiǎn)保費(fèi)388億元，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和推廣應(yīng)用等科技活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)7萬(wàn)億元。針對(duì)《若干意見(jiàn)》對(duì)科技保險(xiǎn)服務(wù)科技創(chuàng)新作出部署，尹江鰲表示，下一步，金融監(jiān)管總局將圍繞建立科技保險(xiǎn)政策體系、健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系等要求，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)”總體思路，將從豐富產(chǎn)品、完善政策、推廣試點(diǎn)三個(gè)方面著手。

養(yǎng)老事關(guān)我們每個(gè)人的切身利益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2023年末，我國(guó)60歲以上人口達(dá)到了2.97億，占到總?cè)丝跀?shù)的21.1%，全社會(huì)養(yǎng)老保障的需求巨大。在人口老齡化趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的作用日益凸顯。中央金融工作會(huì)議也將養(yǎng)老金融作為“五篇大文章”之一，要求積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

《若干意見(jiàn)》中九次提及“養(yǎng)老”，其中包括鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專(zhuān)屬產(chǎn)品。對(duì)此，羅艷君表示，下一步，在個(gè)人養(yǎng)老金方面，將要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持普惠、便民的原則，開(kāi)發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專(zhuān)屬產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，發(fā)展浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，通過(guò)“人身保障+保證利益+浮動(dòng)收益”這樣的多功能設(shè)計(jì)，提升客戶(hù)全生命周期的人身保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃的科學(xué)性、有效性和穩(wěn)定性。

“保險(xiǎn)公司需要根據(jù)市場(chǎng)需求，尤其是個(gè)人養(yǎng)老金制度的要求，開(kāi)發(fā)新型、專(zhuān)屬的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。”劉春生表示，這些產(chǎn)品應(yīng)簡(jiǎn)明易懂、安全穩(wěn)健、收益方式靈活，以滿(mǎn)足不同年齡、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)的差異化需求。此外，在大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保產(chǎn)品的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。這包括對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估、對(duì)投資組合的精心管理以及對(duì)償付能力的充足保障。

近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)力，服務(wù)保障功能顯著提升。“過(guò)去五年，商業(yè)健康保險(xiǎn)為患病人群累計(jì)支付1.7萬(wàn)億元的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”羅艷君透露。據(jù)了解，下一步，金融監(jiān)管總局將根據(jù)《若干意見(jiàn)》的部署，出臺(tái)商業(yè)健康保險(xiǎn)配套政策文件?？傮w考慮是，進(jìn)一步明確未來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向和路徑，擴(kuò)大服務(wù)人群、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)方式，滿(mǎn)足人民群眾多樣化的健康保障需求。

北京商報(bào)記者 胡永新