在第一次工業(yè)革命中，蒸汽機(jī)的出現(xiàn)加速生產(chǎn)力發(fā)展，同樣加快了現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。如今，以數(shù)字化為代表的第四次工業(yè)革命來臨，未來已來，科技金融落地銀行等金融機(jī)構(gòu)也展開新篇章。

9月13日，在2024年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，以“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革與路徑”為主題的中國(guó)金融科技論壇在北京首鋼園區(qū)召開。多方觀點(diǎn)認(rèn)為，面對(duì)科技創(chuàng)新不斷發(fā)展，科技金融置于“五篇大文章”首位的呼吁下，傳統(tǒng)金融行業(yè)也在順應(yīng)時(shí)代潮流，適應(yīng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，呼應(yīng)市場(chǎng)的需求，不斷加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

大模型嵌入沉浸式服務(wù)

在論壇上，多家銀行金融機(jī)構(gòu)齊聚，分享其數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略性目標(biāo)以及科技金融的最新實(shí)踐。

郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理張?zhí)m英表示，郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作從兩方面發(fā)力，一方面建設(shè)數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新，另外一方面進(jìn)行智能化傳統(tǒng)銀行的重塑。在應(yīng)用大模型方面，郵儲(chǔ)銀行目前處于研發(fā)測(cè)試領(lǐng)域，在營(yíng)銷領(lǐng)域、客戶服務(wù)領(lǐng)域、綜合辦公領(lǐng)域均有落地。其中，客服大模型重塑了手機(jī)銀行沉浸式的數(shù)據(jù)交互體驗(yàn)，構(gòu)建了打造手機(jī)銀行智能的陪伴助理，進(jìn)行個(gè)性化體驗(yàn)。此外，郵儲(chǔ)銀行的數(shù)據(jù)員工也已嵌入到線下ITM（互動(dòng)交易模式）、線上App中。

興業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中則形成了自身的“方法論”。興業(yè)銀行金融科技研究院院長(zhǎng)陳翀表示，興業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法論為“企業(yè)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化”，目前，已通過手機(jī)銀行，搭建數(shù)字興業(yè)框架體系，形成“1+5+N”數(shù)字興業(yè)體系，有效客戶數(shù)超5982萬戶，較上年末增長(zhǎng)6.68%。開放銀行API（銀行應(yīng)用程序接口）逾2000個(gè)，可以與各種生態(tài)產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)，把興業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)嵌入，已連接的外部機(jī)構(gòu)客戶超9400個(gè)。

除了傳統(tǒng)銀行外，新網(wǎng)銀行的成立幾乎伴隨著數(shù)字化基建進(jìn)一步完善的大潮，作為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行依靠自身能力和知識(shí)的沉淀在大模型領(lǐng)域進(jìn)行了一系列嘗試及探索。新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)李秀生指出，對(duì)于小銀行而言，應(yīng)用大模型比較有挑戰(zhàn)，其聚焦反欺詐風(fēng)控、信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，在業(yè)務(wù)流程中加入自動(dòng)化、智能化的處理流程，提升銀行應(yīng)用效率、風(fēng)險(xiǎn)管控水平和決策能力?？头矫?，大小模型聯(lián)動(dòng)多環(huán)節(jié)升級(jí)智能客服能力，實(shí)現(xiàn)了全面接管。

精準(zhǔn)賦能科創(chuàng)企業(yè)

2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議明確提出，金融工作要做好“五篇大文章”，并將科技金融置于“五篇大文章”的首位。2024年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過加大信貸資源投入、適當(dāng)下放審批權(quán)限、實(shí)施差異化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、設(shè)立專門部門或特色分支機(jī)構(gòu)等方式，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的組織保障和資源傾斜，為廣大銀行機(jī)構(gòu)指明了方向。

作為企業(yè)間接融資的主體，銀行在助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展方面擔(dān)任著重要角色。例如，民生銀行正在積極探索賦能科創(chuàng)企業(yè)之路。民生銀行總行交易銀行部總經(jīng)理、科技金融部/投資銀行部總經(jīng)理?xiàng)铞H鵬認(rèn)為，服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的過程對(duì)銀行服務(wù)能力提出了更高的要求，這一服務(wù)能力體現(xiàn)在精準(zhǔn)積極地應(yīng)對(duì)不同生命周期的企業(yè)在不同場(chǎng)景下的需求。

“此外，銀行傳統(tǒng)信貸的關(guān)注點(diǎn)可能以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押為主，但對(duì)于中小科創(chuàng)企業(yè)，還需要注意平衡好財(cái)務(wù)指標(biāo)和成長(zhǎng)性質(zhì)”，楊鯤鵬強(qiáng)調(diào)，銀行需要意識(shí)到在服務(wù)各方企業(yè)時(shí)，把成長(zhǎng)性作為最重要的選擇指標(biāo)之一，這是理念上的一大突破。在大模型應(yīng)用場(chǎng)景上，民生銀行的“易創(chuàng)E貸”實(shí)現(xiàn)了貸前貸中貸后提效。經(jīng)過一年的運(yùn)行，貸款余額已超過80億元。

城商行也開始了實(shí)踐，華潤(rùn)銀行推動(dòng)基于云原生的基礎(chǔ)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，支撐數(shù)據(jù)金融的發(fā)展。該行首席信息官?gòu)堦勘硎?，?shù)字化打造必須以客戶業(yè)務(wù)為牽引，要打破過去的數(shù)據(jù)化、條線化走向企業(yè)技術(shù)和銀行級(jí)平臺(tái)的構(gòu)建。

對(duì)綜合能力提出更高要求

各家銀行在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑時(shí)，也產(chǎn)生了諸多思考。李秀生表示，大模型的出現(xiàn)，對(duì)于銀行業(yè)的運(yùn)作流程提出考驗(yàn)，讓銀行的產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)不止局限于在原先流程上疊加AI輔助，而是需要更大程度的革命和重塑。

在楊鯤鵬看來，當(dāng)前背景對(duì)銀行綜合能力提出更高要求，其中包括，客戶行業(yè)專業(yè)壁壘高、需求多元化、公開渠道可得信息少，研判難度高、服務(wù)方案和業(yè)務(wù)策略需要持續(xù)動(dòng)態(tài)優(yōu)化等。

與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)等金融全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也將給未來行業(yè)、監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤直言，金融業(yè)存在的約束包括監(jiān)管規(guī)則以及風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任邊界。

展望未來，楊鯤鵬建議稱，可以提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)必要數(shù)據(jù)的可得性，此外，適當(dāng)增加監(jiān)管彈性，鼓勵(lì)銀行推出更多更加契合科創(chuàng)企業(yè)需求的產(chǎn)品，并加大部分創(chuàng)新產(chǎn)品的試點(diǎn)范圍。建立多層次科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，打造科技產(chǎn)業(yè)及企業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，提高銀政數(shù)據(jù)資源共享，規(guī)范對(duì)科創(chuàng)企業(yè)和第三方信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理。

北京商報(bào)記者 郝彥