新版保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”重磅發(fā)布。9月11日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見》）?！度舾梢庖姟窂膰?yán)把保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)、嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、有力有序有效防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效在內(nèi)的多個(gè)方面提出新要求。

從2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》出臺(tái)，到2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》發(fā)布，到如今保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了3.0版本的保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”，業(yè)內(nèi)人士表示，前兩次保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”的發(fā)布，都伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展。這次3.0版本的保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”，強(qiáng)調(diào)在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了強(qiáng)監(jiān)管與發(fā)展并重的導(dǎo)向。

三大“嚴(yán)格”

《若干意見》提出三大“嚴(yán)格”，包括嚴(yán)格審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、嚴(yán)格審核管理人員任職資格和嚴(yán)格審查股東資質(zhì)。

對(duì)于《若干意見》要求的依法從嚴(yán)審批新設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，通過(guò)對(duì)新設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審批和區(qū)域、層級(jí)布局的優(yōu)化，可以避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的過(guò)度集中或無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的合理布局和健康發(fā)展。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，保險(xiǎn)業(yè)自身的安全是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域的前提。因此需要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，防止“病從口入”；嚴(yán)格持續(xù)監(jiān)管，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)保持健康。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生看來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、股東和管理人員的素質(zhì)直接關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。嚴(yán)格審批和審查，才能確保只有那些真正有實(shí)力、有信譽(yù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人才能進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣才能保障消費(fèi)者的權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是個(gè)涉及眾多消費(fèi)者利益的行業(yè)，必須時(shí)刻保持警惕，確保市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

《若干意見》還提出強(qiáng)化三類監(jiān)管，包括嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、強(qiáng)化分級(jí)分類監(jiān)管。在強(qiáng)化分級(jí)分類監(jiān)管方面，要求推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)分類管理。加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)差監(jiān)管。合理配置監(jiān)管資源，實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)高強(qiáng)度監(jiān)管、低風(fēng)險(xiǎn)低強(qiáng)度監(jiān)管。嚴(yán)防監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。

“《若干意見》的發(fā)布，旨在通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，這對(duì)于服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、保障民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行具有多方面的積極影響。”李文中表示。

開啟“退出機(jī)制”

保險(xiǎn)業(yè)防范化解風(fēng)險(xiǎn)正當(dāng)時(shí)。面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，要求提升保險(xiǎn)公司治理能力，確保穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。與此同時(shí)，監(jiān)管持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局，加快高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。

在穩(wěn)慎推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置方面，《若干意見》同樣提出了更為具體的舉措，其中包括，拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來(lái)源，支持符合條件的企業(yè)參與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。健全市場(chǎng)退出機(jī)制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、不具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。落實(shí)地方黨委和政府風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，協(xié)同推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。

“以前更多討論的是準(zhǔn)入問(wèn)題，現(xiàn)在把退出機(jī)制建立起來(lái)，打破剛兌，有利于減輕保險(xiǎn)保障基金的壓力，同時(shí)也是減輕整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)擔(dān)和費(fèi)用，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”謝遠(yuǎn)濤表示。

“《若干意見》提出了一系列具體的政策措施，包括嚴(yán)把保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)、嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為等，這些措施有助于防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。”對(duì)于上述防范風(fēng)險(xiǎn)的舉措對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有哪些影響，李文中表示，說(shuō)明我國(guó)將會(huì)采用更加系統(tǒng)全面的方法來(lái)防范和化解保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面引導(dǎo)、支持金融業(yè)之外的力量參與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力；另一方面嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置措施，將存在嚴(yán)重問(wèn)題的機(jī)構(gòu)清除出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。

提升民生、實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力

在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面，《若干意見》提出多項(xiàng)要求。

其中，在發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)方面提出，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。

“保險(xiǎn)業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，滿足人民群眾多樣化的保險(xiǎn)需求。”劉春生表示，具體來(lái)看，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，幫助大家更好地規(guī)劃養(yǎng)老生活；提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平，讓消費(fèi)者在生病的時(shí)候能有更多的保障；健全普惠保險(xiǎn)體系，就是讓保險(xiǎn)服務(wù)更加普及、更加惠民。

對(duì)于提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，《若干意見》提出，聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域；發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，培育真正的耐心資本，推動(dòng)資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)等舉措。

對(duì)于做好兩項(xiàng)“服務(wù)”，謝遠(yuǎn)濤表示，這是保險(xiǎn)第一性原理，保險(xiǎn)回歸保障本源，也體現(xiàn)了人民性。對(duì)于保險(xiǎn)公司如何更好地提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，在謝遠(yuǎn)濤看來(lái)，一方面，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加向保障性產(chǎn)品傾斜，更好地服務(wù)民生；另一方面，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)一帶一路走出去，保障兩個(gè)循環(huán)。

李文中也表示，《若干意見》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面的重要作用。通過(guò)提升保險(xiǎn)業(yè)的保障能力和服務(wù)水平，可以更好地滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，特別是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)等，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平。

明確五年、十年發(fā)展目標(biāo)

發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)永恒不變的主題，《若干意見》明確了高質(zhì)量發(fā)展的總體目標(biāo)。

根據(jù)《若干意見》，到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)業(yè)新格局。

李文中表示，《若干意見》提出到2029年和2035年的發(fā)展目標(biāo)，明確了保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)間表和路線圖。這有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)按照既定目標(biāo)有序發(fā)展，同時(shí)也為監(jiān)管提供了明確的方向和依據(jù)。

《若干意見》也提出了與“發(fā)展”相對(duì)應(yīng)的要求，其中包括，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力、強(qiáng)化推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策協(xié)同。在增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力方面，明確要求樹立正確的經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變。

《若干意見》還提出，深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放。對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，支持大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)。引導(dǎo)中小保險(xiǎn)公司特色化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

李文中表示，深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放、增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力等要求，將有助于提升保險(xiǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化大局。

此外，在持續(xù)推進(jìn)高水平對(duì)外開放方面，《若干意見》明確，支持優(yōu)質(zhì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)華設(shè)立法人機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)。支持合格境外機(jī)構(gòu)投資入股境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步拓展海外業(yè)務(wù)，持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。深化國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管交流合作，積極參與國(guó)際保險(xiǎn)治理。

“對(duì)外開放是中國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?rdquo;6月19日，在2024陸家嘴論壇上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤發(fā)表主題演講時(shí)表示，將堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”并重，持續(xù)打造一流營(yíng)商環(huán)境，堅(jiān)定不移擴(kuò)大金融業(yè)高水平對(duì)外開放。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化跨境金融服務(wù)，深度融入高質(zhì)量共建“一帶一路”。穩(wěn)步擴(kuò)大制度型開放，研究放寬非銀金融機(jī)構(gòu)的外方股東范圍，鼓勵(lì)符合條件的外資機(jī)構(gòu)參與各類業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持在華外資機(jī)構(gòu)深耕中國(guó)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

北京商報(bào)記者 胡永新