“神獸歸籠，馬上要開學(xué)了！開學(xué)前別忘了給孩子備上學(xué)平險(xiǎn)！最高只要200元，基礎(chǔ)款只需60元……”9月開學(xué)季將至，保險(xiǎn)公司開啟了新一輪的“吆喝聲”。8月28日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，市面上針對學(xué)生的專屬保險(xiǎn)琳瑯滿目。從學(xué)平險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)到少兒重疾險(xiǎn)再到少兒醫(yī)療險(xiǎn)，幾十元到百余元內(nèi)，可選擇產(chǎn)品眾多。相關(guān)保險(xiǎn)不僅可覆蓋校內(nèi)和校外的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對疾病也可以進(jìn)行保障。

開學(xué)季迎來倒計(jì)時，諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品如何選擇？為孩子申請理賠，需要走哪些流程？買了保險(xiǎn)常年沒出險(xiǎn)，是否還有買的必要？

是否購買學(xué)平險(xiǎn)可自主決定

孩子在體育課與課間操活蹦亂跳時，擔(dān)心遇到跌倒磕碰等小意外；而體質(zhì)較弱的孩子，則易受天氣變化影響，引發(fā)感冒發(fā)燒，同樣也令家長憂心。孩子是一個家庭的希望，談起對孩子的保護(hù)，為孩子配置保險(xiǎn)成為不少家長的選擇。

學(xué)平險(xiǎn)，是少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是保費(fèi)便宜、保障范圍廣泛，適合未成年學(xué)生。被保險(xiǎn)人只需交納幾十、百余元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。

“中小學(xué)生在日?；顒又?，容易受到各種意外傷害，時常也會發(fā)生各類疾病，學(xué)平險(xiǎn)的這些常見責(zé)任可以基本滿足一般家庭對孩子的基本保障需求。”北京劭和明地律師事務(wù)所律師李超表示。

需要關(guān)注的是，各家保險(xiǎn)公司推出的學(xué)平險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、賠償規(guī)定等會有一些差別。在李超看來，家長可以通過對比各保險(xiǎn)公司推出的學(xué)平險(xiǎn)套餐方案，選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投保，也可參考學(xué)校推薦的相關(guān)產(chǎn)品。需要指出的是，教育部門目前已經(jīng)不允許學(xué)校強(qiáng)制學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，家長擁有充分的自主選擇權(quán)。

早期的學(xué)平險(xiǎn)曾屬于強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，但隨著《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》的下發(fā)，學(xué)平險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)為自愿投保。與此同時，多地近年來相繼發(fā)布關(guān)于規(guī)范發(fā)展學(xué)生平安保險(xiǎn)的通知，提出充分保障投保自愿、合規(guī)開展保險(xiǎn)銷售等要求。

產(chǎn)品選擇多樣，覆蓋個性保障

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，涉及兒童的保險(xiǎn)品類相對豐富，還有冠以“少兒”之名的少兒意外險(xiǎn)、少兒重疾險(xiǎn)，以及少兒醫(yī)療險(xiǎn)等。

以醫(yī)療險(xiǎn)為例，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人劉甜表示，其主要解決醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷問題。目前市面上有支持最長保障續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品可以主要用于覆蓋大額的醫(yī)療費(fèi)用開支，同時部分產(chǎn)品還會額外給客戶提供一些就醫(yī)服務(wù)。

從市面上的一款長期醫(yī)療險(xiǎn)來看，保障責(zé)任涵蓋門診預(yù)約、住院安排、專家手術(shù)預(yù)約、住院墊付、重疾病程管理、全球找藥等一系列服務(wù)內(nèi)容。對于少兒群體，保費(fèi)門檻較低，僅需不到200元。

“由于學(xué)平險(xiǎn)中的住院醫(yī)療責(zé)任并不能實(shí)現(xiàn)長期續(xù)保，一般當(dāng)年發(fā)生了疾病，尤其是重大疾病，第二年可能無法再繼續(xù)理賠。且不論是意外還是疾病，其醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例往往并非100%，而是有免賠額設(shè)置等。”對此，李超表示，家長可以考慮給孩子配置傳統(tǒng)有免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)或0免賠額的中端醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)大病風(fēng)險(xiǎn)有更高的報(bào)銷額度，長期續(xù)保和理賠規(guī)則也更穩(wěn)定。

“如果家長比較注重日常意外的風(fēng)險(xiǎn)，也可以考慮給孩子配置一份綜合意外險(xiǎn)。”劉甜表示。

據(jù)了解，少兒意外險(xiǎn)的保費(fèi)從幾十元到上百元不等，可涵蓋意外身故傷殘、意外醫(yī)療，以及特定意外場景的額外醫(yī)療或津貼，意外責(zé)任提供的保額較高。以年交費(fèi)百元的產(chǎn)品為例，包含了意外身故/傷殘20萬元的保額，也可以對因過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行最高5萬元的賠償。

投保、理賠誤區(qū)待消除

當(dāng)前，不少家長會在開學(xué)前為孩子購置保險(xiǎn)，當(dāng)面對眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品時，這時就需要在挑選過程中抓住關(guān)鍵點(diǎn)。

劉甜表示，對于少兒重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來說，需要在購買時根據(jù)孩子的體況，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品健康告知內(nèi)容，進(jìn)行如實(shí)告知；同時需要留意保障責(zé)任中的病種，是否已經(jīng)覆蓋家長關(guān)心或少兒可能高發(fā)的類型等。

對于醫(yī)療險(xiǎn)，劉甜表示，需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額、賠付比例要求、責(zé)任免除條款、就診醫(yī)院范圍等可能影響理賠時客戶利益的條款內(nèi)容，同時是否有醫(yī)保也對醫(yī)療險(xiǎn)的投保及賠付息息相關(guān)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購較為專業(yè)，涉及需要關(guān)注的細(xì)節(jié)較多，建議有投保需求的孩子家長聯(lián)系專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人或者顧問溝通解答。

在給孩子買保險(xiǎn)的過程中，還應(yīng)避免陷入一些誤區(qū)。比如，對于部分家長而言，由于每年都給孩子花錢買學(xué)平險(xiǎn)，但都沒出險(xiǎn)，存在“斷繳”的心理；也有的家長一味地希望拉高保額。

“給孩子購買的保險(xiǎn)，保額并非越高越好。對于帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)比如意外險(xiǎn)而言，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定0—10周歲未成年人累計(jì)身故保額不超20萬元，10—18周歲未成年人累計(jì)身故保額不超50萬元。”李超表示，即便買得更高，保險(xiǎn)公司也不能進(jìn)行超額賠償。

在李超看來，保險(xiǎn)本身是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代金融工具，投保之后，即便沒有出險(xiǎn)，也并不等于保險(xiǎn)公司沒有提供服務(wù)，它其實(shí)是提供了一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)該理性認(rèn)知保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

當(dāng)涉及理賠時，提前了解清楚步驟至關(guān)重要。劉甜表示，以學(xué)平險(xiǎn)為例，理賠流程包括報(bào)案、準(zhǔn)備理賠材料、提交理賠申請、保險(xiǎn)公司審核、理賠決定等流程。以“第一步”報(bào)案為例，可以撥打保險(xiǎn)公司的客服電話，向客服人員說明學(xué)生的基本信息、事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、經(jīng)過和大致的損失情況。有些保險(xiǎn)公司還提供在線報(bào)案渠道，如官方網(wǎng)站、微信公眾號或手機(jī) App，按照指引填寫相關(guān)信息進(jìn)行報(bào)案。

“報(bào)案要及時，以免影響理賠的時效和結(jié)果；理賠材料要真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，避免因材料不全或錯誤導(dǎo)致理賠延誤或拒賠；了解保險(xiǎn)條款中關(guān)于報(bào)銷范圍、免賠額、報(bào)銷比例等的規(guī)定，避免產(chǎn)生不必要的誤解和糾紛。”對于學(xué)平險(xiǎn)的理賠注意事項(xiàng)，劉甜表示，對于學(xué)平險(xiǎn)而言，報(bào)銷流程相對清晰明了，但需要家長和監(jiān)護(hù)人認(rèn)真對待每個環(huán)節(jié)，以確保順利獲得理賠。

北京商報(bào)記者 胡永新