“大家很關(guān)心房子的問(wèn)題，房子像人一樣也會(huì)變老，老了也會(huì)生病。”近日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部新聞發(fā)言人、住房改革與發(fā)展司司長(zhǎng)王勝軍在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，需要建立房屋保險(xiǎn)制度，將加快推進(jìn)相關(guān)制度的建設(shè)。

8月25日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)居民房屋保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)和政策類保險(xiǎn)構(gòu)成。地方政府嘗試推行相關(guān)政策類保險(xiǎn)項(xiàng)目，一些保險(xiǎn)公司正在探索開(kāi)發(fā)更多元化的房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前我國(guó)房屋保險(xiǎn)處于初級(jí)階段，主要存在產(chǎn)品種類較少、覆蓋面有限等問(wèn)題。那么，在加快推進(jìn)制度建設(shè)的背景下，房屋保險(xiǎn)迎來(lái)新一輪的“煥新升級(jí)”靠什么？

房屋保險(xiǎn)已形成三個(gè)層次

住宅是易受災(zāi)體，特別容易遭受火災(zāi)、爆炸等人為事故，地震、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害的損害。

8月25日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市面已有政策類農(nóng)房保險(xiǎn)以及住房相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)兩類產(chǎn)品。比如，有地區(qū)試辦的災(zāi)害救助保險(xiǎn)對(duì)房屋倒塌每間補(bǔ)償2000—4000元；有地區(qū)的政策性農(nóng)村房屋保險(xiǎn)將采取省、市、區(qū)三級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)保費(fèi)的模式，為全區(qū)農(nóng)村住房統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，全區(qū)農(nóng)村居民無(wú)需承擔(dān)保費(fèi)。

商業(yè)類保險(xiǎn)方面，市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)作不斷。已有城市普惠型家財(cái)險(xiǎn)、城市定制家財(cái)險(xiǎn)、綜合保障型家財(cái)險(xiǎn)等多個(gè)品類。比如，貢家保、茂名全家福2023、滬家保、京城好房保、金陵好房保相繼推出。整體而言，相關(guān)家財(cái)險(xiǎn)主要是針對(duì)城鎮(zhèn)居民房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的火災(zāi)、爆炸等意外事故，以及因暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)還附加臨時(shí)租房保障、管道破裂保障、室內(nèi)盜搶保障、居家日常維修等。

“目前我國(guó)居民房屋保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)、地方政府災(zāi)害救助保險(xiǎn)、全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)三個(gè)層次構(gòu)成。”中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊表示，地方政府災(zāi)害救助保險(xiǎn)是2014年以后推出的由地方政府財(cái)政買(mǎi)單的定制化災(zāi)害保險(xiǎn)項(xiàng)目。全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)，即“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”，2015年在四川正式試點(diǎn)，2017年試點(diǎn)面擴(kuò)大到全國(guó)。

應(yīng)急管理部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋2.3萬(wàn)間，損壞房屋27.9萬(wàn)間。“一旦碰上大災(zāi)甚至巨災(zāi)，房屋損壞更加嚴(yán)重。”許飛瓊表示，如1976年的唐山地震、2008年的汶川地震則將地震所在地所有的房屋夷為平地，直接經(jīng)濟(jì)損失以千億元計(jì)，恢復(fù)重建經(jīng)費(fèi)以萬(wàn)億元計(jì)。此外，房屋爛尾樓、信貸等風(fēng)險(xiǎn)也在不同程度上損害著居民住宅利益。

在房屋保險(xiǎn)的創(chuàng)新和實(shí)踐中，如何打造自身特色，既是保險(xiǎn)行業(yè)面臨的新使命，也是保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)結(jié)合面臨的新課題。“事實(shí)表明，房屋面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)如果不能有效分散與轉(zhuǎn)嫁，帶來(lái)的必然是家庭安全與家庭財(cái)產(chǎn)積累的脆弱性。由此可見(jiàn)，住建部此次提到建立房屋保險(xiǎn)制度意義巨大。”許飛瓊表示。

推廣普及離不開(kāi)三方發(fā)力

保險(xiǎn)公司相繼探索開(kāi)發(fā)更多元化的房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品；地方政府嘗試推行相關(guān)政策類保險(xiǎn)項(xiàng)目……經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧表示，目前我國(guó)房屋保險(xiǎn)處于初級(jí)階段，相比國(guó)外成熟市場(chǎng)，我國(guó)房屋保險(xiǎn)的發(fā)展確實(shí)相對(duì)滯后。

據(jù)資深地產(chǎn)專家介紹，歐美部分國(guó)家房屋保險(xiǎn)保障形式多樣，包括涵蓋了火災(zāi)、雷擊、風(fēng)災(zāi)等多種常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)、擴(kuò)充險(xiǎn)、全保險(xiǎn)以及專為租房者設(shè)計(jì)的房客險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、老房險(xiǎn)等。

對(duì)于我國(guó)房屋保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，許飛瓊表示，房屋類型太多、房屋價(jià)值變化大，保險(xiǎn)公司難于開(kāi)發(fā)或設(shè)計(jì)出標(biāo)準(zhǔn)化的房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品；國(guó)家財(cái)政支出太多，房屋所有者或管理者依賴政府救助成為了習(xí)慣；保險(xiǎn)供給者也忙著找政府而不是找市場(chǎng)。

面對(duì)房屋的潛在風(fēng)險(xiǎn)，許飛瓊認(rèn)為，國(guó)家宜將房屋保險(xiǎn)作為重大民生工程加以實(shí)施。比如，可以通過(guò)相關(guān)政策或法律引導(dǎo)或強(qiáng)制城鄉(xiāng)居民投保房屋保險(xiǎn)，使房屋保險(xiǎn)成為居民消費(fèi)的“必需品”?？梢园训胤降臑?zāi)害救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)以及危房改造、倒損房屋恢復(fù)重建、爛尾房整治等政策加以統(tǒng)籌，推動(dòng)房屋保險(xiǎn)的開(kāi)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)有效配置資源的作用等。

“從保險(xiǎn)公司層面，保險(xiǎn)公司宜將房屋保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的主攻方向，盡快創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多元化房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，同時(shí)滿足投保人住宅損失補(bǔ)償與住宅防災(zāi)防損服務(wù)的需要。”許飛瓊對(duì)此表示，包括創(chuàng)新多元化房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品體系；提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化專業(yè)性服務(wù)、競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)和穩(wěn)健性服務(wù)等。并且，經(jīng)營(yíng)房屋保險(xiǎn)必須穩(wěn)健審慎，無(wú)論是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)定價(jià)環(huán)節(jié)，還是承保環(huán)節(jié)或是理賠環(huán)節(jié)，必須注意自身的風(fēng)險(xiǎn)防范、盡量降低經(jīng)營(yíng)成本，只有做到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用、提高服務(wù)效率、實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值。

提高公眾對(duì)房屋保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)與鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多個(gè)性化、定制化的房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣重要。許飛瓊表示，建議相關(guān)主體如政府部門(mén)、企事業(yè)單位或社區(qū)通過(guò)不同渠道、不同方式普及城鄉(xiāng)居民的房屋風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)常識(shí)，增強(qiáng)居民的房屋防災(zāi)減災(zāi)與投保意識(shí)。如在社區(qū)張貼房屋防災(zāi)減災(zāi)安全教育宣傳警示告知書(shū)、為居民詳細(xì)講解各種自然災(zāi)害和意外事故的防范應(yīng)對(duì)措施、入戶檢查消防通道、發(fā)放房屋保險(xiǎn)宣傳資料、宣講房屋防災(zāi)減災(zāi)科普知識(shí)，向居民普及應(yīng)對(duì)災(zāi)害的措施和災(zāi)難發(fā)生時(shí)的自救方法與技能等。

北京商報(bào)記者 胡永新