借助發(fā)達(dá)的社交媒體，門檻低、高度開放的自媒體如今成為不少行業(yè)營(yíng)銷人員拓展業(yè)務(wù)的主陣地，保險(xiǎn)業(yè)自然也不例外。但在高額傭金驅(qū)使下，無(wú)證經(jīng)營(yíng)、銷售誤導(dǎo)等損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為隨之而來(lái)，為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展埋下大量隱患。

8月22日，北京商報(bào)記者獲悉，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司日前下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的提示函》（以下簡(jiǎn)稱《提示函》），直指互聯(lián)網(wǎng)自媒體違規(guī)宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。自媒體賣保險(xiǎn)有哪些貓膩與風(fēng)險(xiǎn)？消費(fèi)者又該如何分辨面前服務(wù)人員的“真與假”？

打擊自媒體“掛靠”行為

8月22日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《提示函》表示，近期，媒體報(bào)道某互聯(lián)網(wǎng)自媒體通過(guò)業(yè)務(wù)資質(zhì)及人員執(zhí)業(yè)登記“掛靠”違規(guī)宣傳、銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者造成困惑和誤導(dǎo)。同時(shí)，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人代理人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)違規(guī)宣傳、銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

《提示函》描述的自媒體“掛靠”銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，北京商報(bào)記者在6月27日發(fā)布的《起底自媒體保險(xiǎn)銷售亂象：誘導(dǎo)投保人說(shuō)謊，資質(zhì)牌照如迷霧》一文中曾進(jìn)行過(guò)詳細(xì)報(bào)道。根據(jù)記者調(diào)查，深圳市云實(shí)互聯(lián)網(wǎng)信息科技有限公司的孟某，將資質(zhì)掛靠在保通保險(xiǎn)代理有限公司廣州營(yíng)業(yè)部銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，孟某在銷售過(guò)程中不僅誘導(dǎo)投保人使用虛假地址投保，甚至保單最后顯示的保險(xiǎn)中介服務(wù)的中介人員并非孟某，而是另有其人。

如此銷售保險(xiǎn)，對(duì)廣大消費(fèi)者了解和購(gòu)買保險(xiǎn)有很大的誤導(dǎo)性，也不利于保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，無(wú)資質(zhì)的自媒體“掛靠”賣保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，存在多種潛在風(fēng)險(xiǎn)。包括被誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)，這些自媒體可能會(huì)夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障、收益等，誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不符合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。資金安全風(fēng)險(xiǎn)，這樣的自媒體可能缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金保障措施，消費(fèi)者通過(guò)這些渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，面臨資金損失風(fēng)險(xiǎn)。還有信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，自媒體賣保險(xiǎn)過(guò)程中會(huì)收集消費(fèi)者的個(gè)人信息，缺乏安全管理技術(shù)措施，容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息泄露。

監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)此類違法違規(guī)行為的監(jiān)督檢查，對(duì)相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、人員及被掛靠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法嚴(yán)查重處?！短崾竞诽岬剑瑖?yán)厲打擊機(jī)構(gòu)和人員無(wú)資質(zhì)“掛靠”行為。未獲得業(yè)務(wù)許可等資質(zhì)條件的機(jī)構(gòu)或人員，不得通過(guò)“掛靠”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或在該類機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，違規(guī)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

監(jiān)管同時(shí)強(qiáng)調(diào)了違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品這一“紅線”?！短崾竞分赋觯ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)違規(guī)宣傳、銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳等服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)與其他產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳或銷售行為實(shí)行嚴(yán)格隔離，并在醒目位置提示消費(fèi)者注意區(qū)分不同的責(zé)任主體。

自媒體亂象防不勝防

一位保險(xiǎn)代理人告訴北京商報(bào)記者，自媒體參與門檻低，且信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，參與主體越來(lái)越多，帶來(lái)的問(wèn)題也十分突出。如自媒體為了追求高傭金，會(huì)無(wú)視合規(guī)要求，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

早在五六年以前，監(jiān)管部門就曾出手整治不合規(guī)的保險(xiǎn)自媒體。如2018年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷行為管理的通知》，要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提高對(duì)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理重要性的認(rèn)識(shí)，建立健全自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理制度，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育。原銀保監(jiān)會(huì)還曾于去年下發(fā)《關(guān)于開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳開展自查整改工作。

盡管監(jiān)管多次糾偏，但保險(xiǎn)自媒體違規(guī)卻屢禁不止，甚至違規(guī)主體也從保險(xiǎn)代理人“蔓延”至無(wú)資質(zhì)牌照的互聯(lián)網(wǎng)自媒體從業(yè)者。中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，保險(xiǎn)自媒體違規(guī)行為的根源復(fù)雜，為追求高額傭金或利潤(rùn)，部分自媒體忽視合規(guī)要求，采取違規(guī)銷售策略，損害行業(yè)信譽(yù)。而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，合規(guī)成本與合規(guī)難度成為部分自媒體采取違規(guī)手段的原因之一，這需要行業(yè)自律與監(jiān)管引導(dǎo)共同作用，以維護(hù)市場(chǎng)秩序。從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)的缺乏，與自媒體利用信息不對(duì)稱進(jìn)行不當(dāng)營(yíng)銷之間的矛盾，凸顯了消費(fèi)者教育與信息透明度的重要性。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)監(jiān)管機(jī)制提出挑戰(zhàn)，監(jiān)管空白可能為違規(guī)行為提供空間，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與技術(shù)手段同步升級(jí)，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管需求。

為防止自媒體“越界”，《提示函》再次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)作出嚴(yán)格規(guī)范，明確區(qū)分引流與保險(xiǎn)銷售的界限：非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品引流、商業(yè)宣傳推廣等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳服務(wù)，不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、咨詢、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)等商業(yè)行為。為保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接渠道的，跳轉(zhuǎn)的投保頁(yè)面應(yīng)屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

如果是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員利用自媒體等開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳，應(yīng)獲得所在機(jī)構(gòu)授權(quán)，并在顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處置。

如何驗(yàn)明正身？

自媒體發(fā)展方興未艾，雖然一些無(wú)資質(zhì)的自媒體從業(yè)者在魚目混珠，但也有很多保險(xiǎn)從業(yè)者通過(guò)自媒體平臺(tái)營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、科普保險(xiǎn)知識(shí)。

對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在被保險(xiǎn)自媒體的文章、短視頻、種草貼吸引，決定買下一份保單前，需“驗(yàn)明正身”，分辨面前服務(wù)人員是否持證、所在機(jī)構(gòu)是否持牌。

李文中提示，消費(fèi)者在買保險(xiǎn)前，需要檢查銷售人員是否具有合法的執(zhí)業(yè)資格證書，這一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制作。也要查驗(yàn)保險(xiǎn)公司或者中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)，到監(jiān)管機(jī)構(gòu)網(wǎng)站查詢保險(xiǎn)公司或者中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)查詢保險(xiǎn)產(chǎn)品備案信息，閱讀保險(xiǎn)條款。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，并要求銷售人員對(duì)其進(jìn)行解釋和說(shuō)明，并通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站查詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案信息。在購(gòu)買保險(xiǎn)后，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的官方渠道進(jìn)行保單查驗(yàn)，確認(rèn)保單的真實(shí)性。

此前，在自媒體宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品“求擴(kuò)散”的過(guò)程中，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品往往被夸大，或者涉嫌誤導(dǎo)，但一直以來(lái)缺乏有效的監(jiān)督。未來(lái)，面對(duì)銷售人員的違規(guī)行為，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)主體責(zé)任。

《提示函》表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任，嚴(yán)格業(yè)務(wù)資質(zhì)從業(yè)人員管理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為全流程負(fù)責(zé)，堅(jiān)決杜絕銷售誤導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛切實(shí)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

北京商報(bào)記者 李秀梅