綠色保險再迎政策紅利！8月11日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見》（以下簡稱《意見》）。這是中央層面首次對加快經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型進行系統(tǒng)部署?！兑庖姟诽岬?，發(fā)展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。何為差別化保險費率？如果綠色保險實施差別化費率，又將有哪些想象空間？

綠色保險有新任務(wù)

8月11日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《意見》，其中提到，發(fā)展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。

所謂差別化保險費率，是指保險公司根據(jù)被保險人的風(fēng)險程度、損失概率等因素，對不同風(fēng)險水平的投保人制定不同的保險費率。這種機制旨在通過更加精準(zhǔn)的風(fēng)險評估，實現(xiàn)保險費用的公平分配，鼓勵投保人采取積極的風(fēng)險管理措施，降低整體風(fēng)險水平。業(yè)內(nèi)專家告訴北京商報記者，綠色保險發(fā)展涉及生產(chǎn)生活的方方面面，很難做到一款產(chǎn)品“包打天下”，需結(jié)合實際情況因地、因業(yè)施策推進綠色保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

記者了解到，此前金融監(jiān)管總局有關(guān)負責(zé)人曾“吹風(fēng)”，表示將豐富綠色保險產(chǎn)品，探索差別化保險費率機制。今年4月金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也提到，提升綠色保險風(fēng)控能力，完善與客戶環(huán)境、社會、治理等各類風(fēng)險狀況相掛鉤的保險費率浮動機制，引導(dǎo)客戶強化自身風(fēng)險管理。而隨著《意見》的發(fā)布，建立綠色保險差別化保險費率機制終于被提升至中央政策層面。

對于具體的實施舉措，盤古智庫高級研究員江瀚認(rèn)為，首先，差別化費率可以激勵企業(yè)和個人采取更加環(huán)保的生產(chǎn)生活方式，降低環(huán)境污染和生態(tài)破壞的風(fēng)險。對于環(huán)境友好型企業(yè)或項目，可以給予較低的保險費率，而對于污染排放較高的企業(yè)，則相應(yīng)提高保險費率。其次，差別化費率可以促進綠色保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。保險公司可以根據(jù)不同行業(yè)和領(lǐng)域的特點，設(shè)計更加符合實際需求的綠色保險產(chǎn)品，并通過差別化費率來體現(xiàn)產(chǎn)品的差異化和競爭優(yōu)勢。此外，差別化費率還可以為政府提供有效的環(huán)境管理工具。政府可以通過與保險公司合作，制定相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)企業(yè)和個人向綠色轉(zhuǎn)型，同時利用保險費率的經(jīng)濟杠桿作用，加大對環(huán)境污染行為的“懲罰”力度。

市場上的綠色保險種類繁多，從最初的環(huán)境污染責(zé)任險，到新興的碳保險、清潔能源保險等，哪些綠色保險實施差別化費率的空間更大？中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，目前來看，環(huán)境污染責(zé)任保險、綠色制造體系保險等綠色保險產(chǎn)品有望率先實施差別化費率。這些行業(yè)可以更好地評估企業(yè)的綠色程度和環(huán)保表現(xiàn)，從而更好地匹配風(fēng)險和保險產(chǎn)品。如針對高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)，實施差別化費率，鼓勵企業(yè)采取環(huán)保措施，降低環(huán)境損害風(fēng)險。為采用綠色建筑材料、遵循綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)的項目提供優(yōu)惠費率等。

新能源車險的“千車千險”

在交通運輸領(lǐng)域綠色轉(zhuǎn)型方面，《意見》提出，大力推廣新能源汽車，推動城市公共服務(wù)車輛電動化替代。到2030年，營運交通工具單位換算周轉(zhuǎn)量碳排放強度比2020年下降9.5%左右。到2035年，新能源汽車成為新銷售車輛的主流。

未來，如果新能源汽車成為市場主流，與之相伴的新能源車險必然有更廣闊的市場前景。不過，當(dāng)前的新能源車險仍面臨著車主喊貴、險企叫虧的困局。雖然業(yè)內(nèi)出臺了新能源汽車商業(yè)保險專屬條款，但目前新能源汽車與燃油汽車之間的保險條款、費率規(guī)則并沒有實質(zhì)差異，新能源車險在定價機制創(chuàng)新上還有很大的探索空間。目前業(yè)內(nèi)探索的將行駛里程、駕駛習(xí)慣等大數(shù)據(jù)與保險定價結(jié)合的類似UBI車險模式，是市場關(guān)注的重點之一。

江瀚告訴北京商報記者，針對司機駕駛習(xí)慣有針對性開發(fā)出個性化車險產(chǎn)品，也屬于綠色保險差別化保險費率的范疇。這種方式能夠更準(zhǔn)確地評估新能源汽車的風(fēng)險水平，為車主提供更加個性化的保險服務(wù)。

值得一提的是，金融監(jiān)管總局4月發(fā)布的《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》曾提出，研究推出“基礎(chǔ)＋變動”組合、鼓勵險企提高新能源車險經(jīng)營數(shù)智化水平等一系列舉措。江瀚表示，如果針對新能源車險實行差異化的條款和費率，將有助于降低新能源車險的綜合成本率。因為通過大數(shù)據(jù)分析，保險公司可以更準(zhǔn)確地識別出低風(fēng)險的車主和車輛，從而給予他們更低的保險費率。這不僅可以減輕車主的經(jīng)濟負擔(dān)，還可以提高保險公司的盈利能力。這種差異化的費率機制有望帶領(lǐng)車險市場進入新的紅利期。

北京商報記者 李秀梅