兩輪征求意見之后，互聯(lián)網(wǎng)財險監(jiān)管規(guī)則終于迎來了正式修訂。8月9日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。

近些年，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門先后發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等新規(guī)。隨著《通知》落地，互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)也迎來了更詳細(xì)、更具體的監(jiān)管規(guī)則?！锻ㄖ分攸c(diǎn)對哪些規(guī)則進(jìn)行了加強(qiáng)和改進(jìn)？《通知》落地又將如何影響整個財險市場？

圖片來源：壹圖網(wǎng)

經(jīng)營門檻降低

經(jīng)過2021年原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），2023年末金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（修改稿）》兩度征求意見。8月9日，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《通知》，加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

《通知》首先對財險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)門檻進(jìn)行了規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合四個條件：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險綜合評級滿足前款要求的指標(biāo)。符合要求的保險機(jī)構(gòu)，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并及時向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報告互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)拓展情況。

北京商報記者對比發(fā)現(xiàn)，相較于2021年原銀保監(jiān)會發(fā)布的《意見稿》，《通知》的準(zhǔn)入門檻有所降低，“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”“一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費(fèi)者權(quán)益情形”兩條要求被刪除。

經(jīng)過北京商報記者簡單梳理，有8家財險公司被“拒之門外”，分別是安心財險、華安財險、渤海財險、前海聯(lián)合財險、珠峰財險、都邦財險、安華農(nóng)險、富德產(chǎn)險。

特殊風(fēng)險保險等不得跨區(qū)經(jīng)營

綜合來看，《通知》對于互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)有“收”有“放”。支持財險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。嚴(yán)控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動車輛保險經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）。

值得注意的是，嚴(yán)控并非“嚴(yán)禁”?！锻ㄖ分赋?，具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實(shí)施。

此外，《通知》還提到，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等險種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生告訴北京商報記者，這些險種往往涉及較高的風(fēng)險敞口或復(fù)雜的理賠流程，需要更專業(yè)的風(fēng)險評估和現(xiàn)場勘查能力。線上跨區(qū)域銷售可能因信息不對稱、服務(wù)不到位等問題增加風(fēng)險，不利于保險公司有效管理風(fēng)險。

“近年來，財險市場競爭激烈，嚴(yán)格特殊風(fēng)險保險等險種線上跨區(qū)域銷售，也是防止無序競爭，既維護(hù)市場穩(wěn)定，也保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云進(jìn)一步分析，這些險種業(yè)務(wù)不僅本身風(fēng)險管理較為復(fù)雜，且不同區(qū)域面臨不同的風(fēng)險狀況，同時，還需要出險后快速理賠服務(wù)等，線上跨區(qū)域銷售不僅難以進(jìn)行風(fēng)險控制，也難以較好地服務(wù)客戶。

合作機(jī)構(gòu)管控強(qiáng)化

近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、TPA機(jī)構(gòu)、OTA平臺等，均在探索互聯(lián)網(wǎng)保險與自身業(yè)務(wù)場景的融合。如退貨運(yùn)費(fèi)險、航空意外險等產(chǎn)品，在有意或無意間已經(jīng)走進(jìn)了廣大消費(fèi)者的生活中。

但與之相伴的惡意捆綁、強(qiáng)制搭售等問題也層出不窮。

《通知》便提出了針對性要求：財險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象。建立合作對象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對合作對象進(jìn)行充分評估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。互聯(lián)網(wǎng)平臺代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。

對于線下合作機(jī)構(gòu)，《通知》提到，財產(chǎn)保險公司委托線下合作機(jī)構(gòu)提供落地服務(wù)的，應(yīng)審慎篩選合作方，線下合作機(jī)構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。同時要求，應(yīng)以不低于每年一次的頻率開展服務(wù)評估。對存在評估結(jié)果差、金融消費(fèi)者投訴舉報多、服務(wù)質(zhì)量低下、內(nèi)部管理不善等問題的線下合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時采取措施，并做好信息披露和接續(xù)服務(wù)方案等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)事宜。

劉春生表示，通過篩選具有穩(wěn)定經(jīng)營歷史和良好信譽(yù)的合作機(jī)構(gòu)，可以降低因合作方問題導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，如欺詐、違規(guī)操作等。規(guī)范合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求有助于維護(hù)市場的公平競爭和健康發(fā)展，防止因不良合作機(jī)構(gòu)擾亂市場秩序。

在《通知》下發(fā)前，適用于互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則僅有《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。楊澤云介紹，《通知》是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要規(guī)范性文件，也是《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套規(guī)范性文件，完善了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化了行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化了風(fēng)險管理、加強(qiáng)了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

談及《通知》落地對財險市場的影響，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍認(rèn)為，《通知》總體上鼓勵財產(chǎn)保險公司積極經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，而未設(shè)置較高的注冊資本或償付能力要求?？偟膩砜?，《通知》更加開放、鼓勵創(chuàng)新，為中小保險公司營造了良好的市場環(huán)境。

北京商報記者 李秀梅