8月6日，德華安顧人壽攜手明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、大童保險(xiǎn)服務(wù)以及分子實(shí)驗(yàn)室共同在濟(jì)南舉辦“安顧相伴，守護(hù)常在”失能保險(xiǎn)發(fā)展探尋暨“守護(hù)者”失能收入損失保險(xiǎn)新品聯(lián)合發(fā)布會(huì)，會(huì)上，德華安顧人壽聯(lián)合渠道專屬定制的創(chuàng)新產(chǎn)品“守護(hù)者”失能收入損失保險(xiǎn)正式上線。同時(shí)，與會(huì)嘉賓還就人口老齡化與慢病年輕化雙重挑戰(zhàn)背景下，失能人群現(xiàn)狀及保險(xiǎn)產(chǎn)品賦能進(jìn)行了精彩的圓桌對(duì)話探討。

 “銀發(fā)浪潮”與慢病年輕化雙重挑戰(zhàn)，失能損失險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足

根據(jù)我國老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2022年末，我國60歲以上的老人達(dá)到2.8億。其中失能、半失能老年人大約4400萬。因我國人口規(guī)模巨大，隨著老齡化進(jìn)程加快，上述數(shù)據(jù)還將持續(xù)大幅攀升。同時(shí)，“一人失能，全家失衡”，失能不僅多發(fā)于老年群體，因意外或者疾病導(dǎo)致的中青年社會(huì)中堅(jiān)層失能人群也不在少數(shù)。國家衛(wèi)健委統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前我國慢性病防治形勢(shì)復(fù)雜，慢性病患病呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。受不良生活方式以及高強(qiáng)度精神壓力影響，年輕人與中年人面臨的失能風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。特別是新中產(chǎn)階層，本身面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、子女教育、住房等壓力，身體健康問題也逐年放大，若因慢性疾病及不良的生活習(xí)慣帶來失能，將會(huì)直接面臨返貧風(fēng)險(xiǎn)。

知名專家、教授、醫(yī)學(xué)博士、博士生導(dǎo)師、山東省中醫(yī)院主任醫(yī)師李華東先生在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)介紹，腦卒中、阿爾茨海默病、帕金森等神經(jīng)系統(tǒng)疾病因其發(fā)病率高、致殘率高已經(jīng)成為影響我國居民健康的主要疾病負(fù)擔(dān)。而很多患者背后，尤其是失能患者，都有一個(gè)已經(jīng)不堪重負(fù)的家庭，不但為患者身心帶來巨大的痛苦，也給整個(gè)家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《2023年度商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)分析報(bào)告》顯示，失能收入損失險(xiǎn)在健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模非常有限，合計(jì)保費(fèi)僅占比0.04%。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站中登記的健康保險(xiǎn)共計(jì)19507款中，失能收入損失保險(xiǎn)僅有109款，在售36款，長期失能險(xiǎn)僅13款。面對(duì)失能群體對(duì)失能險(xiǎn)的市場(chǎng)需求的不斷攀升，然而我國目前失能收入損失保險(xiǎn)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，尚未能充分發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用。

“守護(hù)者”創(chuàng)新上線，每月最高賠25000元，可最多領(lǐng)取至80歲

如何讓失能人群在病后也有收入，康復(fù)治療時(shí)期也享有生命的體面與尊嚴(yán)？面對(duì)中老年潛在失能人群的迫切需求，以及不斷擴(kuò)大的失能保障缺口，德華安顧人壽借助德方股東安顧集團(tuán)豐富的健康險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，發(fā)力失能險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域，攜手渠道共同推出“守護(hù)者”失能收入損失保險(xiǎn)新品。

“守護(hù)者”不僅可作為工作失能收入補(bǔ)償，也可作為退休后的生活失能補(bǔ)償。該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任返璞歸真，60歲前按基本保險(xiǎn)金額每月給付失能津貼作為失能后無法工作的損失補(bǔ)償，60歲后每月的失能津貼降到30%基本保險(xiǎn)金額，主打退休后的失能康復(fù)補(bǔ)償。在突出性價(jià)比的同時(shí)，將可投保的最高失能津貼盡可能與中國家庭工資水平相匹配，并搭配失能康復(fù)的健康管理服務(wù)。“守護(hù)者”的投保年齡為19周歲至60周歲，保險(xiǎn)期間可選至60歲、70歲或80歲，結(jié)節(jié)、息肉客戶也有投保機(jī)會(huì)。保障嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)帕金森疾病、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等25種老年高發(fā)疾病，或因意外導(dǎo)致的1~3級(jí)傷殘等級(jí)的情況。每月收入補(bǔ)償金最高為25000元，失能后前5年無需每年做失能鑒定，5年后每3年鑒定一次，失能津貼可一直領(lǐng)取最高到保險(xiǎn)期間屆滿。

值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品設(shè)置“保費(fèi)豁免”條款，一旦確診符合責(zé)任，后期保費(fèi)無需再繳，將失能對(duì)于家庭造成的傷害降到最低。此外，產(chǎn)品還搭配腦認(rèn)知康復(fù)、生活康復(fù)、心理康復(fù)、財(cái)務(wù)康復(fù)、居家康復(fù)5大失能康復(fù)服務(wù)，配合住院手術(shù)綠通、日常線上名醫(yī)問診及慢病管理的全方位健康管理。

聚焦失能群體保障期待，共塑民生福祉守護(hù)者

隨著大眾對(duì)保險(xiǎn)保障更精細(xì)化的需求，如何更好發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值，探尋多方聯(lián)合開發(fā)共建方式，創(chuàng)新和拓展商業(yè)健康險(xiǎn)可持續(xù)、均衡發(fā)展，更好守護(hù)民生福祉，是大家普遍關(guān)注的問題。在由分子實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)主持的圓桌對(duì)話中，與會(huì)嘉賓進(jìn)行了精彩的探討。

德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松表示，圍繞“保險(xiǎn)回歸保障本源”的理念，德華安顧人壽在助力積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，做好養(yǎng)老金融大文章，深耕銀發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，亦積極創(chuàng)新拓展健康險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)品與服務(wù)。2024年上半年，公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道率先創(chuàng)新開發(fā)“無憂守護(hù)”失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品，深受市場(chǎng)好評(píng)，自2024年2月28日上線以來，累計(jì)為超過22000名客戶提供保險(xiǎn)保障。為更好滿足失能群體的保障需求，8月，公司聯(lián)合渠道定制創(chuàng)新開發(fā)上線中介渠道“守護(hù)者”失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（互聯(lián)網(wǎng)），旨在填補(bǔ)市場(chǎng)空白豐富產(chǎn)品供給，深耕失能保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)，積極探索以聯(lián)合共建方式構(gòu)建中老年人群商業(yè)健康保障服務(wù)矩陣，守護(hù)社會(huì)中堅(jiān)力量，持續(xù)創(chuàng)新更富溫度的保險(xiǎn)“守護(hù)”。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總裁楊臣表示，隨著社會(huì)環(huán)境及保險(xiǎn)消費(fèi)人群的變化，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品較難以滿足消費(fèi)者多樣化的需求，消費(fèi)者更希望有公司能夠深入了解他們的需求，并提供多種產(chǎn)品選擇。我國目前的保障缺口很大，無論健康險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)的保障水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。未來人身險(xiǎn)的創(chuàng)新方向，應(yīng)該突破產(chǎn)品品類及責(zé)任的趨同化，更多從多場(chǎng)景應(yīng)用，細(xì)分人群及細(xì)分責(zé)任等的角度發(fā)力。比如消費(fèi)者可以通過購買醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用，現(xiàn)在再通過失能險(xiǎn)去補(bǔ)償相關(guān)的收入損失，這就是一個(gè)很好的搭配，做消費(fèi)者真正想要及需要的產(chǎn)品。

大童保險(xiǎn)服務(wù)高級(jí)副總裁王戈則認(rèn)為，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變，必須從原來的以保險(xiǎn)公司為主的推銷端，轉(zhuǎn)換到客戶需求為主的滿足端，必須正視客戶的需求。從客戶需求端來看，失能保險(xiǎn)就是一個(gè)“小切口，大需求”的創(chuàng)新型產(chǎn)品。失能需求市場(chǎng)很大，比如在我國的鄰國日本，失能介護(hù)與社保并重，獨(dú)立運(yùn)營。所以產(chǎn)品創(chuàng)新就應(yīng)該更加敏捷，緊跟趨勢(shì)，而非停留在實(shí)驗(yàn)室論證。今天的失能收入損失保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的嘗試，健康管理+保險(xiǎn)，推動(dòng)收入補(bǔ)償向綜合管理轉(zhuǎn)變，成為一道兜底的機(jī)制。

梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事、CEO郭慶則表示，在我們的存量用戶里面有大量的慢病人群，特別是銷售重疾險(xiǎn)的時(shí)候，這些人群的很多保險(xiǎn)需求無法被滿足。我們?cè)?jīng)嘗試開發(fā)更加便利的定制款產(chǎn)品，但最終還是因?yàn)楹吮３叨炔粔蜷_放等因素，無法為客戶提供保障。同時(shí)，在目前經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，重疾險(xiǎn)對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也較重。所以，從產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新來看，需要在不同人群之間進(jìn)行拆分，細(xì)分不同的客戶需求，做一些“小而美”的產(chǎn)品。大眾對(duì)很多疾病以及后期照護(hù)的認(rèn)知并不全面，客戶一旦失能將無法承載后期龐大的資金支撐；從加強(qiáng)失能后期保障防范的角度，在產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面都可發(fā)揮保險(xiǎn)的專業(yè)力量。

分子實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)最后總結(jié)表示，今天的對(duì)話有很多的共識(shí)，大家的目標(biāo)也越來越清晰，希望能夠借此失能損失保險(xiǎn)新品的上市的契機(jī)，能夠讓整個(gè)保險(xiǎn)公司和渠道合作伙伴及科技公司，開拓更具價(jià)值的合作，共同來促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。健康是幸福的基石，保險(xiǎn)是健康的守護(hù)者，健康保險(xiǎn)的普及是社會(huì)發(fā)展的需要，也是每個(gè)人的權(quán)利。希望德華安顧未來在整個(gè)失能守護(hù)領(lǐng)域樹立獨(dú)樹一幟的品牌，形成長期的社會(huì)效應(yīng)。在大家的共同努力之下，更好的發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值，更好的守護(hù)民生福祉。

會(huì)上，德華安顧人壽總經(jīng)理助理、首席信息官、首席運(yùn)營官肖萍還進(jìn)行了主題演講，深入 “探尋健康險(xiǎn)精細(xì)化供給，讓失能人群‘弱有所扶’”之策。

展望未來，德華安顧人壽將以此次活動(dòng)為契機(jī)，聯(lián)合渠道積極踐行“保險(xiǎn)為民”的使命，堅(jiān)持以“客戶為中心”的服務(wù)準(zhǔn)則，進(jìn)一步整合各自資源、深化合作，傾力創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，打造更貼心、更有溫度的保險(xiǎn)解決方案，滿足客戶日益增長的多元化保障需求，充分發(fā)揮出保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能，共同書寫保險(xiǎn)服務(wù)新篇章。