“去年買車時(shí)一并購(gòu)買了新能源車險(xiǎn)，現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)快到期，車險(xiǎn)保費(fèi)比我首年購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格高出3倍。”“自家愛(ài)車首年出了一次險(xiǎn)，雖然保費(fèi)在第二年沒(méi)有浮動(dòng)，但如今的第三年卻保費(fèi)飆升。”……北京商報(bào)記者注意到，今年以來(lái)，關(guān)于新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的吐槽頻頻出現(xiàn)。

財(cái)險(xiǎn)公司自2022年以來(lái)開始公布其車均保費(fèi)數(shù)據(jù)，市場(chǎng)得以進(jìn)一步了解車險(xiǎn)價(jià)格的“眾生百態(tài)”。8月8日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年二季度，50家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)較一季度上漲趨勢(shì)明顯。具體來(lái)看，在發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)的50家財(cái)險(xiǎn)公司中有42家保費(fèi)環(huán)比上漲，占比約84%。此外，從低于1000元，到高于6000元，部分公司的車均保費(fèi)也存在不小的差異。

隨著車險(xiǎn)定價(jià)相關(guān)的政策相繼釋放，未來(lái)車均保費(fèi)將迎哪些新變化？接下來(lái)車均保費(fèi)增長(zhǎng)或下降，又取決于哪些因素？

二季度車均保費(fèi)“大面積”增長(zhǎng)

北京商報(bào)記者通過(guò)近期財(cái)險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布的二季度償付能力報(bào)告與往期償付能力報(bào)告統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至目前，共有50家財(cái)險(xiǎn)公司披露了今年上半年以及去年上半年車險(xiǎn)車均保費(fèi)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，28家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)較去年同期有所下降，占比約為56%；22家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)較去年同期有所增長(zhǎng)。

聚焦于今年上半年來(lái)看，今年二季度車均保費(fèi)較一季度上漲趨勢(shì)明顯，50家財(cái)險(xiǎn)公司中有42家公司二季度保費(fèi)環(huán)比上漲，占比約84%。其中，合眾財(cái)險(xiǎn)漲幅較為明顯，超過(guò)50%，該公司二季度車均保費(fèi)環(huán)比增長(zhǎng)53.79%。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)在二季度出現(xiàn)了大范圍環(huán)比上漲的情況，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，原因包括理賠成本上升等，特別是新能源車?yán)碣r成本居高不下。保險(xiǎn)公司可能根據(jù)最新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型調(diào)整了保費(fèi)定價(jià)策略，以更準(zhǔn)確地反映車輛和駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)水平。

“近期，新能源汽車市場(chǎng)擴(kuò)張所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、賠付率上升，以及保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的動(dòng)態(tài)調(diào)整，共同促成了二季度車均保費(fèi)較一季度顯著增長(zhǎng)。”中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元也表示，新能源汽車特有的維修與電池更換成本，加之技術(shù)不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，促使保險(xiǎn)公司采取更為審慎的定價(jià)策略，從而推升了保費(fèi)水平。

車均保費(fèi)有升有降的同時(shí)，車均保費(fèi)所處區(qū)間也不盡相同。具體來(lái)看，今年上半年，有29家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)在1000—2000元之間，占比約58%。2000—3000元以及1000元以下的車均保費(fèi)也占據(jù)一定比例，分別為10家和6家。車均保費(fèi)超過(guò)3000元乃至6000元的財(cái)險(xiǎn)公司也并不少見(jiàn)，比如，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)今年上半年的車均保費(fèi)分別為6100元、7230.21元。

不同保險(xiǎn)公司車均保費(fèi)存在顯著差異，可歸因于其各自客戶結(jié)構(gòu)的異質(zhì)性、風(fēng)險(xiǎn)偏好差異、定價(jià)策略的多樣性以及在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)中的定位與參與度。支培元表示，部分公司可能因承保高風(fēng)險(xiǎn)車型或特定市場(chǎng)細(xì)分而面臨較高平均保費(fèi)；而另一些機(jī)構(gòu)則可能通過(guò)實(shí)施精準(zhǔn)定價(jià)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理并運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了相對(duì)較低的平均保費(fèi)。

北京商報(bào)記者注意到，有險(xiǎn)企表示，今年以來(lái)，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理方面不斷聚焦業(yè)務(wù)價(jià)值發(fā)展。其中舉措包括，車險(xiǎn)戰(zhàn)略升級(jí)工作方面實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，家用車主全業(yè)務(wù)及家用車車均保費(fèi)不斷提升。不斷提升業(yè)務(wù)品質(zhì)，通過(guò)推動(dòng)效益險(xiǎn)種發(fā)展改善業(yè)務(wù)承保品質(zhì)，家用車高保額三者以及隨車占比不斷提升。在資源配置方面進(jìn)一步深化凈費(fèi)率差異化應(yīng)用，不斷調(diào)優(yōu)資源投放方向，改善業(yè)務(wù)品質(zhì)。

保費(fèi)降低有待技術(shù)再發(fā)力

今年上半年，有關(guān)車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的話題頻頻霸榜，其中大部分的主角便是新能源車險(xiǎn)。

值得關(guān)注的是，有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)車均保費(fèi)超過(guò)4000元，而傳統(tǒng)燃油車的車均保費(fèi)約為2209元，前者約為后者的1.8倍。

新能源車險(xiǎn)保費(fèi)備受關(guān)注的背后，對(duì)于險(xiǎn)企而言，相關(guān)業(yè)務(wù)尚處于經(jīng)營(yíng)磨合期，高出險(xiǎn)率和高維修成本等疊加引發(fā)的高賠付率是險(xiǎn)企面臨的主要經(jīng)營(yíng)壓力。

車均保費(fèi)或增或降，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，將主要受制于技術(shù)進(jìn)步對(duì)新能源汽車維修成本的影響、保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)機(jī)制的優(yōu)化、監(jiān)管政策導(dǎo)向、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變以及消費(fèi)者行為的變化等多維度因素。劉春生表示，政府及監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向?qū)囯U(xiǎn)市場(chǎng)有重要影響，如車險(xiǎn)綜合費(fèi)改深化、監(jiān)管指導(dǎo)等。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化將直接影響保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略，進(jìn)而影響保費(fèi)水平。車輛事故率、事故損失嚴(yán)重度等因素將直接影響保險(xiǎn)公司的賠付成本，進(jìn)而影響保費(fèi)定價(jià)。

值得一提的是，金融監(jiān)管總局4月發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等公開征求意見(jiàn)。擬定了擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)范圍，研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合、鼓勵(lì)險(xiǎn)企提高新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)智化水平等一系列舉措。旨在促進(jìn)新能源車險(xiǎn)降本增效，提升保障水平。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此政策旨在破解保費(fèi)貴、續(xù)保難，通過(guò)技術(shù)一端的發(fā)力使新能源車險(xiǎn)“一人一車一價(jià)”。

劉春生表示，基于《征求意見(jiàn)稿》，以及目前行業(yè)優(yōu)化定價(jià)和成本結(jié)構(gòu)的努力，預(yù)計(jì)新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)將逐漸趨于合理，與傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)差距將有所縮小。進(jìn)一步來(lái)看，險(xiǎn)企提高新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)智化水平將有助于更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化定價(jià)策略，從而降低賠付成本和保費(fèi)水平。

“監(jiān)管發(fā)布的相關(guān)政策，旨在通過(guò)促進(jìn)新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，深化保險(xiǎn)業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)的協(xié)同效應(yīng)。”支培元也表示，技術(shù)進(jìn)步，特別是大數(shù)據(jù)與人工智能的應(yīng)用，將賦能保險(xiǎn)行業(yè)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供個(gè)性化保險(xiǎn)解決方案，從而有望實(shí)現(xiàn)保費(fèi)成本的有效控制，提升保障效能。鑒于政策導(dǎo)向與技術(shù)進(jìn)步的雙重驅(qū)動(dòng)，預(yù)計(jì)新能源車險(xiǎn)的車均保費(fèi)將逐步趨向合理化，其與傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)之間的差距有望縮小。此外，技術(shù)成熟與市場(chǎng)成熟將共同促進(jìn)維修成本與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)將更加精準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的穩(wěn)定甚至適度下降。此外，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將激勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)與提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)一步促進(jìn)車均保費(fèi)的優(yōu)化。

北京商報(bào)記者 胡永新