作為消費者持有率較高的保險產(chǎn)品，重疾險正成為越來越多家庭抵御風(fēng)險的選擇，但與此同時，這一產(chǎn)品涉及的拒賠情況也并不少見。8月1日，北京商報記者了解到，上海浦東法院近日發(fā)布的案例顯示，一位女士經(jīng)業(yè)務(wù)員的線下指導(dǎo)購買了某保險公司推出的重疾險，保險金額20萬元。保險生效期間，該女士不幸患癌，保險公司卻拒絕賠付。

對于重疾險而言，常見的保險拒賠原因包括投保人未如實告知、不在保障范圍內(nèi)或?qū)儆诔庳?zé)任等。

那么，上述案件糾紛產(chǎn)生的原因幾何？案件顯示，上述這一女士在線簽訂某家保險公司重疾險電子合同時，業(yè)務(wù)員按照“保單雙錄”系統(tǒng)的語音提示，向鏡頭展示了保險條款、“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，分別用時16秒、5秒。隨后，這位女士在手機上簽名確認(rèn)。

需要關(guān)注的是，在這一系列操作期間，這位女士均未看向鏡頭，業(yè)務(wù)員也未將手機中的內(nèi)容向她進行展示或者口頭說明“職業(yè)與健康告知”中的全部問題，而是以一鍵勾選“以下問題均確認(rèn)為否”的方式完成了回答。幾個月后，這位女士被診斷為乳腺癌，當(dāng)她申請理賠時，保險公司卻以她帶病投保為由拒絕賠付。

健康告知指的是在購買保險產(chǎn)品時，保險公司要求投保人對自身健康情況進行說明，通常采用問卷形式。

健康告知是保險公司進行重疾險核保時的一個重要環(huán)節(jié)。北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超表示，通過對投保人的主動詢問，投保人對其知道或應(yīng)當(dāng)知道的關(guān)于自身身體狀況、職業(yè)類別等信息準(zhǔn)確告知保險公司，保險公司才能正確判斷其能否承保。如果作為保險消費者的投保人，未履行如實告知義務(wù)，根據(jù)《保險法》第16條，保險公司可以依法解除合同，拒絕賠付。因此對于保險公司和消費者而言，做好健康告知都是非常有必要的。

面對密密麻麻幾百字的“健康告知”，如果保險公司一端不加以重視說明，使得消費者忽略了這一重要流程，那么，糾紛案件中敗訴便不足為奇。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，結(jié)合保險銷售過程的雙錄視頻等證據(jù)發(fā)現(xiàn)，保險公司在5秒內(nèi)展示了“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，還在詢問事項的最前端設(shè)置一鍵勾選按鈕，期間沒有給予充足的時間閱讀，也沒有展開解釋，足以說明保險公司未盡到充分的詢問義務(wù)。

“可以看出，保險公司在投保流程、健康告知環(huán)節(jié)存在走過場的情況，只是為了應(yīng)對監(jiān)管要求而設(shè)置相關(guān)程序，但并沒有真實落實保險合同簽訂時的最大誠信原則，沒有向消費者充分解釋說明健康告知環(huán)節(jié)的重要性，也沒有給消費者做出實際的提示。”李超分析表示。

對于保險公司而言，應(yīng)更加細(xì)化投保環(huán)節(jié)的每一個流程。在李超看來，不應(yīng)單純?yōu)楦咝Э焖龠_(dá)成交易而忽略相關(guān)告知事項的提示與說明，保險公司需要給消費者預(yù)留充分時間，確保消費者確實了解告知問卷、職業(yè)列表、投保規(guī)則等內(nèi)容。

雖然上述案件消費者最終獲賠，但李超也表示，畢竟是產(chǎn)生糾紛后經(jīng)歷了法律訴訟流程才勝訴，有一定的糾紛解決成本。因此消費者也應(yīng)提高對投保時如實告知環(huán)節(jié)的意識，購買保險時應(yīng)仔細(xì)閱讀保險產(chǎn)品的投保須知、健康詢問問卷、職業(yè)詢問問卷等重要內(nèi)容，盡量避免未來理賠時發(fā)生糾紛。

北京商報記者 胡永新