頂層設(shè)計劃定商業(yè)保險發(fā)展重點，涉及航運、科技、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等領(lǐng)域。7月21日，新華社受權(quán)發(fā)布《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革 推進中國式現(xiàn)代化的決定》（以下簡稱《決定》）。從保險層面，《決定》指出，提高航運保險承保能力和全球服務(wù)水平；建立科技保險政策體系；發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險；在社會保障領(lǐng)域發(fā)揮各類商業(yè)保險補充保障作用；加快建立長期護理保險制度。

業(yè)內(nèi)人士表示，《決定》對保險行業(yè)的未來發(fā)展提出了明確的改革要求和戰(zhàn)略部署，并對提升航運保險、科技保險、農(nóng)業(yè)保險和養(yǎng)老保險等領(lǐng)域的承保能力和服務(wù)水平提出了具體要求。保險行業(yè)將在國家戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，通過深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和效率，為構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟體系提供更加堅實的風險保障。

航運保險提能力：創(chuàng)新發(fā)力是關(guān)鍵

《決定》聚焦于構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制、健全推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展體制機制、構(gòu)建支持全面創(chuàng)新體制機制在內(nèi)的多個方面提出要求。

其中，在健全推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展體制機制方面，《決定》指出，健全現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)體制機制。提高航運保險承保能力和全球服務(wù)水平。

航運保險作為金融業(yè)和航運業(yè)的連接點，在國際航運業(yè)和國際金融業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。國際商貿(mào)運輸常常會遇到諸如氣候、戰(zhàn)爭、污染等難以預(yù)測的風險，而航運保險則是確保海上貿(mào)易順暢進行的重要支撐，同時也是我國加速推進交通強國、海洋強國建設(shè)的有力推手。

“近年來全球航運事故頻發(fā)，如船舶碰撞、油污泄漏等，這些事件不僅給船東和貨主帶來了巨大經(jīng)濟損失，也對海洋環(huán)境造成嚴重破壞。在此背景下，提高航運保險的承保能力，可以為航運業(yè)提供更加全面、高效的保障，降低潛在風險。”中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng)始院長朱克力表示。

在上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險系專家朱少杰看來，提高航運保險承保能力，有助于推動航運業(yè)轉(zhuǎn)型升級，有助于保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定和國際貿(mào)易繁榮。當前，上海國際航運中心建設(shè)進入從“基本建成”向“全面建成”躍升的關(guān)鍵階段，航運業(yè)正面臨數(shù)字化、智慧化、綠色化轉(zhuǎn)型，提高承保能力也有助于提升上海國際航運中心的航運資源全球配置能力。

隨著國際貿(mào)易和航運業(yè)務(wù)日益發(fā)展，雖然為航運保險提供了廣闊市場空間，但當前航運保險市場仍存在承保能力不足、匯率波動性強導(dǎo)致航運保險盈虧難測、在全球航運保險領(lǐng)域的影響力與保費規(guī)模并不匹配等問題，難以滿足全球航運業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

需要關(guān)注的是，2023年末，交通運輸部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快推進現(xiàn)代航運服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》就提出，要強化航運保險服務(wù)保障，提升航運再保險服務(wù)能級。

這意味著針對航運保險，需要采取一系列的助推措施，朱克力表示，一是加強航運保險產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，以滿足不同客戶的需求；二是完善航運保險市場的監(jiān)管機制，確保市場的公平競爭和良性發(fā)展；三是加強與國際航運保險市場交流與合作，引進先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，提升我國航運保險的全球競爭力。

朱少杰表示，發(fā)展航運保險，需要加快聚集航運保險的市場要素（如航運金融、咨詢、經(jīng)紀、仲裁、保險等機構(gòu)）；需要依托上海國際再保險交易中心建設(shè)，加強航運再保險發(fā)展，推動航運保險產(chǎn)品創(chuàng)新；需要利用好區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，推動船舶制造廠商、航運公司、保險公司的數(shù)據(jù)共享。

科技保險建體系：可探索風險共擔機制

《決定》指出，教育、科技、人才是中國式現(xiàn)代化的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性支撐。必須深入實施科教興國戰(zhàn)略、人才強國戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進教育科技人才體制機制一體改革，健全新型舉國體制，提升國家創(chuàng)新體系整體效能。

從科技視角出發(fā)，其發(fā)展離不開保險的保障?！稕Q定》指出，健全重大技術(shù)攻關(guān)風險分散機制，建立科技保險政策體系。

“科技創(chuàng)新風險高，科技創(chuàng)新是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要動力，但高投入、高風險、長周期的特點使得科技企業(yè)及項目在研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等階段面臨諸多不確定性，需要有效的風險管理機制。”中央財經(jīng)大學副教授劉春生分析表示。

何為科技保險？國家金融監(jiān)督管理總局今年1月發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)科技保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的通知》給出定義：科技保險指服務(wù)國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風險保障和資金支持等經(jīng)濟行為的統(tǒng)稱。

作為分散風險的有效機制，科技保險是科技創(chuàng)新支持體系的重要組成部分。劉春生表示，建立科技保險政策體系可以為科技創(chuàng)新提供風險保障，降低企業(yè)創(chuàng)新成本，激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力，推動科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)升級。

數(shù)據(jù)顯示，我國科技保險的發(fā)展起步于2006年，至2022年底，科技保險已覆蓋超過22個省、99個城市，取得了豐碩的發(fā)展成果。需要關(guān)注的是，我國的科技保險不斷發(fā)展壯大，但仍然存在一些制約科技保險發(fā)展的因素，其中便包括政策工具不夠豐富，未能充分激發(fā)科技保險市場活力。

“黨的二十大報告提出，到2035年建成科技強國?？萍急ｋU護航創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展之路，可以解除科技企業(yè)和研發(fā)機構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)和銷售新產(chǎn)品過程中可能遭受損失的后顧之憂。”朱少杰表示，科技保險是一種準公共產(chǎn)品，需要構(gòu)建科技公司的保費補貼和信貸支持政策、保險公司的稅收優(yōu)惠政策等一攬子扶持舉措，推動科技保險穩(wěn)健發(fā)展。

政策體系的打造，在完善法律法規(guī)、加強政策支持的同時，也需要險企創(chuàng)新保險產(chǎn)品、多方建立風險共擔機制等。劉春生認為，需要鼓勵保險公司根據(jù)科技企業(yè)的實際需求，開發(fā)具有針對性的保險產(chǎn)品，如研發(fā)失敗保險、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險等，滿足不同科技企業(yè)的風險保障需求。政府可以通過提供保費補貼、稅收優(yōu)惠等政策，降低科技企業(yè)購買科技保險的成本，提高其參保積極性。此外，探索建立政府、保險公司、科技企業(yè)等多方參與的風險共擔機制，分散科技創(chuàng)新風險，提高科技保險的可持續(xù)性。

發(fā)展多層次農(nóng)險：擴面亦需注重理賠

農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的重要風險保障工具，在完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制方面，《決定》指出，優(yōu)化農(nóng)業(yè)補貼政策體系，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險。

中國礦業(yè)大學（北京）管理學院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險具有一定的重要性，其可以保障農(nóng)民收入和穩(wěn)定糧食生產(chǎn)。這一要求體現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和農(nóng)民福祉的重視，同時也指出了農(nóng)業(yè)保險在國家糧食安全戰(zhàn)略中的關(guān)鍵地位。未來，保險行業(yè)將需要探索多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)模式，以滿足不同地區(qū)、不同作物的保險需求。

擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、創(chuàng)新特色農(nóng)產(chǎn)品險種……在構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展增添生機和活力層面，保險業(yè)正不斷深耕農(nóng)業(yè)保險。一方面，保險業(yè)不斷推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，積極探索“保險+”創(chuàng)新模式；另一方面，深挖鄉(xiāng)村市場需求，因地制宜推進特色農(nóng)業(yè)保險。

數(shù)據(jù)顯示，2023年，農(nóng)業(yè)保險賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶，農(nóng)險賠付率達到了80%。今年1—4月，農(nóng)業(yè)保險賠付294億元，同比增長8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。在業(yè)內(nèi)人士看來，包括涉農(nóng)保險在內(nèi)的險種，在未來的增長空間依舊廣闊。

不可忽視的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著諸多風險，如自然災(zāi)害、病蟲害等，這些不可預(yù)見的因素可能給農(nóng)民帶來巨大損失。基于風險保障需求的多元化，在業(yè)內(nèi)人士看來，不僅需要因地制宜開展特色農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新、推進農(nóng)業(yè)保險條款通俗化和標準化，同時也離不開包括保險機構(gòu)在內(nèi)的各方提升保險服務(wù)質(zhì)量，加強宣傳引導(dǎo)。

對于農(nóng)險而言，其在歷年的政府工作報告中屢被提及，今年的“中央一號”文件提出，推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。在無情的自然災(zāi)害面前，應(yīng)賠盡賠、精準理賠對于農(nóng)民后續(xù)的恢復(fù)生產(chǎn)以及信心提振至關(guān)重要。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍在接受北京商報記者采訪時表示，農(nóng)險承保時要加強風險評估與管理，采取有效措施預(yù)防和減少風險的發(fā)生。理賠時要完善理賠制度與流程，明確理賠標準和程序，確保理賠工作的規(guī)范化；加強與農(nóng)戶的溝通與協(xié)調(diào)；推進保險科技在理賠中的應(yīng)用與創(chuàng)新，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)遠程定損和查勘，利用大數(shù)據(jù)分析提高風險評估和預(yù)測的準確性，利用人工智能技術(shù)優(yōu)化理賠流程和智能客服等。

商保發(fā)揮補充作用：產(chǎn)品、服務(wù)需提速

健全社會保障體系；加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系，擴大年金制度覆蓋范圍，推行個人養(yǎng)老金制度；發(fā)揮各類商業(yè)保險補充保障作用，同樣是《決定》中聚焦于保險領(lǐng)域的一大板塊。

對于在養(yǎng)老、社會保障領(lǐng)域發(fā)揮各類商業(yè)保險補充保障作用的契合性，北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，保險公司積極參與多支柱養(yǎng)老保障體系，是第二支柱、第三支柱的重要主體。同時通過補充工傷、生育保險產(chǎn)品，完善社會保障體系。

當前，人口老齡化加劇，養(yǎng)老負擔加重，對養(yǎng)老保障體系提出了更高要求。劉春生表示，人們對養(yǎng)老和保險的需求日益多樣化、個性化，建立相關(guān)保險體系可以更好地滿足這些需求，提升人民群眾的獲得感和幸福感。比如，建立養(yǎng)老保險體系，可以豐富社會保障手段，提高社會保障水平，減輕政府財政壓力，增強社會整體抵御風險的能力。

基于保險業(yè)在服務(wù)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)方面取得了一定成效，國家金融監(jiān)督管理總局近期釋放出下一階段的發(fā)展信號，其中包括，將加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險；研究完善商業(yè)養(yǎng)老金監(jiān)管規(guī)則，支持更多養(yǎng)老保險公司參與；推動擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)群體的覆蓋面；積極推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展，有序擴大個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品供給，研究完善監(jiān)管要求。

在宋占軍看來，下一步，保險公司仍應(yīng)在社會保險的基礎(chǔ)上做好補充作用，改進產(chǎn)品、提升服務(wù)，切實發(fā)揮多層次、多樣化補充保障的功能。

對于社會保障領(lǐng)域如何發(fā)揮各類商業(yè)保險補充保障作用，劉春生表示，離不開拓寬保障范圍、提高服務(wù)質(zhì)量兩大方面。具體而言，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)適合不同人群、不同需求的保險產(chǎn)品，如長期護理保險、健康保險等，拓寬社會保障的覆蓋范圍。加強對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)管，確保其依法合規(guī)經(jīng)營，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足人民群眾對優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)的需求。

需要關(guān)注的是，積極應(yīng)對人口老齡化、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟兩大熱詞同樣被《決定》所提及。而長期護理保險不僅是社會保障體系的重要補充部分，更是積極應(yīng)對人口老齡化的重要保險保障，其與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等共同構(gòu)成全面的社會保障網(wǎng)絡(luò)，有助于實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)的目標，體現(xiàn)社會公平?！稕Q定》指出，加快建立長期護理保險制度。

據(jù)了解，自2016年開始推出試點以來，長期護理保險試點城市至今已經(jīng)擴展至49個，參保人群覆蓋到1.7億人，累計超200萬人享受待遇。“建立長期護理保險制度，如何在不增加企業(yè)和個人負擔、通過醫(yī)療保險等險種籌資結(jié)構(gòu)的調(diào)整實現(xiàn)長期護理保險基金的穩(wěn)定是關(guān)鍵。”對于如何進一步發(fā)展長期護理保險，宋占軍在接受記者采訪時表示，應(yīng)注重與醫(yī)療護理、民政救助、養(yǎng)老保障的銜接，全面拓寬籌資渠道，實現(xiàn)社會保障、醫(yī)療、養(yǎng)老、護理的功能銜接和待遇統(tǒng)籌。

“《決定》為保險行業(yè)的未來發(fā)展描繪了宏偉藍圖，并提出了具體的改革要求。保險行業(yè)將在國家戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，通過深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和效率，為構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟體系提供更加堅實的風險保障。”支培元表示，《決定》對保險行業(yè)的未來發(fā)展提出了明確的改革要求和戰(zhàn)略部署。可以預(yù)見，保險行業(yè)的發(fā)展將為國家的現(xiàn)代化建設(shè)貢獻重要力量，同時也將在全球保險市場中發(fā)揮更加重要的角色。

北京商報記者 胡永新