繼今年5月底有關(guān)部門部署在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策后，7月18日，北京商報記者了解到，山西、云南在內(nèi)的多地正全面推行三大糧食作物兩種農(nóng)業(yè)保險落地。

從我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀來看，在政策鼓勵和財政補貼的雙重動力下，承保規(guī)模以及保費收入均呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢。2023年，農(nóng)業(yè)保險賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶，賠付率已達(dá)到80%。

但對于推動三大主糧兩大類保險而言，仍有需要面對的難點。業(yè)內(nèi)人士表示，從保險公司一端出發(fā)，在積極響應(yīng)政策的同時，也要積極開發(fā)設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)戶的需要。

各地相繼推進(jìn)兩大農(nóng)險

近期，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布通知，明確在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策。記者了解到，目前，山西、云南、山東在內(nèi)的多地全面實施三大糧食作物兩種農(nóng)業(yè)保險政策。

三大糧食作物為稻谷、小麥、玉米，是主要的糧食品種。完全成本保險，是對總的生產(chǎn)成本進(jìn)行保障，包括物化成本、土地和人工成本；種植收入保險，是先測算一個種糧收入目標(biāo)，若最后未達(dá)預(yù)期，農(nóng)民可獲得一定補償。

近日，遼寧省有關(guān)部門制定并實施了《關(guān)于在全省全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的通知》。 根據(jù)該通知，遼寧省將在全省范圍內(nèi)全面推行玉米、水稻、小麥三大糧食作物的完全成本保險和種植收入保險。在產(chǎn)糧大縣，這兩種保險將同步實施，而在非產(chǎn)糧大縣，則重點推廣完全成本保險。

云南省結(jié)合該省實際，就全省全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策有關(guān)事項提出了一定的要求。據(jù)了解，云南三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍覆蓋全省種糧地區(qū)，有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織可在物化成本保險、完全成本保險或種植收入保險中自主自愿選擇投保產(chǎn)品，但不得重復(fù)投保。根據(jù)補貼比例標(biāo)準(zhǔn)，中央財政補貼45%，省及省以下補貼45%，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織承擔(dān)10%。

三大糧食作物兩種農(nóng)業(yè)保險在全國全面實施，旨在將農(nóng)業(yè)保險更多覆蓋到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步保障農(nóng)民收益和糧食安全。業(yè)內(nèi)人士對記者表示，擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，保障國家糧食安全。

將如何減輕農(nóng)民因自然災(zāi)害和市場波動帶來的經(jīng)濟損失？相關(guān)保險的作用亦可以用數(shù)據(jù)來體現(xiàn)。財政部副部長廖岷在5月底召開的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上算了一筆賬：一位農(nóng)戶朋友種了100畝水稻，化肥、農(nóng)藥、種子等直接投入再加上地租、人工等，每畝成本假設(shè)是1500元，總成本就是15萬元，如果沒有保險，遭遇到了大災(zāi)絕收了，那么這15萬元就全部損失了，這對農(nóng)戶家庭來說，損失就很大了。如果投了完全成本保險，每畝可以賠1200元，加上其他農(nóng)業(yè)直接補貼，基本上可以把這15萬元的投入補回來，解決了種糧的后顧之憂。同時，在財政補貼下，這位農(nóng)民朋友每畝自己才交10元左右，100畝地大概交1000多元，最多可以得到賠償12萬元。

擴面提標(biāo)離不開多維發(fā)力

三大糧食作物完全成本保險和收入保險正在穩(wěn)步推進(jìn)的同時，欲進(jìn)一步擴面提標(biāo)，惠及更多農(nóng)民，亦面臨多方面的挑戰(zhàn)。如法律制度滯后；財政補貼壓力加大，應(yīng)收保費增加；協(xié)保員機制需要優(yōu)化；信息化水平有待進(jìn)一步提高等。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對記者表示，在法律制度方面，《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布實施已有12年之久，已經(jīng)不能完全適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。例如，隨著保障水平的提高，保險公司的承保風(fēng)險越來越大，但是大災(zāi)風(fēng)險分散機制還在的法律制度得到確認(rèn)；隨著保障水平的提升，農(nóng)業(yè)保險理賠時保險人不能行使物上代位權(quán)，在部分領(lǐng)域可能會增加道德風(fēng)險。

“隨著保額的提升，一些種糧大省的財政補貼壓力巨大，保險公司的應(yīng)收保費越積越多；農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員法律地位、權(quán)利義務(wù)不明確，管理制度不完善，導(dǎo)致實踐中難以充分發(fā)揮作用，影響了農(nóng)業(yè)保險承保與理賠的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和時效性；信息化水平不高。農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠和科學(xué)定價的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，但是目前耕地面積、糧食產(chǎn)量、生產(chǎn)成本、災(zāi)害損失等各部門的數(shù)據(jù)往往不一致，但又因各種原因無法共享和校驗，最終影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的科學(xué)性。”李文中補充表示。

因此，助力三大糧食作物兩種農(nóng)業(yè)保險落地，離不開加強農(nóng)業(yè)保險法律制度建設(shè)、完善財政補貼制度等。李文中表示，需要對《農(nóng)業(yè)保險條例》進(jìn)行修訂完善，甚至有直接制定《農(nóng)業(yè)保險法》的必要；加大中央財政對農(nóng)業(yè)保險補貼力度，適度降低地方，特別是農(nóng)業(yè)大省、大縣的財政負(fù)擔(dān)；優(yōu)化協(xié)保員機制，一方面完善法律和監(jiān)管制度，明確協(xié)保員的法律地位、權(quán)利與義務(wù)，加強政府對協(xié)保員的管理，統(tǒng)籌農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)保險協(xié)保工作，調(diào)動協(xié)保員的積極性；從政府層面統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險信息化建設(shè)和信息共享機制等。

在保障農(nóng)戶利益方面，作為農(nóng)業(yè)保險的承保方，還有進(jìn)一步發(fā)揮作用的空間。需要關(guān)注的是，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務(wù)司負(fù)責(zé)人王衍在上述政策例行吹風(fēng)會上表示，對于各個保險機構(gòu)來說，要開發(fā)設(shè)計更加符合種糧農(nóng)民風(fēng)險管理需求的產(chǎn)品和服務(wù)，讓農(nóng)業(yè)保險好用管用。

那么，對于保險機構(gòu)而言，如何讓農(nóng)業(yè)保險好用管用？李文中表示，首先，需要深入了解和掌握農(nóng)戶的風(fēng)險保障需求。保險公司可以通過實地調(diào)研、問卷調(diào)查、座談會等方式，深入了解種糧農(nóng)戶的實際需求和風(fēng)險點，確保保險產(chǎn)品和服務(wù)能夠精準(zhǔn)對接農(nóng)民需求。其次，加強保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。保險公司一方面要積極響應(yīng)國家政策，推出完全成本保險和收入保險，另一方面要根據(jù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶風(fēng)險保障需求，積極開發(fā)設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)戶的需要。

科技賦能農(nóng)險亦是不可忽視的力量。“借助科技手段提升服務(wù)質(zhì)量。保險公司一方面需要優(yōu)化承保理賠，實現(xiàn)精準(zhǔn)承保和精準(zhǔn)理賠，并不斷提升承保理賠的效率；另一方面也需要加強風(fēng)險減量管理。”此外，李文中也表示，在推行完全成本保險和收入保險的同時，也可以積極發(fā)展地方特色保險、漁業(yè)保險、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)戶需要的保險產(chǎn)品。

北京商報記者 胡永新