自行車的“天價(jià)”維修單屢屢引發(fā)關(guān)注，能否給高端自行車買車損險(xiǎn)成為熱議話題。7月17日，北京商報(bào)記者獲悉，近日，上海一中院審理了一起騎行中發(fā)生的碰撞事故。一男童逆向騎行與對(duì)面的騎行者相撞導(dǎo)致車輛受損，產(chǎn)生兩萬(wàn)多元的高價(jià)賠償費(fèi)用。

不過(guò)，目前市場(chǎng)上幾乎沒有專門針對(duì)高端自行車車損的保險(xiǎn)，相關(guān)騎行保險(xiǎn)以保障人身意外風(fēng)險(xiǎn)為主。業(yè)內(nèi)人士表示，高端自行車的價(jià)值評(píng)估、維修費(fèi)用及定損標(biāo)準(zhǔn)等較為復(fù)雜，如險(xiǎn)企開發(fā)相關(guān)險(xiǎn)種并進(jìn)一步打開市場(chǎng)，離不開制定合理的定價(jià)策略并采取多重風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

“天價(jià)”賠償，保險(xiǎn)能否買單

近日，上海一中院審理了一起騎行中發(fā)生的碰撞事故。案件顯示，13歲的小于到浦東濱江騎行道騎車，與對(duì)面行駛來(lái)的隋先生交匯時(shí)，兩人避讓不及，車頭相撞，造成隋先生受傷及他的高端自行車受損。據(jù)了解，隋先生的這輛自行車價(jià)值十幾萬(wàn)元。

隋先生在二審時(shí)提交了約3萬(wàn)元的維修支出證明。最終，法院認(rèn)定小于在事故中存在過(guò)錯(cuò)，承擔(dān)全部責(zé)任，由于隋先生自愿承擔(dān)20%責(zé)任，綜合各種損失后，法院判決小于家長(zhǎng)最終共計(jì)賠償2.8萬(wàn)余元。

如今，一輛自行車的價(jià)格幾乎與小型汽車相仿已不再是新鮮事，少輒萬(wàn)元，多輒數(shù)十萬(wàn)元。與此同時(shí)，因自行車高價(jià)維修費(fèi)產(chǎn)生的糾紛全國(guó)多地都有發(fā)生。因此，不少網(wǎng)友寄希望于保險(xiǎn)覆蓋車損相關(guān)賠償。

不過(guò)，北京商報(bào)記者了解到，市面上自行車相關(guān)的保險(xiǎn)幾乎均為騎行意外險(xiǎn)或盜竊險(xiǎn)，能夠承保高價(jià)值自行車車輛損失的保險(xiǎn)還較為稀缺。盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚表示，如果遇到高端的自行車發(fā)生車損，寄希望于自行車相關(guān)的保險(xiǎn)賠償目前來(lái)說(shuō)較為困難。

在北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超看來(lái)，有一些騎行險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移一部分自行車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。但車主單純希望保險(xiǎn)完全覆蓋自行車的車損風(fēng)險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上還較少。

而作為撞壞高端自行車賠償?shù)囊环?，要想轉(zhuǎn)移賠償風(fēng)險(xiǎn)，市面上已有較為可靠的解決方案。以日常生活中的責(zé)任險(xiǎn)為例，有頭部保險(xiǎn)公司推出的家庭成員責(zé)任保險(xiǎn)年保費(fèi)約三四百元，保額約100萬(wàn)元。針對(duì)人身傷害0免賠額，針對(duì)財(cái)產(chǎn)損失有500元免賠額，電子設(shè)備有20%免賠率，可以保障一個(gè)家庭（本人+配偶+未成年子女）。

“這類個(gè)人或家庭責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生過(guò)失導(dǎo)致他人損失的情況下，可以提高自身的賠償能力。如果小于的家長(zhǎng)之前給其家庭投保此類生活責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生案例中的事故，保險(xiǎn)公司就可以賠償。”李超基于上述保險(xiǎn)表示，該類保險(xiǎn)可保障日常生活中除了駕駛機(jī)動(dòng)車等特定免責(zé)的場(chǎng)景之外，其他的生活場(chǎng)景下針對(duì)自身的過(guò)失導(dǎo)致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。比如，不慎撞倒或剮蹭高端自行車，給對(duì)方造成的經(jīng)濟(jì)損失，可以由保險(xiǎn)公司來(lái)賠。此外，走路撞人、騎非機(jī)動(dòng)車撞人、弄壞財(cái)物、監(jiān)護(hù)人責(zé)任、高空墜物、火災(zāi)爆炸導(dǎo)致他人損失、寵物犬致害等諸多責(zé)任，也在該類責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。

險(xiǎn)種難在定損，突破靠什么

近年來(lái)，騎行作為一種綠色、健康的運(yùn)動(dòng)生活方式，隨著大眾休閑需求的提升和全民健身理念的普及，受到了越來(lái)越多人的喜愛。

騎行風(fēng)潮下，也助推高端自行車市場(chǎng)火熱起來(lái)。據(jù)中國(guó)自行車行業(yè)協(xié)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)，近年來(lái)，我國(guó)自行車行業(yè)中高端化趨勢(shì)日益明顯，2023年，千元以上自行車產(chǎn)量達(dá)到1215萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)15.1%，千元車占總產(chǎn)量的比重已達(dá)24.9%，比上年提高4.3%。

不過(guò)，由于高端自行車車架大多是碳纖維材質(zhì)，受到外力撞擊后修復(fù)困難，市面上目前還難有專屬保險(xiǎn)滿足車損的保障需要。

對(duì)此，江瀚分析表示，首先，高端自行車的市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，且購(gòu)買者多為特定群體，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在開發(fā)相關(guān)險(xiǎn)種時(shí)面臨市場(chǎng)需求不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。其次，高端自行車的價(jià)值評(píng)估、維修費(fèi)用及定損標(biāo)準(zhǔn)等較為復(fù)雜，需要保險(xiǎn)公司具備較高的專業(yè)能力和技術(shù)水平，這增加了險(xiǎn)種開發(fā)的難度和成本。

對(duì)于目前市場(chǎng)上幾乎沒有專門針對(duì)高端自行車車損的保險(xiǎn)，李超也表示，主要因?yàn)樽孕熊嚥煌跈C(jī)動(dòng)車，管理方式、便攜程度、出險(xiǎn)概率都有巨大的差異。高端自行車稍微磕碰就可能帶來(lái)比較高的維修成本，自行車也可以前往很多機(jī)動(dòng)車無(wú)法抵達(dá)的地方，諸如山間小路、砂石路段，且這些地方往往缺乏監(jiān)控設(shè)備，自行車自身也較少安裝行車記錄儀，事故過(guò)程很多時(shí)候難以被記錄，自行車所有者有時(shí)也會(huì)存在故意破壞或者放任損失發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司很難對(duì)此類損失價(jià)值高、出險(xiǎn)概率高、道德風(fēng)險(xiǎn)大的風(fēng)險(xiǎn)作出較為妥善的保險(xiǎn)安排。而價(jià)值不高的自行車，似乎又沒有投保保險(xiǎn)的需求，這樣就容易變成僅僅給少量高價(jià)值高風(fēng)險(xiǎn)的群體設(shè)置的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)學(xué)原理上也難以起到真正的風(fēng)險(xiǎn)分散效果。

對(duì)于險(xiǎn)企而言，欲開發(fā)高端自行車相關(guān)的專屬險(xiǎn)種，離不開市場(chǎng)需求調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)策略等。江瀚表示，比如保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，了解高端自行車市場(chǎng)的規(guī)模、消費(fèi)者需求及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，為險(xiǎn)種開發(fā)提供數(shù)據(jù)支持。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與高端自行車品牌商、維修服務(wù)商等合作，建立專業(yè)的價(jià)值評(píng)估、維修費(fèi)用及定損標(biāo)準(zhǔn)體系，提高險(xiǎn)種的專業(yè)性和可信度。此外，保險(xiǎn)公司還可以考慮將高端自行車車損險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或騎行意外險(xiǎn)中，以擴(kuò)大銷售渠道和降低開發(fā)成本。

北京商報(bào)記者 胡永新