當(dāng)前正值主汛期，我國(guó)南方多地持續(xù)出現(xiàn)強(qiáng)降雨，廣東、廣西、安徽、福建、湖南等地發(fā)生洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。自然災(zāi)害頻發(fā)，也讓保險(xiǎn)的關(guān)注度提高。

在本輪暴雨洪澇中，巨災(zāi)保險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)在大眾視野。7月16日，金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局透露，目前墊江強(qiáng)降雨死亡人員已由巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付每人10萬元，并將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失情況開展理賠工作。雖然“出鏡率”有所提高，但巨災(zāi)保險(xiǎn)仍面臨保障水平低、配套規(guī)則不完善等問題。如何讓巨災(zāi)保險(xiǎn)從小范圍、地區(qū)性嘗試到全面撐起“保護(hù)傘”，是行業(yè)需要思考的問題。

區(qū)域試點(diǎn)加速落地

我國(guó)是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國(guó)家之一，地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍廣、影響程度大。自然災(zāi)害頻發(fā)，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的功能逐漸被放大。完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是提高應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害能力，防控各類風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。

從頂層設(shè)計(jì)來看，今年3月末，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，將推出八年的全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行升級(jí)完善。

近兩年，安徽、河北、深圳等多個(gè)省市根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)和保障需要，也在嘗試建立地方性巨災(zāi)保障制度。綜合來看，地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，當(dāng)?shù)氐呢?cái)險(xiǎn)公司組成共保體，根據(jù)不同的地理、自然環(huán)境等制定保險(xiǎn)方案。

如6月9日，金融監(jiān)管總局安徽監(jiān)管局表示，綜合推進(jìn)民生保險(xiǎn)和政府巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府巨災(zāi)保險(xiǎn)選取10市進(jìn)行試點(diǎn)，涵蓋農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、園區(qū)財(cái)產(chǎn)損失和城市生命線保障三類品種，保障覆蓋災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失和應(yīng)急響應(yīng)、重建的間接費(fèi)用。2月末，河北省為全省城鄉(xiāng)居民投保綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，標(biāo)志著全國(guó)首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)落地河北。

在本輪汛期期間，巨災(zāi)保險(xiǎn)也多次發(fā)揮作用。梅州蕉嶺“6·16”特大暴雨觸發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠，人保財(cái)險(xiǎn)向蕉嶺縣財(cái)政局支付巨災(zāi)保險(xiǎn)900萬元用于搶險(xiǎn)救災(zāi)。近期，重慶遭受強(qiáng)降雨天氣，6月以來，重慶已完成巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付82件，其中，墊江強(qiáng)降雨死亡人員由巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付每人10萬元。

“這些嘗試不僅體現(xiàn)了政府對(duì)民生安全的重視，也是完善災(zāi)害救助體系、提升災(zāi)害應(yīng)對(duì)能力的重要舉措。”盤古智庫高級(jí)研究員江瀚表示，通過實(shí)踐，這些地區(qū)逐步探索出適合本地災(zāi)害特點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，為受災(zāi)群眾提供了更加全面、及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效減輕了災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理壓力。

江瀚進(jìn)一步分析，這些地方項(xiàng)目有助于積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。不同地區(qū)在災(zāi)害類型、發(fā)生頻率、損失程度等方面存在差異，通過地方性的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，可以收集到豐富的數(shù)據(jù)，為進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供依據(jù)。同時(shí)，試點(diǎn)過程中遇到的問題和挑戰(zhàn)也為后續(xù)的政策制定和制度優(yōu)化提供了參考。

如何再完善

雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)模越來越大，損失賠款不斷增加，但我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，尚存在覆蓋面不足、配置比例偏低、功能未能充分發(fā)揮等問題。金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在2024陸家嘴論壇上表示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國(guó)這一比例僅在10%左右。

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)專家告訴北京商報(bào)記者，主要是由于巨災(zāi)保險(xiǎn)體系還不健全，國(guó)家層面目前僅有城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)標(biāo)的單一，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也還比較窄。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法缺失，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏國(guó)家層面統(tǒng)一的法律依據(jù)和制度規(guī)范，也缺少相應(yīng)的配套支持制度建設(shè)。

在全球氣候變化頻繁，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率、造成的損害越來越難以估量的當(dāng)下，巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性也越來越明顯。“完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”也被寫進(jìn)了2024年中央一號(hào)文件。

新形勢(shì)、新需求下，巨災(zāi)保險(xiǎn)如何再完善？江瀚表示，在頂層設(shè)計(jì)層面，需要完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位、目標(biāo)、原則等，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。同時(shí)，應(yīng)建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各部門之間的溝通與協(xié)作，形成合力，共同推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。此外，還應(yīng)加大財(cái)政支持力度，政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的普及。

北京商報(bào)記者 李秀梅