今年，提前還貸成為熱詞，部分購房者為減輕負(fù)債壓力，踏入提前還貸的“潮流”中，但這一過程并非一帆風(fēng)順。近日，有北京市民向北京商報記者表示，在通過線上渠道申請?zhí)崆斑€貸時受到阻礙，銀行以產(chǎn)品升級為由拒絕受理線上提前還貸申請。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了北京地區(qū)之外，安徽、江蘇、福建、貴州、山東、重慶等地的購房者也紛紛表示遭遇了線上還貸受阻的現(xiàn)象。線上提前還貸申請受阻原因幾何？購房者又該如何抉擇？

線上申請遇阻

“還貸這么久了，我也是第一次遇到這樣的事情。”北京市民王潔（化名）向北京商報記者反映稱。去年8月，她在豐臺區(qū)購入了一套房產(chǎn)，貸款行為一家國有大型銀行，按揭貸款金額為260萬元左右，在買房時王潔就決定只要有錢就要提前申請還貸。從去年9月至今，王潔已經(jīng)通過線上渠道陸續(xù)還了大約60萬元的貸款。原本打算本月多還一些，但在銀行App申請線上提前還貸卻遇到了麻煩。

根據(jù)她展示的信息，在手機銀行App申請?zhí)崆斑€款時，彈出的提示為，“由于后臺系統(tǒng)正在分區(qū)域分產(chǎn)品升級，目前暫時無法受理本筆貸款發(fā)放機構(gòu)所在地區(qū)的提前還貸申請，前期已提交申請的扣款不受影響”。

北京商報記者注意到，和王潔的情況一樣，已有不少購房者也紛紛在社交平臺表示，線上提前還款遇到阻礙，這些購房者分布的地區(qū)為安徽、江蘇、福建、貴州、山東、廣東、廣西等地區(qū)。北京商報記者致電該行客服電話進(jìn)行咨詢，客服人員表示，“近期系統(tǒng)正在升級改造，升級完成的時間未知，如果著急還貸可以聯(lián)系貸款行通過線下渠道預(yù)約還款”。

不過，從客戶經(jīng)理的口中，北京商報記者聽到了另一種答案。某網(wǎng)點客戶經(jīng)理表示，“這是總行的決定，可能存在控制額度的行為，提前還貸需要和銀行預(yù)約”。

也有重慶地區(qū)的購房者表示，另一家國有銀行也暫停了線上還貸渠道，銀行方面給出的理由為“可能存在以下問題：沒有成功的用款記錄、今天的用款暫無法進(jìn)行提前還款、本貸款暫不支持提前還款”。對此，該行客服人員解釋，“并不是所有地區(qū)都支持線上提前還款交易，具體需要咨詢貸款行”。該行重慶地區(qū)某支行人員也向北京商報記者稱，“在線上預(yù)約申請還貸未果之后，需要向網(wǎng)點打電話進(jìn)行登記，由工作人員處理之后才可以進(jìn)行還款操作”。

究竟是“產(chǎn)品升級”還是“總量控制”，記者也嘗試聯(lián)系上述銀行總行相關(guān)人員進(jìn)行采訪，但并未得到回應(yīng)。不過，在王潔看來，銀行如果要進(jìn)行產(chǎn)品升級，也應(yīng)該提前進(jìn)行通知提示購房者，且應(yīng)標(biāo)明升級完成時間，避免讓用戶重復(fù)嘗試操作。

業(yè)務(wù)辦理期限拉長

今年以來，5年期LPR已累計下調(diào)3次，疊加首套房貸利率下限調(diào)整政策，讓不少利率站在高位的購房者感覺“不劃算”，希望能夠提前還款，減少利息支出。但有不少購房者通過社交平臺吐槽線上提前還貸體驗感不佳。有的銀行通知在系統(tǒng)升級后才可以進(jìn)行線上還款操作，但等了一個月也沒有結(jié)果；有的銀行尚未開通線上提前還款渠道，只能通過線下網(wǎng)點辦理，不僅要準(zhǔn)備各類材料，也要花費較長的時間成本；有的購房者稱申請?zhí)崆斑€貸卻被告知需要排隊3個月。

從北京地區(qū)來看，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，北京地區(qū)提前還貸業(yè)務(wù)辦理期限也存在延長的情形，8月初，有銀行客戶經(jīng)理表示當(dāng)日預(yù)約成功次日便可辦理還款手續(xù)，但目前部分銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)需要排隊25-50天左右。

一國有大行支行客戶經(jīng)理介紹稱，“現(xiàn)在提前還貸的客戶人數(shù)比較多，我行需要提前預(yù)約，排隊的時間大概在1個月左右”。另一家國有大行相關(guān)人士提到，“目前提前還貸大概需要排隊25天左右，通過手機銀行預(yù)約申請，自行還款就可以”。

“我行需要提前一個月來柜臺辦理書面還貸申請，手機銀行無法辦理提前還貸業(yè)務(wù)。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“所有的借款人帶著身份證原件就可以來辦理提前還貸申請，如果想要變更還款方式還需要提供收入證明、征信報告等材料，變更還款方式需要總行另行審批，大概審核時間為一周左右。”

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，部分購房者遇到了提前還貸流程不順暢的情況，也反映了部分銀行提前還貸將收補償金引發(fā)爭議的風(fēng)波還沒有停歇。據(jù)了解，今年8月初，交通銀行“提前還貸將收補償金”公告一日游引發(fā)市場關(guān)注，掀起了購房者對于提前還貸要不要收取違約金的討論，也一度被業(yè)內(nèi)解讀為銀行提前還貸渠道收緊的信號。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心高級分析師陳霄在接受北京商報記者采訪時表示，在當(dāng)前多城房貸利率下調(diào)以及投資收益率不理想的情況下，很多購房者選擇了提前還貸，但是銀行卻并不歡迎，一方面這可能與銀行的房貸指標(biāo)任務(wù)相關(guān)，由于提前還貸用戶的增加，銀行就有可能面臨房貸發(fā)放指標(biāo)完不成的壓力。另一方面，提前還貸對于銀行來說就意味著提前收回現(xiàn)金，那么銀行能獲得的利息也會減少。

“從去年的當(dāng)天申請就可以償還到預(yù)約一個月后才可以償還，直至現(xiàn)在無法通過線上提前進(jìn)行還款，體驗感非常差。”在接受采訪的過程中，王潔還在不斷刷新銀行App關(guān)注線上還款渠道是否已經(jīng)放開。

北京市民于娜（化名）也有著同樣的擔(dān)憂，2018年，她在廣西購買了一套房產(chǎn)，當(dāng)時辦理貸款的支行在廣西地區(qū)，由于App目前無法受理提前還款申請，于娜只能前往當(dāng)時辦理貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點辦理。“難不成為了還個房貸我還要去廣西？不僅成本高，還可能面臨疫情防控被隔離的風(fēng)險。”在她看來，去線下柜臺預(yù)約還款的時間成本巨大，只能等待線上還款渠道放開。

引導(dǎo)購房者理性還貸

對比消費貸、信用貸等無抵押物的貸款來說，擁有抵押物的房貸是銀行為數(shù)不多的較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。在寬信用的當(dāng)下，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的流失并不是一件好事，銀行當(dāng)然也有自己的盤算。

此前，有銀行人士在接受北京商報記者采訪時坦言，“銀行不希望房貸這方面資金出現(xiàn)流失，提前還貸好比結(jié)清存款，都是銀行不愿意看到的”。

市場熱議的“提前還房貸”真實情況從上市銀行2022年半年報中也可一窺究竟。據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，個人住房按揭貸款方面，42家銀行中雖有28家銀行較上年末有所增長，但增幅普遍維持在個位數(shù)，放緩趨勢也較為明顯，例如，6家國有銀行個人住房按揭貸款金額增速均較上年同期收窄3個百分點以上。另有12家銀行個人住房按揭貸款較上年末有所減少。

對于提前還貸現(xiàn)象，多家銀行高管也在2022年半年度業(yè)績會上進(jìn)行了回應(yīng)。農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，和現(xiàn)階段金融投資收益率下降有一定關(guān)聯(lián)，但據(jù)了解主要是基于自身財務(wù)規(guī)劃作出的選擇。工商銀行副行長鄭國雨提到，少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表的需要，確實存在提前還款的情況，但和往年相比，這種趨勢并不十分明顯。上半年，工商銀行提前還款金額為2600億元，與去年相比增加300億元。

在陳霄看來，提前還貸的現(xiàn)象確實較往期有所增多，并且不排除這個情況會繼續(xù)增加。銀行可以通過靈活調(diào)整還款方式等，為還款人提供更多的還款組合和優(yōu)惠來選擇，不是所有的房貸提前還貸都會降低本息總和，因此銀行要盡可能地引導(dǎo)購房者理性還貸。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，無論從履行社會責(zé)任還是提升客戶體驗方面，銀行都應(yīng)為購房者提前還款提供更多便利。

北京商報記者 宋亦桐