距離《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）發(fā)布已過去一周，北京商報記者近日獲悉，多家銀行內部正在研究如何落實《通知》相關規(guī)定，個別銀行已有所表態(tài)，明確將積極申請參與線上信用卡業(yè)務試點工作，并持續(xù)強化發(fā)卡授信管理，降低睡眠卡比率，促進信用卡息費水平合理下行。信用卡存量時代，精細化運營迫在眉睫。

強化發(fā)卡授信業(yè)務管理

7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》明確，銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。長期睡眠卡數(shù)量占機構總發(fā)卡量比例不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

雖然《通知》設置了兩年過渡期，不過北京商報記者采訪了解到，已有銀行迅速展開行動。

“長期以來，我行持續(xù)加強客戶辦卡、用卡等環(huán)節(jié)的精細化管理，未來還將持續(xù)優(yōu)化，以降低睡眠卡比率。”光大銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，將持續(xù)強化銷售渠道的管理，不以單一的發(fā)卡量考核營銷人員，進一步強化服務客戶用卡的導向。

在信用卡分期業(yè)務、息費收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。銀行業(yè)金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，。

對于此項規(guī)定整改措施，一家股份制銀行相關負責人表示，“我行從征求意見階段即組織認真研讀，著手進行業(yè)務梳理和影響評估”。據(jù)介紹，該行根據(jù)《通知》政策導向，積極研究推進方向和落實措施,且部分措施已在推進執(zhí)行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后續(xù)將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，持續(xù)落實監(jiān)管各項要求。

在《通知》的規(guī)范和信用卡業(yè)務轉型的背景下，未來信用卡業(yè)務的格局將如何？信用卡業(yè)務存量時代，銀行如何發(fā)力信用卡展業(yè)渠道，實現(xiàn)精細化運營？ 

零壹研究院院長于百程表示，未來，通過科技能力的注入，提升信用卡產品體驗，提升場景能力和個性化服務能力，實現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅動力。

積極參與線上信用卡業(yè)務試點

整改與創(chuàng)新并行不悖?！锻ㄖ分赋?，將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

如今，距離《通知》發(fā)布已有一周時間，已有銀行表態(tài)將積極參與線上信用卡試點工作。“我行將積極申請參與相關試點工作，在監(jiān)管試點框架下探索和推進業(yè)務創(chuàng)新。”上述股份制銀行信用卡負責人透露。

對于哪些機構將優(yōu)先獲得試點資格，銀保監(jiān)會、人民銀行相關負責人在答記者問時表示，將按照高質量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。

除上述的股份制銀行外，農業(yè)銀行信用卡中心相關負責人在接受媒體采訪時也表示，“農業(yè)銀行信用卡中心探索研究線上發(fā)卡的業(yè)務模式，做了相應的技術儲備與客戶服務優(yōu)化流程的設計，將在監(jiān)管部門指導下，積極參與試點”。

作為零售業(yè)務的重要組成部分，隨著用戶增長紅利消失，各家銀行也在加快推進信用卡業(yè)務轉型，精細化運營迫在眉睫。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%，對比過往數(shù)據(jù)，增幅已逐步呈現(xiàn)遞減態(tài)勢。

銀行信用卡業(yè)務從線下延伸至線上意味著什么？為推進線上信用卡業(yè)務試點，監(jiān)管和銀行分別需要做些什么？易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，作為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務的數(shù)字化形式，線上信用卡在發(fā)卡流程、營銷渠道、使用方式、風控管理等方面有所差異，既要關注數(shù)字化手段的運用以便捷用戶體驗，同時也不能脫離傳統(tǒng)信用卡業(yè)務的風控邏輯以嚴密銀行機構的風險管理。

為推進線上信用卡業(yè)務試點，蘇筱芮建議，監(jiān)管層面可參照金融科技創(chuàng)新試點工作的相關思路，選取龍頭機構先行先試，對試點前、中、后各流程進行全面評估，在合規(guī)前提下為機構開好“綠燈”，及時披露典型機構的優(yōu)秀案例以激勵市場參與；而機構層面，可針對創(chuàng)新業(yè)務成立專門的項目組，在關注科技賦能、為傳統(tǒng)業(yè)務提質增效的同時，也要關注到金融消費者的權益保護工作，為創(chuàng)新可能帶來的風險點做好相應預案。 

北京商報記者 孟凡霞 李海顏