2020年7月，被稱為“史上最嚴(yán)”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）開始實施，從風(fēng)險管理體系、貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。如今，過渡期滿，銀行執(zhí)行方案進(jìn)展程度如何？“沒有商量的余地，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求”“業(yè)務(wù)改造持續(xù)了兩年，目前均已落地”“積極整改”……這是北京商報記者從多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人處得到的答案。

整改只是開始，如何做好互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)才是銀行將要直面的問題。嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，已有銀行開始未雨綢繆，將資金投入和整體重心轉(zhuǎn)入了自營渠道建設(shè)，亦有銀行表達(dá)出想與助貸機(jī)構(gòu)實現(xiàn)良性合作、達(dá)到雙贏的愿景。

自查整改的陣痛

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融“來勢洶洶”，不斷沖擊著銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念以及運營模式，得益于互聯(lián)網(wǎng)全流程線上自動運作、極少人工干預(yù)、極速審批放貸的特點，不少銀行盯上了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”，紛紛開始發(fā)力布局。

不過，在激進(jìn)展業(yè)過程中暴露出的風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等風(fēng)險隱患也引起了監(jiān)管關(guān)注。

2020年7月17日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《辦法》，從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理多方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作出了要求，并設(shè)置了兩年過渡期，于發(fā)布之日起施行。

隨著過渡期滿，銀行整改工作也進(jìn)入尾聲。

“我行相關(guān)改造工作自2020年至2022年持續(xù)開展，目前均已落地。”一位城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部門負(fù)責(zé)人向北京商報記者透露，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款包括合作貸款、自營貸款兩類，其中合作貸款僅限與頭部機(jī)構(gòu)合作，改造工作持續(xù)兩年已經(jīng)全部完成。“監(jiān)管的要求是收緊且提速的，不太可能會有延期的情況。”這位負(fù)責(zé)人補充說道。

“積極整改”“已基本整改完成”，這是多位銀行人士透露的信號，不過亦有銀行在整改過程中遇到了不小的難題。

“近年來，一些反催收聯(lián)盟涌現(xiàn)，銀行收到的惡意投訴占比較大，在這個過程中需要和合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行協(xié)商，無形當(dāng)中拉長了整改時限。”一位民營銀行負(fù)責(zé)人直言，“這是一個難點”。

合作渠道較為分散，無法執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)也讓整改過程中存在了諸多不確定性。也有銀行人士表示，“《辦法》沒有明確的量化指標(biāo)，各地的監(jiān)管在落實執(zhí)行政策過程中存在差異，對條款的理解也不盡相同，需要一定的磨合期，雖然中途遇到了一些困難，但我行已按照監(jiān)管規(guī)定完成了全部業(yè)務(wù)的自查整改”。

與助貸合作進(jìn)入“冷靜期”

在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)發(fā)布7個月之后，2021年2月20日，銀保監(jiān)會補充發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款內(nèi)容作出了限制，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)整體余額不得超過本行全部貸款余額的50%，并規(guī)定銀行在過渡期內(nèi)整改完畢。

北京商報記者從知情人士處獲悉，此次補充通知發(fā)布的原因也正是因為彼時銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行與整改未達(dá)監(jiān)管預(yù)期，各家機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格按照《辦法》執(zhí)行。為了落實對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)控與約束，將貸款業(yè)務(wù)主體重新收回銀行，監(jiān)管發(fā)布了補充通知。

監(jiān)管釋放的一系列信號也表明，未來在助貸業(yè)務(wù)中，銀行各方的權(quán)責(zé)角色界限都需要進(jìn)一步明確。整改只是第一步，對銀行來說，如何選擇合適的助貸機(jī)構(gòu)、做好互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)才是正事。

當(dāng)前，銀行對于與助貸機(jī)構(gòu)的合作態(tài)度也趨于“冷靜”。一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報記者介紹稱，“對于選取助貸機(jī)構(gòu)，我行已制定了專項管理辦法，對于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范”。

上述城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部門負(fù)責(zé)人同樣透露，“對于助貸機(jī)構(gòu)，我行在頭部機(jī)構(gòu)外，增加了一些腰部機(jī)構(gòu)，暫無持續(xù)擴(kuò)大的計劃，對于風(fēng)險防控，均對接我行大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”。

大型銀行對于選擇助貸機(jī)構(gòu)制定了專項管理辦法，小型銀行則陷入了更加“迷茫”的狀態(tài)。正如一位民營銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人直言，“大型的助貸機(jī)構(gòu)話語權(quán)更強(qiáng)，在合作方的選擇上也更加挑剔，目前在助貸機(jī)構(gòu)方面，我們也在盡可能篩選合作意義較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，優(yōu)先選擇配合度高的” 。

“在助貸機(jī)構(gòu)合作方面，我行嚴(yán)格名單準(zhǔn)入，堅持核心風(fēng)控自主自控，盡可能優(yōu)選頭部平臺機(jī)構(gòu)開展合作，在合作過程中實施動態(tài)監(jiān)控、適時增補淘汰。”另一位民營銀行人士說道。

從采訪中收集到的信息來看，多家銀行對與助貸機(jī)構(gòu)的合作均表現(xiàn)出審慎態(tài)度，不過也有銀行希望能探路良性合作模式，與機(jī)構(gòu)達(dá)到雙贏。一位銀行知情人士透露，“當(dāng)前，‘銀行+助貸機(jī)構(gòu)+增信機(jī)構(gòu)’已成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)模式，我行亦然。下一步，我行選定了一些行業(yè)，在服務(wù)場景方的過程中發(fā)展借款客戶，將大數(shù)據(jù)風(fēng)控與數(shù)字化運營結(jié)合起來，尋求規(guī)模發(fā)展、風(fēng)控效果與成本收益的平衡”。

零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示，銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，已經(jīng)持續(xù)了幾年時間。從早些年的粗放合作到互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)后的冷靜合作，不少銀行通過探索、磨合、風(fēng)險評估以及制度建設(shè)，已經(jīng)逐步建立了自身的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作模式。對銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)貸款已不是新鮮事物，對其監(jiān)管原則、業(yè)務(wù)方式以及風(fēng)險控制等已經(jīng)有所了解。另外，在近兩年疫情反復(fù)等背景之下，信貸風(fēng)險抬頭，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也趨于謹(jǐn)慎，在業(yè)務(wù)開展以及助貸合作層面，也更加冷靜。

“尋路”自營渠道建設(shè)

銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有兩種，一種為與助貸機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合貸款，另一種為自營貸款。在聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)收緊后，自營貸款渠道建設(shè)便成為銀行發(fā)力的主要方向，這一現(xiàn)象在小型銀行展業(yè)過程中尤為明顯。

“下一步我行發(fā)力的方向肯定是加強(qiáng)自營貸款渠道建設(shè)。”一位銀行知情人士透露，2021年該行就已經(jīng)加大了對互聯(lián)網(wǎng)自營貸款渠道建設(shè)的資金投入力度，與此同時配套的信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險等體系也在逐步完善當(dāng)中。

亦有銀行表示，正在不斷優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升自營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)占比。

“尋路”互聯(lián)網(wǎng)貸款自營渠道建設(shè)，銀行還有哪些可能？易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，自營渠道建設(shè)是銀行營銷自有業(yè)務(wù)的競爭力所在，但近年來亦遭遇到部分瓶頸，尤其中小銀行在自營渠道方面，面臨客群老年化，功能體驗不足等各類問題。因此，銀行需針對性地作出相應(yīng)改進(jìn)，例如，針對老年人群體進(jìn)行線上適老化改造，再如持續(xù)優(yōu)化各類功能體驗，同時關(guān)注用戶的使用反饋，建立健全線上與用戶溝通的良好渠道等。

“貸款的互聯(lián)網(wǎng)化是趨勢，因此從長期看，銀行需要構(gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力，包括自營渠道建設(shè)、場景的搭建、與外部機(jī)構(gòu)的合作，以及數(shù)字化業(yè)務(wù)風(fēng)控體系等，基于每家銀行的數(shù)字化能力和資源不同，在進(jìn)程上，每家的節(jié)奏和側(cè)重會有區(qū)別。”于百程如是說道。

北京商報記者 宋亦桐