在推動(dòng)貸款利率下行大背景下，仍有持牌金融機(jī)構(gòu)因利息偏高、催收不當(dāng)引消費(fèi)者屢屢不滿，海爾消費(fèi)金融就是其中一例。近兩日，多位消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，一方面，海爾消費(fèi)金融因貸款利率逼近36%，甚至一度超過(guò)36%，被消費(fèi)者質(zhì)疑為高利貸；另一方面，海爾消費(fèi)金融又曾因與助貸機(jī)構(gòu)不當(dāng)合作，導(dǎo)致不少用戶陷入已結(jié)清貸款但仍被催收騷擾的窘?jīng)r。通過(guò)實(shí)測(cè)，記者注意到，海爾消費(fèi)金融貸款頁(yè)面隱藏了年利率。緣何隱藏貸款年利率，又如何解決與第三方合作機(jī)構(gòu)的貸后管理不善問(wèn)題，仍需海爾消費(fèi)金融給出答案。

隱藏貸款年利率

“貸款合同上寫的是綜合年化利率36%，但實(shí)際年利率不知道為何高達(dá)38.44%？”近日，消費(fèi)者李艷（化名）向北京商報(bào)記者講述了她的貸款經(jīng)歷，通過(guò)海爾消費(fèi)金融貸款8000元，卻遇到了實(shí)際貸款年利率與合同標(biāo)注不符的情況。

李艷告訴北京商報(bào)記者，她于2020年3月通過(guò)海爾消費(fèi)金融App貸款，共借款8000元，分為12期還款，應(yīng)還總金額9761.76元，從第1期到第11期還款額均為803.7元，但不知為何第12期需還款921元。在李艷看來(lái)，以實(shí)際還款金額計(jì)算，她每個(gè)月還款金額實(shí)際已達(dá)813.48元，按IRR方法計(jì)算，其實(shí)際貸款年化利率已達(dá)到38.44%。

針對(duì)李艷所稱的貸款情況，北京商報(bào)記者向海爾消費(fèi)金融方面進(jìn)行求證，后者對(duì)此未給出進(jìn)一步回應(yīng)。4月13日，北京商報(bào)記者通過(guò)實(shí)測(cè)海爾消費(fèi)金融App貸款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，以借款1000元， 6期等額本息為例，貸款頁(yè)面顯示息費(fèi)總額為107.13元。

點(diǎn)擊還款計(jì)劃后，海爾消費(fèi)金融貸款頁(yè)面展示，這1000元的借款中，第1期需還款200.94元，第2期至第5期則均為180.94元，第6期為182.43元，若以還款計(jì)劃金額計(jì)算，海爾消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品年化利率為35.8%。此外，貸款頁(yè)面提示稱，若用戶貸款逾期，罰息利率均按合同利率上浮50%執(zhí)行。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程告訴北京商報(bào)記者，消費(fèi)金融公司因?yàn)榭腿合鲁粒虼嗽诮栀J產(chǎn)品的年化利率上比銀行要高，但最高也基本都在IRR 36%以內(nèi)，有的控制在IRR 24%以內(nèi)，并且呈現(xiàn)不斷下行的趨勢(shì)。海爾消費(fèi)金融接近36%的利率水平，處于行業(yè)內(nèi)的偏高水平。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞同樣評(píng)價(jià)，消費(fèi)金融行業(yè)的融資綜合成本比較高，在民間借貸新規(guī)之前，很多機(jī)構(gòu)會(huì)將利率定在24%-36%之間。在目前的監(jiān)管形勢(shì)下，盡管許多觀點(diǎn)已經(jīng)認(rèn)為消費(fèi)金融行業(yè)不適用新的司法解釋，但仍不應(yīng)觸碰36%的規(guī)定，一旦超過(guò)，將可能被認(rèn)定為無(wú)效。

值得一提的是，除了貸款利率水平偏高外，海爾消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品披露或存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)央行3月底發(fā)布的公告要求，“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯”。

而北京商報(bào)記者在實(shí)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，海爾消費(fèi)金融在貸款頁(yè)面隱藏了貸款年利率，需要消費(fèi)者點(diǎn)擊灰色感嘆號(hào)圖標(biāo)后，才能看到“利率說(shuō)明”，顯示其年化利率為35.86%。在消費(fèi)金融行業(yè)觀察人士蘇筱芮看來(lái)，消金公司以灰色感嘆號(hào)的形式將貸款年利率隱藏起來(lái)，與近期央行要求明示貸款利率的監(jiān)管精神相悖。

于百程進(jìn)一步指出，在利率披露方式上，海爾消費(fèi)金融以灰色感嘆號(hào)標(biāo)記的方式折疊起來(lái)披露，會(huì)使得一些用戶看不到利率，明示不夠。雖然目前并未明文說(shuō)此種方式違規(guī)，但依然面臨違規(guī)披露的風(fēng)險(xiǎn)。

以灰色感嘆號(hào)形式隱藏貸款年利率是何原因？后續(xù)是否有改進(jìn)方案？對(duì)于這些問(wèn)題，海爾消費(fèi)金融同樣未給出回應(yīng)。

被質(zhì)疑貸后管理不善

除了貸款利率引發(fā)爭(zhēng)議外，海爾消費(fèi)金融近期面臨的一個(gè)更棘手的問(wèn)題是，如何解決與合作機(jī)構(gòu)的貸后管理不善問(wèn)題。

近日，不少消費(fèi)者在黑貓投訴等平臺(tái)反映，通過(guò)達(dá)飛云貸平臺(tái)貸款，遇到了砍頭息的情況；也有用戶反映在期待管家上貸款，因?yàn)槠脚_(tái)無(wú)法正常登錄還款導(dǎo)致逾期；甚至有用戶投訴，從未與海爾消費(fèi)金融有過(guò)貸款交易，但銀行卡卻被后者重復(fù)扣款；在借款已經(jīng)結(jié)清的情況下，卻仍陷入被海爾消費(fèi)金融催收騷擾的窘境……

其中，來(lái)自山西的一名消費(fèi)者劉敏（化名）告訴北京商報(bào)記者，他于2019年5月在達(dá)飛云貸業(yè)務(wù)員的線下推介下，借款15200元，雙方約定在3個(gè)月后一次性還款，扣除所謂的“質(zhì)保金”后，實(shí)際到賬僅為12600元。

2019年8月，劉敏稱因個(gè)人財(cái)務(wù)問(wèn)題未能及時(shí)還款，遂與達(dá)飛云貸業(yè)務(wù)員協(xié)商分期還貸，還款金額15200元，共分為12期。劉敏告訴北京商報(bào)記者，截至2020年6月，包含服務(wù)費(fèi)、貸款利息在內(nèi)，他共計(jì)還款金額14789元，但卻不料，達(dá)飛云貸平臺(tái)及其業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)均處于失聯(lián)狀態(tài)。

劉敏稱，在貸款過(guò)程中他未曾與海爾消費(fèi)金融有過(guò)任何交涉，直到達(dá)飛云貸平臺(tái)失聯(lián)后，才發(fā)現(xiàn)真正的“債主”是海爾消費(fèi)金融。劉敏無(wú)奈道，“海爾消費(fèi)金融一次性從我的銀行卡扣款了7000元，還電話騷擾說(shuō)要將我的征信上報(bào)，直到我提供多個(gè)還款證明，并投訴至銀保監(jiān)會(huì)后，海爾消費(fèi)金融才停止騷擾”。

值得一提的是，這一類情況并非孤例。除了達(dá)飛云貸外，也有消費(fèi)者稱通過(guò)海爾消費(fèi)金融合作平臺(tái)期待管家貸款，也遇到了類似糾紛。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一系列重復(fù)扣款、不當(dāng)催收糾紛背后，或折射出了海爾消費(fèi)金融與第三方助貸機(jī)構(gòu)的合作硬傷。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作方審查不嚴(yán)、監(jiān)測(cè)不力，一系列貸后風(fēng)險(xiǎn)也將反過(guò)來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大影響。

“因?yàn)楹栂M(fèi)金融的合作方達(dá)飛云貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，可能導(dǎo)致借款人通過(guò)達(dá)飛云貸進(jìn)行還款但資金并未對(duì)接到放款方，導(dǎo)致作為放款方的海爾消費(fèi)金融繼續(xù)催收。”于百程認(rèn)為，這種情況中借款人是比較無(wú)辜的，金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作，一方面是需要對(duì)合作方在合作準(zhǔn)入、日常風(fēng)險(xiǎn)等方面做好嚴(yán)格審查和監(jiān)測(cè)；另一方面需要在放款和還款流程上做好風(fēng)險(xiǎn)把控，借款人可與放款方直接進(jìn)行資金往來(lái)。

營(yíng)收凈利雙降難題如何解

除了貸款業(yè)務(wù)糾紛，2020年海爾消費(fèi)金融業(yè)績(jī)同樣承壓。根據(jù)海爾消費(fèi)金融近日公布的2020年業(yè)績(jī)，2020年海爾消費(fèi)金融資產(chǎn)總額101.5億元；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入11.76億元，同比下降15%；凈利潤(rùn)1.23億元，同比下降40%。

針對(duì)業(yè)績(jī)情況，海爾消費(fèi)金融回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，營(yíng)收凈利雙降主要因兩方面原因，內(nèi)部原因是公司內(nèi)部戰(zhàn)略的調(diào)整，2020年公司的主要戰(zhàn)略目標(biāo)是在保障資產(chǎn)安全的情況下，強(qiáng)化平臺(tái)能力，穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2020年公司持續(xù)關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定業(yè)務(wù)，一定程度上提升了平臺(tái)整體資產(chǎn)質(zhì)量。此外，公司還加大了在金融科技方面的投入，提升自有研發(fā)能力。外部原因主要還是受民間借貸利率新規(guī)和疫情影響。

“從已披露的數(shù)家消金公司業(yè)績(jī)來(lái)看，海爾消金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)居于中尾部。”蘇筱芮同樣稱，一方面，消金行業(yè)不斷有新玩家涌入，馬太效應(yīng)逐步凸顯，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；另一方面，疫情等宏觀因素影響也會(huì)使客群下沉的金融機(jī)構(gòu)面臨資產(chǎn)承壓的情形。

“在消費(fèi)金融行業(yè)整體業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽谋尘跋?，海爾消金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也并不令人意外。”李亞認(rèn)為，民間借貸利率新規(guī)的出臺(tái)以及疫情的影響，都是導(dǎo)致營(yíng)收凈利下降的重要原因。

對(duì)于該公司后續(xù)發(fā)展，蘇筱芮建議，機(jī)構(gòu)后續(xù)應(yīng)以合規(guī)為本，重視前期風(fēng)控與貸后管理，關(guān)注金融消費(fèi)者的合理訴求，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 劉四紅