在多地警方加大力度打擊下，“四方支付”行業(yè)沉疴再次引發(fā)關(guān)注。據(jù)官方披露，近期，多地警方成功打掉多個(gè)涉非法經(jīng)營(yíng)“第四方支付平臺(tái)”的犯罪團(tuán)伙。當(dāng)前，四方支付一方面因可滿足多種收付款方式成為線下商戶“寵兒”，但另一方面又因涉洗錢等非法業(yè)務(wù)成為警方嚴(yán)打?qū)ο?。這個(gè)魚龍混雜的市場(chǎng)，背后有何黑色產(chǎn)業(yè)鏈？為何頻頻涉洗錢違法業(yè)務(wù)？未來(lái)又將如何規(guī)范？北京商報(bào)記者經(jīng)過(guò)多日調(diào)查，試圖挖出背后產(chǎn)業(yè)鏈。

門檻較低 僅需上千元

所謂四方支付，又稱聚合支付，主要從事聚合第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商等接口，對(duì)外提供綜合支付結(jié)算業(yè)務(wù)。警方披露，四方支付是目前電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪團(tuán)伙套取、漂白非法資金的所謂“綠色通道”。在通過(guò)大量購(gòu)買空殼公司或用員工個(gè)人信息注冊(cè)“第三方支付”賬號(hào)后，不法分子再搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用這些賬號(hào)來(lái)收取客戶資金，承擔(dān)相關(guān)黑灰利益鏈條的資金結(jié)算工作。

參與聚合支付需要哪些條件？搭建一個(gè)四方支付平臺(tái)門檻有多高？又是如何運(yùn)作？

多方人士告訴北京商報(bào)記者，與第三方支付相比，四方支付的行業(yè)進(jìn)入門檻幾乎為零。具體表現(xiàn)在，技術(shù)方面，不需要POS機(jī)等硬件，僅需搭建一個(gè)系統(tǒng)即可，技術(shù)門檻極低；此外準(zhǔn)入方面，沒(méi)有牌照許可限制，只要能接入支付通道即可進(jìn)行。

“四方支付平臺(tái)雖然說(shuō)是一個(gè)平臺(tái)，但也不乏有人單槍匹馬在做。”四方支付行業(yè)從業(yè)者林科（化名）如是告訴北京商報(bào)記者，若想?yún)⑴c四方支付市場(chǎng)，一般會(huì)有兩個(gè)選擇，一是選擇開發(fā)一套四方支付系統(tǒng)，自己做服務(wù)商尋找上下游渠道；此外則是從事四方支付代理，以加盟四方支付平臺(tái)的形式層層發(fā)展，從中抽成。

北京商報(bào)記者以購(gòu)買四方支付平臺(tái)的名義向一家技術(shù)搭建商進(jìn)行咨詢，對(duì)方回應(yīng)稱可以提供所有系統(tǒng)開發(fā)、平臺(tái)搭建等技術(shù)資源，將四方支付平臺(tái)搭建起來(lái)，一條龍服務(wù)的報(bào)價(jià)為10萬(wàn)元。此外，另一位從業(yè)者則告訴記者，四方支付主要涉及到支付通道接入、H5跳轉(zhuǎn)、充值提現(xiàn)等技術(shù)手段，整套購(gòu)買完成平臺(tái)搭建僅需上千元。

北京商報(bào)記者在一家交易平臺(tái)上體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，搜索四方支付有關(guān)交易，價(jià)格在30-38000元不等，30元銷售產(chǎn)品為2020版四方支付源碼，系統(tǒng)可自適應(yīng)手機(jī)版支持代付功能多級(jí)分銷代理，支持多家支付機(jī)構(gòu)官方接口；而38000元產(chǎn)品則包括四方支付平臺(tái)總后臺(tái)、商戶后臺(tái)、碼商后臺(tái)、代理后臺(tái)、服務(wù)商后臺(tái)等多個(gè)系統(tǒng)功能。

林科稱，事實(shí)上，一家四方支付平臺(tái)要想活得好，核心并不在技術(shù)，關(guān)鍵還在于手里攥了多少“出入金”渠道。除了銀行、支付機(jī)構(gòu)旗下平臺(tái)外，目前大部分四方支付平臺(tái)沒(méi)有牌照，因此大都是定位為三方支付的收單外包機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)層層掛靠的方式進(jìn)行，其中，手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)和補(bǔ)貼是重要的收入構(gòu)成。

暴利引誘 費(fèi)率最高30%

盡管警方多次嚴(yán)打，但不少四方支付平臺(tái)依舊頂風(fēng)作案，其原因一是源于低門檻，二則受高利潤(rùn)驅(qū)使，及試圖通過(guò)花樣套路躲避追責(zé)的僥幸心理。

林科告訴北京商報(bào)記者，如果有洗錢客戶收款需要，四方支付平臺(tái)一般會(huì)提前告知支付通道類型，以及不同通道收取的點(diǎn)數(shù)（費(fèi)率）、單筆限額、放量時(shí)間、下發(fā)時(shí)間、結(jié)算周期等。他進(jìn)一步指出，目前，根據(jù)不同業(yè)務(wù)和不同支付通道，一般放量時(shí)間和具體金額不一，收取的費(fèi)率也不盡相同，大部分通道收取的費(fèi)率在2.2%-3.8%不等，但也有一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取費(fèi)率高達(dá)近30個(gè)點(diǎn)。

當(dāng)談及如何逃避警方追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，另一從業(yè)人士向北京商報(bào)記者提到，“四方支付平臺(tái)要規(guī)避洗錢風(fēng)險(xiǎn)，可以多找一些承兌商幫忙收款，多‘洗’幾遍后，被查風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大概率降低，哪怕被舉報(bào)，也查不到你的賬號(hào)，哪怕被查到，可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他人”。

所謂承兌商，其實(shí)就是虛構(gòu)的商戶，主要承擔(dān)著為非法業(yè)務(wù)收款的角色，以賭博、色情網(wǎng)站為例，當(dāng)玩家進(jìn)行“下注”或充值后，收款方一般不會(huì)直接轉(zhuǎn)入商家賬戶，而是由承兌商進(jìn)行收款，交易類型也通常會(huì)用商品、話費(fèi)類充值卡等進(jìn)行偽裝。

值得注意的是，承兌商們的錢，如何流轉(zhuǎn)到賭博平臺(tái)、詐騙分子手上？北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，有推手在多個(gè)社交平臺(tái)發(fā)布關(guān)于某支付機(jī)構(gòu)的渠道項(xiàng)目，記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，此項(xiàng)賺錢項(xiàng)目為話費(fèi)卡轉(zhuǎn)賣，操作方式是：在推手方購(gòu)買話費(fèi)充值卡后，選擇支付平臺(tái)兌現(xiàn)，通過(guò)買卡、賣卡等方式賺取差價(jià)，例如一張100元的話費(fèi)充值卡，買卡成本僅為90元，差價(jià)可達(dá)10元。

警方人員告訴北京商報(bào)記者，目前，有犯罪團(tuán)伙通過(guò)開發(fā)“跑分”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（利用支付渠道，為別人進(jìn)行代收款，隨后賺取傭金）吸納會(huì)員，形成“碼農(nóng)-碼商-代理-平臺(tái)-支付通道-盤口”資金流轉(zhuǎn)閉環(huán)路徑，再利用“第四方支付”為境外賭博網(wǎng)站等非法商戶提供資金支付通道，以賺取傭金獲利。其中，犯罪分子鼓吹“跑分”兼職來(lái)錢快回報(bào)高，吸引了不少“80后”和“90后”年輕人投身其中，涉及人員上千人，社會(huì)危害及引發(fā)的次生危害極大。

管控缺位 支付機(jī)構(gòu)失責(zé)

“目前確實(shí)有不少非法四方支付平臺(tái)涉及違法犯罪行為，主要就是通過(guò)非法資金結(jié)算為其他違法犯罪提供服務(wù)。” 北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞指出，除了參與門檻極低、能提供多種支付便捷接口外，四方支付容易被犯罪分子利用，還有一個(gè)原因在于第三方支付平臺(tái)管控不到位等。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮同樣稱，當(dāng)前，“第四方支付”主要以“掛靠”支付機(jī)構(gòu)的方式，在沒(méi)有支付結(jié)算經(jīng)營(yíng)許可的情況下，常被犯罪分子用于詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等非法用途，成為網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)犯罪鏈條中的支付環(huán)節(jié)，最根本的原因還是脫離監(jiān)管，被利欲熏心的不法分子所利用。

目前，多家支付機(jī)構(gòu)線下業(yè)務(wù)推廣方面主要采用代理模式，在多級(jí)分銷下，支付機(jī)構(gòu)對(duì)代理商的準(zhǔn)入及交易管控并不嚴(yán)格。例如，一家支付機(jī)構(gòu)一級(jí)代理告訴北京商報(bào)記者，要成為二級(jí)代理要求并不高，只要有身份證、交一定押金就可以參與，當(dāng)被問(wèn)及一些灰色業(yè)務(wù)是否可以接入時(shí)，對(duì)方回應(yīng)稱“可以用”。

一位不愿具名的資深分析人士指出，四方支付亂象頻出，確實(shí)與三方支付平臺(tái)管控脫不開關(guān)系。一方面，多數(shù)中小支付機(jī)構(gòu)盈利空間縮小，為了活下去有意或無(wú)意觸碰一些如違規(guī)收單、違規(guī)轉(zhuǎn)接支付接口等灰色地帶，這給了很多四方支付為“洗錢”提供通道的機(jī)會(huì)。

另從客觀角度來(lái)看，許多支付公司將收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給代理商，不管是對(duì)客戶還是特約商戶，若在合作時(shí)審核不嚴(yán)，難免會(huì)有犯罪分子組建或虛構(gòu)商戶甚至盜用他人身份等方式進(jìn)入系統(tǒng)，行一些犯罪違法之事。

提高準(zhǔn)入 加大整頓力度

四方支付市場(chǎng)魚龍混雜，一方面，不少不法平臺(tái)在暴利誘惑下淪為洗錢“幫兇”，但另一方面，也不乏接入實(shí)體場(chǎng)景，踏實(shí)做正規(guī)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

正如易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博指出，近年來(lái)，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司相繼投資或收購(gòu)四方支付行業(yè)，且多家商業(yè)銀行也都開展了自身四方支付業(yè)務(wù)，前有同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，后有互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司和商業(yè)銀行追逐，四方支付企業(yè)生存變得更為艱難。此外，疊加疫情因素影響，四方支付領(lǐng)域灰色業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)抬頭之勢(shì)。

在王蓬博看來(lái)，四方支付有存在價(jià)值，但仍需要進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范，要提高準(zhǔn)入門檻，在細(xì)節(jié)要求上，對(duì)四方支付應(yīng)同對(duì)待三方支付一樣嚴(yán)格。

“要解決四方支付的亂，必須了解四方支付與第三方支付的‘差’。” CTOA聯(lián)席主席、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)百人會(huì)理事長(zhǎng)陳斌同樣稱，原則上來(lái)說(shuō)，四方支付主要負(fù)責(zé)把不同第三方支付機(jī)構(gòu)的交易收進(jìn)來(lái)，再分發(fā)給各支付公司，基本上是個(gè)信息流的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，不涉及資金結(jié)算。而目前存在的四方支付亂象，主要亂在四方支付公司逾越了界限，也是不甘寂寞追逐更高利潤(rùn)的結(jié)果。

亂象之下，后期四方支付亂象如何規(guī)范？李亞指出，一方面，第四方支付作為電子支付及其增值服務(wù)的技術(shù)提供商，應(yīng)該回歸技術(shù)服務(wù)的本位；另一方面，需加強(qiáng)監(jiān)管，提高對(duì)第三方支付、第四方支付平臺(tái)違法行為震懾力，細(xì)化犯罪構(gòu)成要件及處罰措施；此外，還需完善立法、落實(shí)合規(guī)，從法律層面明確個(gè)人開設(shè)賬戶并出讓的行為認(rèn)定，第三方支付平臺(tái)要建立自身的合規(guī)管理體系。

蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，根據(jù)近半年動(dòng)態(tài)來(lái)看，加快收單外包機(jī)構(gòu)的直接備案管理將是一個(gè)重要趨勢(shì)。她建議，一方面，可加快條碼互通工作的建設(shè)，推動(dòng)各方的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一；另一方面，需加大對(duì)聚合支付涉非法業(yè)務(wù)的整頓力度，樹立一批重大典型，以杜絕犯罪分子的僥幸心理。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 劉四紅